Олжас Худайбергенов: Не берите кредит в ситуации острой нужды

Хороший банк это тот банк, где к заемщику проявляют неподдельное уважение на всех этапах. 

При подписании банковского договора обратите внимание на ключевые условия - ставку по кредиту, наличие дополнительных комиссий, штрафные санкции в случае просрочки, советует нашим пользователям известный экономист, директор Центра макроэкономических исследований Олжас Худайбергенов, говоря о банковских договорах и взаимоотношениях с банками.  Zakon.kz продолжает публикацию материалов в рамках образовательной программы по повышению финансовой грамотности населения «Просто о финансах».  

- Олжас, прошлой осенью вы по собственной инициативе лично провели эксперимент, как можно получить в Казахстане потребительские кредиты, условия договора, график и правила погашения и так далее, побывали в нескольких банках, выявили все плюсы и минусы и дали насчет этого свои рекомендации.   Во-первых, что показал ваш эксперимент - во всех ли банках безоговорочно выдают потребительские кредиты и везде ли одинаковые условия? Во-вторых, подскажите  нашим  пользователям, как правильно оформлять и исполнять банковский договор и все вытекающие отсюда требования, правила.

- Действительно я  провел такой эксперимент, оформив на себя потребительский кредит в тех банках, где мне его дали. А дали мне в четырех банках из десяти, куда я обращался. Еще в двух  мне отказали со ссылкой на то, что я уже взял кредит в других банках.  Еще в четырех отказали на основании того, что они выдают потребительский кредит только тем, кто получает зарплату через их карточки.

Конечно, у отказавших банков своя система оценки платежеспособности заемщика, но честно говоря, на момент отказа у меня просто не было кредитной истории, а зарплата была достаточной, чтобы уплатить кредит. Поэтому остаться лишь догадываться о причинах отказа. Но в целом, конечно, у банков система оценки платежеспособности заемщика снижает  риски и вероятность невозвратов до нуля, ведь если у человека есть просрочка, то сумма задолженности автоматически снимается с карточки, куда поступает зарплата. 

Как видим, потребительские кредиты в банках выдают не безоговорочно,  у всех у них свои условия и правила, и все банки отличаются друг от друга. Поэтому  тем, кто решил оформить тот или иной банковский договор, советую сначала тщательно изучить условия всех банков, все процессы выдачи кредитов и уж потом выбирать банк.  Хороший банк это тот банк, где к заемщику проявляют неподдельное уважение на всех этапах, где помогают ему правильно понять его права и обязанности, чтобы у него  не возникало никаких проблем, долгосрочных последствий. Такие банки у нас имеются, но, к сожалению, пока их меньшинство.   

Теперь по второй  части вашего вопроса.  Когда вам в банках одобряют кредит,  вам дают подписать целый ряд документов, поэтому просите дать вам, в первую очередь, договор займа и смотреть именно договор. Если он содержит ссылку на другой договор, то просите и этот договор и все внимательно читайте, не надейтесь особо на  сотрудника банка, что он точно передаст вам содержание договоров.  Он может ошибиться и дать вам информацию, не соответствующую содержанию договора. Я не говорю, что это везде так, но такое иногда может быть. И только потом смотрите график и правила погашения кредита. 

Через некоторое время после получения кредита банки, бывает, высылают клиентам первое смс–уведомление, что "согласно графику" и "во избежание просрочки" надо оплатить сумму, например, за 10 дней до даты, указанной в графике. Это игра слов, вводящая клиента в заблуждение относительно его обязательств. Вы должны знать, что можете платить по графику, день в день. 

А когда полностью погасите кредит, просите выписку, где должно быть показано все – сколько вы получили и заплатили, с разбивкой суммы на основной долг, проценты и пеню. Внимательно знакомьтесь с условиями  кредита – нет ли страховки, комиссии за рассмотрение или организацию кредита и иные услуги, в том числе за SMS-уведомления, штрафа за досрочное погашение. Вы должны знать, что кредит можно вернуть в любой момент и, в первые две недели после получения кредита, даже при наличии штрафных санкций за досрочный возврат, проценты начисляются исключительно на сумму оставшегося долга. А после двух недель некоторые банки ставят условия так, что даже при досрочном возврате вы уплатите проценты, как если бы пользовались деньгами весь срок. Также вы должны обратить внимание, правильно ли банк отразил номинальную и эффективную ставки, правильно ли начислил пеню и вознаграждение согласно условиям договора.

В целом сейчас формируется новая культура – лучшие банки избегают вообще любых комиссий, в том числе страховок при выдаче кредита. А если кредит идет на покупку товара, то и вовсе отсутствуют проценты, если кредит взят на 2-3 месяца.

- Какие действия необходимо предпринять потребителю финансовых услуг при подписании банковского договора? В каких случаях необходима дополнительная консультация сторонних организаций?

- Во-первых, перед подписанием договора необходимо уточнить условия – ставку, срок, ежемесячный платеж, наличие и уместность дополнительных комиссий. Во-вторых, четко уточнить, сколько нужно заплатить в случае своевременного погашения, а сколько в случае просрочки. Если у вас не хватает знаний, и вы не знаете, что означает тот или иной термин, то лучше не подписывать договор, а сначала проконсультироваться у тех, кто знает эти термины, и  кому вы  доверяете. Сейчас у многих есть друзья, знакомые  из числа финансистов, которые работали или работают в банках, вот к ним  и  можно обратиться. 

Консультация в каких-то сторонних организациях не нужна, да и вряд ли найдутся какие-нибудь структуры, которые могли бы бесплатно проконсультировать, как взять, допустим, потребительский кредит. Обычно консультанты бывают лишь на стадии судебного спора с банком, но пока их квалификация оставляет желать лучшего. 

- На что следует обращать особое внимание при подписании банковского договора? Существуют ли здесь какие-либо риски?

- Как я уже отметил, при подписании банковского договора следует обратить внимание на ключевые условия - ставку по кредиту, наличие дополнительных комиссий, и штрафные санкции в случае просрочки. Само собой, нужно обратить внимание на график платежей, там обычно четко указывают, сколько нужно платить и когда. 

Что касается рисков, то они, как правило, реализуются в моменты просрочек, когда человек ожидал уплатить одну сумму, а с него требуют другую. Такие моменты не прописаны в графике платежей, а рядовой заемщик сам просчитать не сможет.

- Всегда ли банковская терминология, используемая в договорах,  понятна потребителю финансовых услуг? Обязаны ли банки второго уровня проводить разъяснительные работы для потенциальной и имеющейся клиентской базы?

- Большая часть терминов, думаю, понятна. Например, основной долг, номинальная процентная ставка, ежемесячный платеж по кредиту. Но есть термины, которые всегда непонятные. Скажем, годовая эффективная ставка и различные виды комиссий, особенно за страхование. Рядовой потребитель путается,  какую комиссию и за что платить. Зачастую клиент считает, что все, что надо платить по кредиту, уже заложено в процентной ставке. Правда, сейчас лишь два банка предоставляют такие условия, у остальных есть комиссии. 

Еще больше человек путается в штрафных санкциях, которые, на первый взгляд, написаны понятным языком, но на самом деле написаны тяжелым юридическим языком и не каждый разберется в них с первого раза. Сотрудники банков насчет штрафных санкций мало что говорят, хотя  в целом они, как правило, всё разъясняют клиентам. Но тут виноваты и сами заемщики, они боятся спрашивать о штрафных санкциях, опасаясь, что такие вопросы будут восприняты как признак потенциального проблемного клиента и им могут отказать в кредите. 

– При подписании кредитного договора, заемщик, в первую очередь, обращает внимание на годовую процентную ставку, не беря в расчет годовую эффективную ставку вознаграждения. Насколько у заемщиков есть понимание разницы между этими двумя определениями и разъясняют ли банковские сотрудники, каким образом это влияет на реальную стоимость кредита до заключения кредитного договора?

- Есть номинальная ставка. И есть комиссии, которые если прибавить, то получится эффективная ставка и эта эффективная ставка учитывает все, что человек должен заплатить помимо процентов. У простого человека, даже если он и поймет, что значат те или иные комиссии, все равно может возникнуть вопрос – зачем нужны комиссии, и нельзя ли все это заложить уже внутри номинальной ставки? По представлению рядовых заемщиков, все, что должен получить банк, уже должно «сидеть» внутри номинальной ставки. И в принципе, это справедливо, ибо упрощает процесс анализа для потребителя, не имеющего финансового образования.  

– На сегодняшний день существуют многочисленные предложения интернет-пользователей по внедрению единого стандарта необъемных договоров  для всех банков, состоящих буквально из нескольких пунктов: сумма, годовая процентная ставка вознаграждения, сумма переплаты и так далее. Насколько, по-вашему, целесообразны такие предложения и возможна ли подобная интеграция в программное обеспечение банков? 

- Технически это возможно. Правда, для этого придется запретить банкам всякие комиссии при выдаче и обслуживании займа, либо попытаться уменьшить их число и стандартизировать. Кстати, сейчас на рынке есть только два банка, которые убрали все комиссии при выдаче кредитов. Надеюсь, и остальные банки сделают так же.  

- Как можно обезопасить себя от некоторых скрытых хитростей договора, которые впоследствии могут обернуться для заемщика какими-нибудь дополнительными взносами.  Как правильно строить взаимоотношения  с банком?  

- Самое правильное – это брать кредит только в том банке, где нет комиссий при выдаче и обслуживании кредита. Тем более, выбор сейчас уже есть. Во-вторых, нужно спрашивать о штрафных санкциях в случае просрочки, не стесняясь и не боясь, что вдруг тебе не дадут кредит. А если просрочка у вас все же появилась в силу каких-то объективных причин, то лучше сразу уведомить об этом  банк, так как штрафные санкции по кредиту в любом случае ограничены, но зато у вас появится шанс, что банк пойдет на уступку, учитывая вашу открытость и честность.   

Но самый главный совет – это не брать кредит в ситуации острой нужды. Обычно в такой ситуации решения бывают предельно эмоциональными, спонтанными, из-за чего завышается «острота» проблемы. Но исходя из тех случаев, что  знаю, через некоторое время выясняется, что тебе кредит вообще не нужен был, можно было не брать, или взять меньшую сумму, вкрай можно было перезанять у друзей. Поэтому в банк надо идти подготовленным, с четкими расчетами и обоснованием для себя необходимости получения кредита. Как говорится, семь раз отмерь, один раз отрежь.   

Торгын Нурсеитова