А. Терентьев: Заработавшая в Казахстане Программа рефинансирования не имеет аналога в мире

- Александр Леонидович, под опубликованном недавно на нашем сайте интервью банковского омбудсмана, один из пользователей оставил запись - «кто-нибудь в курсе, запустилась ли программа рефинансирования». Расскажите, пожалуйста, об этом более подробно.  

- В начале этого года глава государства поручил Национальному банку совместно с Правительством разработать меры по решению проблем ипотечных заемщиков, испытывающих серьезные финансовые трудности при выполнении своих обязательств перед банками второго уровня. Проведенный нами анализ показал всю глубину и серьезность данной проблемы, и для ее решения Нацбанк внес ряд предложений. 

Первое – дополнительное фондирование банков для рефинансирования займов граждан. Второе - создание фонда социального/арендного жилья, с наделением его правом выкупа у заемщиков жилья и последующего его предоставления в аренду с правом обратного выкупа заемщиком. Третье - освобождение банков от уплаты индивидуального и корпоративного подоходного налога при прощении задолженности по ипотечным кредитам физических лиц. Это сопутствующая мера, которая необходима для реализации двух предыдущих. 

В рамках исполнения поручения главы государства, Правлением Национального банка принято решение о выделении из его бюджета 130 миллиардов тенге. Как вы понимаете, это очень серьезная мера, большая помощь ипотечным заемщикам, поэтому данный вопрос неоднократно рассматривался на заседаниях Совета по экономической политике, Госкомиссии по модернизации экономики, Комиссии по контролю за расходованием средств и в результате в конце апреля Правлением Нацбанка была утверждена Программа рефинансирования ипотечных жилищных займов, ипотечных займов. 

- Она начала работать еще в июне. Нацбанк осуществил докапитализацию Фонда проблемных кредитов на 130 миллиардов тенге, далее данные средства были размещены фондом в банках второго уровня для последующего исполнения Программы рефинансирования. Контроль над целевым использованием этих средств ведет ФПК. 

- Во-первых, не только на постсоветском пространстве, но и вообще в мире это впервые, чтобы центральный банк страны выделял свои средства, причем огромную сумму на решение проблем ипотечных заемщиков. 

Во-вторых, она предусматривает смягчение условий погашения ипотечных жилищных, ипотечных займов для максимально возможного количества заемщиков, снижение уровня проблемных кредитов и долларизации экономики. Это главные цели программы. 

В-третьих, в основе ее реализации заложены два ключевых момента - постоянный системный контроль над использованием банками второго уровня выделенных средств и создание специальной комиссии, куда может обратиться заемщик, если ему необоснованно будет отказано в участии в этой программе. 

В-четвертых, помощь будет оказана только тем заемщикам, которые действительно в этом нуждаются, поэтому были разработаны очень серьезные критерии. Так, в эту программу в первую очередь будут попадать те заемщики, которые получали заемные средства на приобретение единственного жилья и проживают в этом жилье. Это очень важно. Если у человека имеется более одного жилья, то он, конечно же, в Программу рефинансирования не попадет. 

В рамках данной программы определено, что жилье, являющееся залоговым, должно соответствовать некоторым критериям. Однако с учетом того, что в Казахстане есть многодетные семьи, которые попали в сложную ситуацию с выплатой кредита, для них будут разработаны иные критерии по жилью. 

Далее. По условиям рефинансирования, будут охвачены три категории заемщиков, которые получили заем в банках второго уровня с 1 января 2004 года по 31 декабря 2009 года. Стоит отметить, что данная программа направлена, прежде всего, на решение проблем ипотечных жилищных заемщиков, имеющих единственное жилье и на максимальный охват заемщиков, относящихся к социально-уязвимым слоям населения. 

Первая категория – это заемщики, относящиеся к социально уязвимым слоям населения, имеющие займы в национальной и в иностранной валюте. К категории социально уязвимых относятся инвалиды 1, 2 группы, пенсионеры, оралманы, неполные семьи; семьи, имеющие на воспитании четырех и более детей, семьи, воспитывающие инвалидов; семьи погибших военных. Перечень граждан, относящихся к социально уязвимым слоям населения, определен статьей 68 Закона «О жилищных отношениях». То есть это те группы населения, которые действительно не смогут выполнять свои обязательства перед банками, и данной программой мы охватим наибольшее количество социально уязвимых слоев. Если она будет успешно реализована, на что мы очень надеемся, то должников среди социально уязвимых слоев населения у нас практически не будет. 

Вторая категория – это заемщики, имеющие тенговые займы с просроченной задолженностью свыше 90 дней, но, это конечно, условная цифра. Сюда входят и те заемщики, которые на протяжении последних 5-7 и более лет не выполняли свои обязательства перед банками и то жилье, в котором они проживают, находится под угрозой. 

Третья категория – заемщики, имеющие займы в иностранной валюте. Заемщики этой категории будут переведены в тенге под 3% с целью уменьшения их долговой нагрузки.

Кроме того, по просьбе общественных объединений в программу были включены заемщики, имеющие ипотечные займы. Это те заемщики, которые брали займы на иные цели, допустим, на ремонт недвижимости и в качестве залогового обеспечения выставляли свое единственное жилье. Рефинансирование таких займов будет осуществляться в порядке приоритетности после рефинансирования займов заемщиков, относящихся к социально уязвимым слоям населения и ипотечных жилищных займов. 

Основным преимуществом Программы рефинансирования является то, что ставка для заемщика будет составлять не более 3-х процентов годовых в тенге, при этом отсутствуют всякого рода комиссии. Второе - в рамках рефинансирования будет использоваться только сумма остатка основного долга заемщика на 1 января 2015 года, ему совместными усилиями государства и банка будут списаны все пени, вознаграждения и другие требования, которые есть у него перед банком. Фактически можно говорить, что заемщик возвращается в исходное положение своего займа. Как видим, эта программа позволит людям снизить свою долговую нагрузку фактически до 50%. Срок рефинансирования до 20 лет. 

- 2004-2009 годы как раз пик ипотечного кредитования, стабильный курс национальной валюты, со стороны банков шла активная рекламная кампания и граждане, не всегда правильно оценив свое финансовое положение, получали большое количество займов. То есть брали кредиты при высокой стоимости жилья и в нынешней ситуации, когда стоимость жилья снизилась, оказались неспособными платить кредит, даже если продадут свое жилье. 

-  Предполагаем, что будет охвачено свыше 25 тысяч, из них социально-уязвимых более 5 тысяч. Практически это вся группа проблемных ипотечных жилищных заемщиков, которая получила займы в 2004-2009 годы.

Забегая вперед, скажу, что эта программа находится на контроле руководства НБРК и Администрации Президента, и мы ежемесячно информируем о ходе ее выполнения. 

Особо хочу отметить, что эта программа была создана при участии общественных объединений. По поручению Председателя Нацбанка, была создана комиссия, куда вошли представители правоохранительных органов, прокуратуры, партий, общественных объединений, Нацбанка. И сейчас эта комиссия работает, при необходимости вносит соответствующие изменения, корректировки. Так, недавно на одной из рабочих групп был рассмотрен вопрос о включении в Программу рефинансирования заемщиков, имущество которых было передано на баланс в финансовый институт. 

- Есть заемщики, которые для разрешения своих финансовых проблем, передавали свое имущество на баланс банка и фактически остались без имущества. Это очень сложный вопрос и мы сейчас разрабатываем его, допуская возможность заключения договора между банком и заемщиком на условиях возвратности, то есть оформления нового залога. Это позволит нам охватить большое количество заемщиков, у которых имущество было изъято и передано на баланс банка. Это опять же маленькая наша победа, и эта работа продолжается. На днях, 24 августа, состоялось очередное заседание рабочей группы, по итогам которого будут внесены соответствующие изменения в программу, которые позволят охватить максимальное количество заемщиков.  В частности, принято решение об изменении критериев жилища, являющегося обеспечением по займу. В нынешней редакции отмечается «общая площадь не превышает 120 кв. м.». После внесения изменения, требование о 120 кв. м. будет относиться к жилой площади. 

Кроме того, программа будет предусматривать рефинансирование займов, по которым залогодателем выступает третье лицо, а также возможность перевода долга проблемного заемщика на платежеспособное лицо.

- Много. Учитывая это, а также необходимость качественного их рассмотрения, для банков будет увеличен срок принятия решения о рефинансировании с 15 до 30 календарных дней. Исключение составят заемщики, относящиеся к социально уязвимым слоям населения. Для них срок   рассмотрения заявок будет продлен до 45 дней, так как им надо будет собрать и представить дополнительные документы, подтверждающие, что они действительно относятся к категории социально уязвимых. 

Данные изменения будут приняты Национальным банком в ближайшее время. Более детально с условиями программы и с последующими изменениями пользователи Zakon.kz могут ознакомиться на сайте НБРК.  

- Это предложение принадлежит Нацбанку. К сожалению, сейчас у нас складывается парадоксальная ситуация, когда финансовые институты при прощении заемщикам их проблемных займов, обязаны уплатить 20% корпоративного подоходного налога за себя и 10% индивидуального подоходного налога за заемщика, итого 30% прощаемой суммы они обязаны уплатить государству. Видя эту проблему, Нацбанк совместно с правительством выступил с предложением об освобождении заемщиков от уплаты индивидуального подоходного налога. Спасибо правительству в лице Министерства финансов и МНЭ, которые идут навстречу заемщикам и в настоящее время предпринимаются усилия по решению данного вопроса. 

Кроме того, проделана огромная работа по смягчению условий предоставления в банк документов заемщика, они теперь будут предоставлять меньший пакет документов, что позволит им максимально ускорить процедуру рефинансирования. 

Также по поручению министра юстиции, в руководимом им ведомстве проводится анализ законодательства в области взаимодействия банк – заемщик. И еще Минюстом сейчас активно решается вопрос уплаты госпошлины и услуг судебных исполнителей. Есть определенные юридические аспекты, которые необходимо усовершенствовать. Программа рефинансирования, как я уже сказал, уникальна, но она должна быть юридически защищена, иначе мы можем просто подорвать доверие к ней, поэтому и стоим жестко на том, чтобы в основе взаимоотношений заемщик – банк был закон.

При разработке программы, учитывался и социальный фактор. Бывает, у людей действительно трагедия, но по тем или иным параметрам они не попадают в программу. 

К примеру, у нас есть случай, когда заемщик получил заем, но в качестве обеспечения выставлен патронажный дом. Фактически этот заем по некоторым причинам не попадает под программу. Но в этом патронажном доме проживают 16 детей, и если их выселят, то на улице окажется 16 детей, которые ни в чем не виноваты. Конечно, мы никогда не проголосуем за лишение их жилья, никогда не проголосуем против их включения в программу, поэтому и была создана специальная комиссия, в которую привлечены и представители Министерства здравоохранения и соцобеспечения, чтобы вопросы защиты социально уязвимых граждан были в приоритете. 

Национальным банком постоянно принимаются меры по работе с заемщиками. Так, у нас открыта Общественная приемная, которая работает каждый день с 10 до 17 часов. Только за несколько месяцев нами принято почти тысячи заемщиков. Аналогичная работа проводится и на площадке партии «Нур Отан». Мы ведем мониторинг и стараемся максимально охватить то количество заемщиков, которые подпадают в Программу рефинансирования. То есть это большая комплексная программа, иначе нельзя, здесь много трагедий, горьких судеб, историй проходит. 

Например, многодетная семья взяла под залог деньги на бизнес, но из-за каких-то форс-мажорных ситуаций не смогли его вытянуть. Или в этом доме проживают дети-инвалиды. Или глава семейства, который взял кредит, умер, и вся эта нагрузка легла на детей. Или кто-то переоценил свои возможности и попал в очень затруднительное положение и так далее. 

Наша задача – досконально разобраться в каждом конкретном случае и максимально помочь человеку, людям, чтобы они не остались без крова над головой, и по возможности сохранили его. Для этого и вводятся нами все меры, о которых я вам уже сказал. 

Я бы хотел обратиться к заемщикам, чтобы они активнее подавали заявления в банки на рефинансирование.