Крупнейшие банки страны - самые бесцеремонные в плане взимания комиссий за организацию кредитов
Уже год финансовые аналитики, депутаты да и сам Глава государства Нурсултан Назарбаев бьют тревогу. На фоне спада кредитования реальной экономики отечественные банки буквально завалили рынок потребительскими кредитами.
- В 2013 году объем кредитов снизился на 13 процентов, при этом за год на 50 процентов вырос объем потребительских кредитов - на 2 трлн тенге. Это новому председателю Нацбанка Кайрату Келимбетову и премьер-министру: вот эти кредиты потребительские - возврат их абсолютно неизвестен. Это вы закладываете новую бомбу замедленного действия. Разберитесь, что это такое, - сказал в этой связи президент еще в октябре прошлого года.
Нацбанк на это отреагировал достаточно своеобразно, предложив косвенное регулирование сегмента потребительского кредитования.
- Темпы, с которыми кредитные портфели банков росли в последние три года, и вопрос определения качества заемщиков насторожили нас, - сказал председатель Нацбанка Кайрат Келимбетов в ходе недавней пресс-конференции. - Поэтому с 1 января 2014 года мы приняли соответствующие меры. В частности, рост по потребительским кредитам не должен превышать 30 процентов.
По словам Кайрата Нематовича, потребительскими кредитами сегодня пользуются порядка 3 миллионов человек. Это более трети трудоспособного населения страны. Причем спрос на кредиты остается стабильно высоким.
- По итогам первого квартала нынешнего года из общего количества услуг населению более половины были связаны с кредитованием. Люди обращались за адресными справками и выписками из пенсионного фонда, - говорит представитель одного из алматинских ЦОНов Валентина Тян.
Банки пользуются этим ажиотажем в свою пользу. Высокие ставки вознаграждения по таким кредитным продуктам уже стали притчей во языцех. Но самое обидное для потенциальных заемщиков - комиссии за организацию кредита, которые необходимо оплатить сразу же по получении ссуды.
- Беру в кредит 1 700 000 тенге. Из них 85 000 тенге - комиссия за организацию кредита. Просто подарил их банку. У моей жены зарплата меньше этой суммы, - жалуется алматинец Талгат К. - Спрашиваю у менеджера, на какие цели расходуются такие громадные деньги, он говорит: проверка платежеспособности платная. Зачем я ему тогда все справки приносил? Ну я сильно скандалить не стал. Деньги нужны, откажут еще…
Подобные опасения испытывают практически все потенциальные заемщики. Никто не возмущается кабальными условиями кредитования до получения кредита. Зато после начинаются претензии, невыплаты, а иногда и судебные разбирательства, в которых неизменно выигрывают банки. Однако вернемся к комиссиям.
- Комиссия за организацию кредита большей частью идет на страхование риска, - объясняет начальник отдела кредитования одного из банков Рашид Ахметов. - При получении кредита с клиентом подписывается соответствующий договор страхования. Также в комиссию входит сумма по истребованию кредитной истории клиента (от 100 до 500 тенге. - Авт.), оплачиваются услуги колл-центра. Сумма комиссии учитывается при расчете эффективной ставки вознаграждения.
Следуя этой логике, разумно было бы предположить, что если взимается комиссия, то процент вознаграждения будет низким. Но на практике получается иначе. В крупнейших банках страны наиболее высокие комиссии, а соответственно, и эффективные ставки вознаграждения. При этом банки средней руки более лояльно относятся к своим потенциальным клиентам, предлагая более либеральные условия.
Напомним, в бытность председательствования в Нацбанке Григория Марченко он предложил одновременно с введением ограничения ставки вознаграждения по депозитам применить аналогичный инструмент и к кредитам. Первое его предложение вылилось в соответствующий законодательный акт, решение по второму вопросу отложили. Летом прошлого года Марченко в ходе одной из пресс-конференций опять упомянул о намерении установить максимальную ставку вознаграждения по кредитам. Однако вскоре последовала его отставка. На том все и закончилось.
