Новая волна обсуждения вокруг этой темы поднялась после интервью бывшего главного банкира страны Григория Марченко российскому изданию Lenta.ru, в котором он заявил, что страны Таможенного союза слишком сильно зависят от западных платежных систем, а возможное введение электронных денег, которое предлагают глобальные лидеры IT-отрасли, и вовсе несет прямую угрозу национальной безопасности. Поэтому он предложил уже сейчас начинать создавать собственные платежные системы. Между тем в Казахстане подобные попытки предпринимались уже не один раз.
В чем опасность
В чем же на самом деле состоит угроза национальной безопасности от крупных западных корпораций, о которой говорил бывший главный банкир страны? В настоящее время сервисы лидеров IT-области (Apple Pay, Google Pay, Facebook Pay) основаны на использовании традиционных инструментов и технологий (платежные карточки, банковские счета).
Существующее положение не представляет угрозы для финансового рынка.
По информации специалистов Национального банка РК, опасения могут вызвать ситуации, когда указанные корпорации могут запустить собственные независимые платежные сервисы без привязки существующих традиционных инструментов, в том числе электронные деньги.
На данный момент таких прецедентов нет, но вероятность их не исключается, и дальнейшее развитие таких крупных социальных сетей и иных корпораций будет отслеживаться как центральными банками, так и различными международными финансовыми организациями. В случае возникновения подобной ситуации это будет носить характер глобального масштаба для монетарных властей всех стран, а не только для Казахстана.
В настоящее время транзакции в банкоматах и POS-терминалах ведутся по международным платежным системам Visa и MasterCard. Их лидирующее положение в мире безналичных расчетов не смогла поколебать ни одна другая система. Ближайший конкурент – AmericanExpress имеет очень ограниченное хождение в мире, а у китайской ChinaUnionPay большой охват только за счет хождения в самой густонаселенной стране мира.
Сегодня Национальный банк Казахстана активно разрабатывает концепцию собственной платежной системы, после введения которой транзакции при операциях по платежным картам должны будут вестись внутри страны, минуя Запад. Необходимость ее создания обсуждается уже в течение нескольких лет, и даже предпринимались конкретные шаги в этом направлении.
Как это было
В начале нулевых Нацбанк предлагал создать новую систему под своим началом с нуля и переключить на нее весь процессинг. Предложение встретило сопротивление со стороны банков второго уровня. Уже вложившие немало средств в развитие собственного процессинга, они предлагали объединить существующие центры ведущих банков – Народного, Казкома и БТА в единый и предоставить Нацбанку в нем долю. Однако Нацбанк, решив занять лидирующее положение в этой сфере, в 2000 году создал АО «Национальный процессинговый центр» (НПЦ), по сути коммерческую структуру, в которой банкам отводилась скорее роль статистов. В итоге в конце 2011 года Агентство по защите конкуренции отказало в продолжении дальнейшей деятельности НПЦ. А затем АО прошло через добровольную ликвидацию.
К тому моменту заговорили о новом проекте – создании Единого национального оператора электронных платежей, позднее получившего название Единого процессингового центра (ЕПЦ).
Тогдашний глава Нацбанка Г. Марченко предлагал забрать у банков в управление ЕПЦ все принадлежащие им банкоматы и POS-терминалы, запретить международным платежным системам Visa, MasterCard и другим участвовать в операциях внутри Казахстана и создать в итоге общенациональную платежную сеть для всех банков и их клиентов по принципу одного окна.
Однако и тогда проекту не суждено было воплотиться в жизнь. Эта идея сразу же попала под шквальный огонь банкиров и экспертов, которые заявили, что создание ЕПЦ обойдется в гигантскую сумму от 300 млн до 600 млн долларов. Особенное неприятие высказали участники рынка с собственными процессинговыми центрами – Казкоммерцбанк, Народный банк Казахстана, дочерние Сбербанк России и Банк ВТБ (Казахстан).
Затем сказалось и влияние международных платежных систем, так как Нацбанк официально подтвердил, что их карточки по-прежнему будут приниматься во внутренних расчетах в Казахстане. Позже последовали и другие изменения. Говорилось о создании единого межбанковского центра с участием Нацбанка для обработки и обслуживания платежей, совершаемых на внутреннем рынке с использованием платежных карточек всех казахстанских банков. Вместо выкупа банкоматов у банков теперь речь шла о добровольном объединении их сетей. А вскоре идея ЕПЦ и вовсе угасла.
Пришло ли время
Сегодня поднятый снова вопрос о необходимости введения в ближайшее время национальной платежной системы не имеет однозначного ответа. Действительно, зачем создавать новую структуру, когда и существующая справляется со своей задачей?
За …
У экспертов на этот счет свое мнение.
– Существующая сегодня платежная система функционирует достаточно успешно. Но учитывая геополитические моменты, сейчас самое время исполнить давнее желание Национального банка запустить национальную платежную систему. Основной мотив – экономия на интерчейндже (та комиссия, которую банк-эквайер платит платежным системам Visa и MasterCard и банку-эмитенту).
Помимо дополнительных затрат это к тому же небезопасно с той точки зрения, что легко можно отследить, где находится в данный момент плательщик или какие места посещает чаще всего. В случае с крупным госдеятелем или официальным лицом это действительно может представлять определенную угрозу, – говорит президент Ассоциации казахстанского интернет-бизнеса и мобильной коммерции Константин Горожанкин. – При введении национального процессингового центра казахстанские транзакции будут обрабатываться внутри страны, таким образом вопрос о нацбезопасности был бы снят. При условии, конечно, что внутренняя безопасность самого национального процессингового центра будет на должном уровне.
Смысла в создании своей локальной платежной системы (с выпуском карты) при этом эксперт не видит.
– Это могут себе позволить только большие страны, создавать локальную систему для страны в 16 миллионов жителей – очень нерентабельно. Не нужно отказываться от Visa или MasterCard, – говорит К. Горожанкин.
– Все мы движемся по пути интеграции, и при оплате за товары или услуги за рубежом карты международных платежных систем нам понадобятся. Другой вопрос – добиться того, чтобы при оплате внутри Казахстана они обслуживали бы пользователей без внешней комиссии. С учетом сложившейся политической, экономической ситуации это вполне возможно.
Угрозы от возможного введения своих платежных систем IT-корпорациями (GooglePay, ApplePay или FacebookPay) эксперт не видит. По его словам, у государства есть механизм, чтобы в случае необходимости заблокировать их от сервиса Google или Facebook и запретить казахстанцам этими сервисами пользоваться.
– Я против утопической идеи запрета популярных у нас гугла и фейсбука. Тем более из-за странной причины. Надо развивать свои платежные инструменты, делать их удобнее, создавая тем самым конкуренцию, – говорит президент АКИБ.
…и против
Можно прогнозировать, что коммерческие банки новость не обрадует. При введении единого процессингового центра, который наверняка будет контролировать Нацбанк, они потеряют солидную часть прибыли.
– Национальным банком предпринимаются меры по развитию платежной инфраструктуры рынка электронных платежей, принятие которых требуется в интересах самих же банков в качестве основных провайдеров платежных услуг и потребителей этих услуг.
Позиция крупнейших банков понятна и обусловлена тем, что наличие централизованной инфраструктуры с предоставлением всем банкам равного доступа к ней может существенно отразиться на снижении доходов, получаемых банками в связи с занимаемой доминирующей позицией на рынке финансовых услуг, – комментируют в Нацбанке РК.
Кто платит за музыку?
Неоднозначное мнение о создании обязательного единого центра связано в том числе и с расчетами. Полагают, что на создание полноценного ЕПЦ уйдут годы, а затраты будут измеряться сотнями миллионов долларов.
Однако при желании можно найти решение – и быстрое, и не затратное, считает Константин Горожанкин.
– Сегодня большая часть наших банков связана между собой прямым соединением host-to-host (вид канала взаимодействия, обеспечивающий обмен информационными объектами между автоматизированными системами банков). К примеру, у Народного банка, по моим сведениям, такая связь более чем с 10 банками, у Казкома – с не менее 5. Например, в марте 2014 года Народный банк приводил цифры, что только 2 процента транзакций летело через международные платежные системы – все остальное проходило по каналам host-to-host между банками. Т.е. практически банки сами уже давно создали национальную платежную систему. Нацбанку только осталось ее легализовать и подключить другие банки, которые пока не связаны таким соединением с другими. Стоимость одного соединения host-to-host невысока – до 20 тысяч евро вместе с затратами на работы. Покрыть эти затраты может и государство, а можно разделить между банками.
Плюс ко всему, по сути, единая платежная система в некотором роде уже действует. Платежную карточку одного банка можно использовать в банкомате другого. 70 процентов банкоматов в стране работают в локальной сети независимо от международных систем.
Если же Нацбанк решит запустить систему с выпуском новых карт со своим брендом, эмитентами и эквайерами, вполне возможно, что возникнет проблема с распознаванием этой карты за рубежом. К примеру, информация по той же китайской ChinaUnionPay до сих пор не считывается во многих банкоматах мира. Если охватить только 20 крупнейших банков в каждой стране мира, необходимо будет провести переговоры, протестировать и настроить 16 тысяч банкоматов по всему миру. А эти материальные затраты эксперты называют нерентабельными.
Кому это нужно
По идее от введения национальной платежной системы должны выиграть институты бизнес-сообщества, постоянно проводящие банковские операции, ведь оплаты напрямую, внутри страны, должны значительно снизить затраты на лишние транзакции. Что же касается простых граждан, то многие из них довольно индифферентно относятся к новшеству. Как показывают опросы, большой нужды в «пластике» казахстанцы не испытывают.
Электронные казахстанские деньги создавались как альтернатива иностранным платежным системам, распространенным на отечественном рынке. При выпуске их происходит пополнение депозитных баз казахстанских банков. Эти средства, циркулируя в стране, обеспечивают положительное воздействие на внутристрановые экономические процессы, что помогает противостоять выводу капитала за пределы Казахстана.
По информации Нацбанка, начиная с 2012 года на рынке Казахстана созданы и в настоящее время функционируют 6 отечественных систем электронных денег, посредством которых можно оплатить покупки внутри страны. Однако, как показывает практика, большинство казахстанцев предпочитает вести дела по старинке, расплачиваясь наличными.
В свое время власти способствовали распространению карточек для сокращения оборота наличности и борьбы с незаконными зарплатными схемами. Сотрудники бюджетных организаций, пенсионеры, студенты и нуждающиеся в поддержке от государства слои населения получают все выплаты через пластик. За счет этого в Казахстане образовался интересный феномен, когда при очень высокой степени владения картами огромное количество людей использует их, только снимая деньги через банкомат, воспринимая его как аналог бухгалтерии. Еще один большой сегмент рынку дала страсть казахстанцев к кредитам. Сегодня многие банки с легкостью предоставляют клиентам деньги взаймы через свои кредитки.
Таким образом, новые карты постоянно распространяются в стране. Однако в связи с низкой активностью их держателей они так и остаются всего лишь заменой кассам и не помогают создать по-настоящему полноценную платежную культуру.
Для нас угрозы нет
Вопрос о необходимости создания национальной платежной системы был поднят после введения санкций в отношении российских банков. Однако, по мнению экспертов, нашей стране эти санкции не угрожают по определению. Кстати, и россияне не спешат рубить кабели, соединяющие их банки с SWIFT и международными платежными системами. Герман Греф, глава крупнейшего в России банка, прямо заявил, что не может «не сидеть в интернет-банке и не хочет стоять в очереди в старый советский «Сбер». Его первый заместитель Максим Полетаев в интервью газете «РБК Daily» заметил, что отключение SWIFT будет «равносильно объявлению экономической войны», которой никто не хочет, ибо западные партнеры должны платить за газ, нефть и прочее сырье, получать платежи по облигациям эмитентов и так далее.
Развитие национальной платежной системы – это прежде всего эволюционный процесс, зачастую преобразующий существующую финансовую инфраструктуру. Главная задача, стоящая сегодня перед Нацбанком, законодательными и исполнительными органами власти – сделать национальную платежную систему доступной для населения, выгодной для бизнеса, эффективной для государства и безопасной для всех.
