Программа рефинансирования проблемных ипотечных займов дорого обойдется банкам
Одним из первых банков, приступивших к реализации программы, стал«Казкоммерцбанк». Всего «Казком», «БТА Банк» и «БТА Ипотека» получат 38 млрд тенге на рефинансирование ипотечников. Около 12,5 тыс. заемщиков смогут в 2-3 раза удешевить ежемесячные кредиты в трех институтах.
Как сообщил исполнительный директор АО «АТФБанк» Игорь Горячев, из 130 млрд тенге, выделенных государством на Программу, банк получит 9,5 млрд тенге в начале мая. Сейчас Банк приступил к консультированию заемщиков. В АТФБанке рассчитывают, что основная доля выделенных средств пойдет на облегчение условий по валютным займам, поскольку в связи с изменением курса доллара к тенге люди оказались в более сложном финансовом положении. Многие заемщики готовы вернуться в нормальный график погашения кредита на приемлемых условиях. Планируется, что в АТФБанке Программа охватит1300-1400 заемщиков.
Клиентам нужно поторопиться со сбором документов
Контроль за использованием средств, выделяемых Нацбанком РК, возложен на АО «Фонд проблемных кредитов». Помимо этого для БВУ выдвинут ряд ограничений.
«Средства будут получены под 2,99% годовых и переведены населению под 3%. Одна сотая процента - номинальная сумма, она не компенсирует нам операционных издержек. Тем не менее, мы поддержим, будем участвовать и передадим деньги населению», - рассказал управляющий директор Казкома Адиль Батырбеков.
В Казахстане это не первая государственная программа поддержки ипотечных кредитов и заемщиков. Первая программа рефинансирования была проведена в 2011 году. Тогда банкам выделили 120 млрд тенге с целью уменьшить нагрузку на людей по ежемесячным платежам. В результате были рефинансированы займы 30 тыс. заемщиков.
«Только в «Казкоме» в том году по программе мы удешевили более 7 тыс. заемщиков. В «БТА банке» реструктурировано порядка 6,5 тыс. займов, а в «БТА Ипотека» - 6,2 тыс. займов. Так по трем нашим ипотечным банкам в целом 23 тыс. человек получили удешевление», - сообщил банкир.
В этом году по программе рефинансирования льготы получат порядка 12,5 тыс. человек - 30% от общего числа ипотечников.
«Государство предлагает деньги под 3% на 20 лет. Мы рассчитывали эффект от программы для среднего заемщика. К примеру, взять типичный кредит в 2007 году по ставкам того времени: эквивалент платежа составляет по текущему курсу порядка $1600. Если сейчас применить нацбанковскую программу, то сумма платежа падает до $550. То есть, практически в 3 раза понижается ежемесячный платеж. Это значительное облегчение», - пояснил г-н Батырбеков.
«Сумма денег уменьшается за счет того, что ставка дешевая. Деньги выделяются возвратные. Процесс очень простой: кто первым пришел, тот и получил. Моя рекомендация - поторопиться со сбором документов», - заявил Адиль Батырбеков.
В поисках компромисса
В связи с тем, что операционные издержки ложатся на банки, финсектор ждет решения по изменениям в налоговый кодекс. Если банки и правительство не придут к какому-то компромиссу, возможен срыв программы, уверены эксперты.
Как сообщил Kursiv.kz исполнительный директор АО «АТФБанк» Игорь Горячев, банк не рассматривает сценарий приостановки программы. «АТФБанк при поддержке АФК ведет постоянный диалог с регулятором по данному вопросу, поэтому мы убеждены, что компромисс будет найден», - отметил банкир.
Однако преждевременно говорить о том, что банк готов возьмет издержки по КПН и ИПН, если МНЭ РК не одобрит изменения в налоговом кодексе, отметил спикер.
Управляющий директор Казкома Адиль Батырбеков также отметил, что банк будет «искать компромисс» по вопросу КПН и ИПН: «Списывать за свой счет, наверное, мы не готовы. Я думаю, любой другой банк тоже не будет готов. По сути, там два налога, один - КПН, второй - ИПН, который, вообще-то, является обязательством не банка, это обязательство того заемщика, которому долг простили. Помимо того, что мы ему прощаем долг, даем какие-то льготные условия с помощью государства, еще и за него заплатить ИПН мы пока не готовы».
Напомним, ранее сообщалось, что разработанная программа рефинансирования ипотечных займов находится на грани срыва. В рамках программы долг перед банком по вознаграждению, комиссии и неустойке должен списаться, однако законодательная возможность отсутствует.
Аналитик Moody’s Семен Исаков отметил, что, несмотря на то, что по отношению ко всему объему проблемного портфеля казахстанских банков (24%), 130 млрд тенге - небольшая сумма,это практически 1% от всего объема кредитов. Соответственно, сумма может помочь банкам и окажет дополнительный эффект вкупе с 250 млрд тенге, влитыми в Фонд проблемных кредитов в прошлом году, уверены аналитики Moody’s. Среди оцениваемых агентством банков, самый большой объем проблемных кредитов у АО «ForteBank».
По данным Kursiv.kz, в портфеле «Казкома» по состоянию на 1 апреля 2015 г. доля NPL составляет 22% ($2,7 млрд). Среди них в розничном сегментеNPL достигает 12% ($135 млн). Доля ипотечных займов в NPL составляет 21% ($63 млн). В структуре «Казком» + БТА доля ипотечных займов в NPL БТА банка составляет 82% ($223 млн).
В АО «Банк ЦентрКредит» ипотеку на данный момент выдают в тенге на следующих условиях: от 3 месяцев до 20 лет, 18% годовых. При этом необходимы 30% первоначального взноса от суммы ипотечного займа. В иностранной валюте (в долларах) ипотеку выдают только на 1 год под 12,5%. Оператор банка сообщил Kursiv.kz, что неизвестно, когда возобновится выдача ипотеки в долларах по другим условиям.
В call-центре АО «Fortebank» и АО «АТФ банк» сообщили, что ипотечное кредитование приостановлено и время возобновления неизвестно.
Кого могут простить
Как сообщил юрист и председатель Национального фонда развития финансовых услуг Михаил Кленчин, программа рассчитана на социально уязвимые слои населения: «Законом РК «О жилищных отношениях» определен полный перечень лиц, относящихся к социально уязвимым слоям. Это инвалиды и участники Великой Отечественной войны, а также приравненные к ним, инвалиды 1 и 2 групп, семьи, имеющие или воспитывающие детей-инвалидов, лица, страдающие тяжелыми формами некоторых хронических заболеваний, пенсионеры по возрасту, дети-сироты и дети, оставшиеся без попечения родителей, не достигшие двадцати девяти лет, потерявшие родителей до совершеннолетия, оралманы, лица, лишившиеся жилища в результате чрезвычайных ситуаций и бедствий, многодетные семьи, семьи лиц, погибших при исполнении государственных или общественных обязанностей, воинской службы, при подготовке или осуществлении полета в космическое пространство, при спасении человеческой жизни, при охране правопорядка, а также неполные семьи». Воспользоваться возможностью программы могут и те заемщики, по которым были вынесены судебные акты и даже на стадии исполнительного производства. Необходимо лишь соответствие остальным критериям. Они тоже могут подать заявку на участие в программе.
Заем должен быть полученным в период с 1 января 2004 года по 31 декабря 2009 года. Сумма задолженности по основному долгу не должна превышать 36 470 000 тенге, либо эквивалентно в иностранной валюте. Заем должен быть обеспечен залогом в виде недвижимого имущества, которым может быть квартира, дом или земельный участок, при этом такое имущество тоже должно соответствовать критериям.
Если это жилище, то общая площадь не должна быть больше 120 квадратных метров. При этом, жилищем признается также участие по договору о долевом участии в строительстве. В случае, если заложен земельный участок, то его целевое назначение обязательно должно быть под ИЖС и площадь не превышать 10 соток. В том числе обязательно это должно быть единственным жильем, поэтому те заемщики, у кого на момент 1 января 2015 года имелось или имеется в собственности другое жилье, не подпадают под программу.
Если кредит в тенге, то помимо вышеуказанных требований, просрочка по нему должна составлять не менее 90 дней. А если кредит в иностранной валюте, то под программу подпадают и те заемщики, кто не допускал просрочек.
Читайте также
