Прежде всего отметим, что каждый казахстанский банк имеет свою, как правило, очень дотошную систему проверки платежеспособности клиента. При этом финансовые организации практически никогда не указывают причину отказа, ограничиваясь краткими сообщениями: "Извините, вам отказано в выдаче кредита". Как сообщил нам на условиях анонимности сотрудник одного алматинского банка, клиенты тоже в большинстве случаев не стремятся узнать, почему они получили отказ, а идут в другие банки в надежде на положительное решение.
Тем не менее есть несколько общих условий, которые косвенно или напрямую влияют на одобрение кредита.
Первая категория – это законные основания
Откажут в кредите, если:
- вам меньше 18 лет (это минимальный возраст для оформления кредита);
- вы являетесь бездействующим налогоплательщиком (нужно обратиться в КГД по своему району, чтобы узнать дополнительную информацию;
- вы подписали добровольный отказ от банковских займов "Стоп кредит";
- у вас есть просроченная задолженность в этом или другом банке (нужно погасить просрочку и повторить заявку);
- вы нерезидент Республики Казахстан (касается кредита наличными в некоторых банках).
Вторая категория – объективные причины
Плохая кредитная история. Это первое, что проверит банк. В кредитной истории видно, сколько займов брал человек, сколько выплатил, были ли просрочки, реструктуризации, рефинансирование и т.д. Подделать кредитную историю невозможно, отметил наш анонимный собеседник.
Нестабильный доход. Часто на отказы в кредитовании отказывают самозанятым и "ИП-шникам", так как их доход не всегда постоянный. Наш консультант советует таким гражданам обращаться в банк после 4-6 самых доходных месяцев. Тогда кредит почти точно одобрят.
Высокая долговая нагрузка. Здесь учитывается сумма всех обязательств перед банками и МФО. Кроме того, банк смотрит на регулярные "некредитные списания": алименты, аренда жилья, плата за обучение, долги и прочее.
Частая смена работы и судимость. Если гражданин поменял работу за последний год несколько раз, он фактически всегда становится "высокорисковым" заемщиком. То же самое относится к людям, которые хоть раз были признаны виновным в суде. Это не говорит о том, что кредит точно не дадут, но вероятность отказа велика.
Недостаточный доход. Очень часто размер предполагаемого кредита превышает размер дохода за вычетом всех обязательств. Чаще всего банки отказывают в кредитах в таких случаях. Но! Даже при хорошем доходе банк может отказать в финансовой помощи (см. пункт "Высокая долговая нагрузка").
Наконец, одна из самых частых причин отказа в кредите – недостоверная информация о заемщике. Если человек намеренно или случайно предоставил банку ложную информацию о себе (а банк всегда узнает об этом), о кредите можно забыть.
Что делать, если банк не дает кредит?
Надо, прежде всего, изменить свое отношение к деньгам:
- выплатить все долги;
- закрыть кредиты на небольшие суммы;
- рефинансировать несколько кредитов в один по более низкой ставке;
- стать зарплатным клиентом;
- предоставить в банк максимально полный пакет документов, включая все виды заработка (подработки, арендную плату и т.д.);
- взять кредит вместе с созаемщиком.
Также мы сообщали о том, что с 1 сентября 2024 года для получения займа или микрокредита в Казахстане нужно согласие супруга. Если супруг (супруга) не оформит согласие в течение срока действия решения кредитора, это является отказом супруга (супруги) в предоставлении кредита клиенту. Получение кредитором согласия требуется на каждый кредит до предоставления такого кредита.