История развития законодательства о страховании
Теоретические аспекты
Страхование как правовой институт гражданского права имеет древние корни, опосредуя определенные общественно-экономические отношения, суть которых заключается в возмещении ущерба от стихийных и других чрезвычайных случаев на основе солидарного распределения его между всеми заинтересованными в этом субъектов.
Страхование стало формироваться уже в период разложения первобытнообщинного строя, когда возникновение общественного разделения труда, натурального обмена, имущественного неравенства, частной собственности, развитие товарно-денежных отношений породило опасение, «страх» владельцев имущества за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями.
Так, в одной из книг Талмуда (древний Израиль) были изложены правила страхования, разрешавшие погонщикам ослов «вступать друг с другом в такое соглашение, что если кем-либо из членов товарищества будет потерян осел вследствие грабежа или нападения диких зверей, то взамен пропавшего животного должно быть доставлено другое» (членами товарищества). Таким образом, правилами определены отношения взаимного страхования, в котором получение прибыли не ставилось целью.
Заключение подобных соглашений между погонщиками и купцами о совместном несении убытков, которые могли случиться в пути в результате нападения разбойников, падежа верблюдов, краж предусмотрены в законах царя Вавилонии Хаммурапи (XVIII в. до н.э.) /1/.
Принципы взаимного страхования при кораблекрушении были заложены в правовом акте в Древней Греции на острове Родос в 916 г. /2/.
В Древнем Риме взаимное страхование также применялось различными организациями (корпорациями, коллегиями), которые объединяли своих членов на основе профессиональных, материальных и личных интересов (поддержка в случае потери трудоспособности, обеспечение достойного погребения умершего и т.д.).
Таким образом, первоначально страхование представляло собой коллективную взаимопомощь, которая обеспечивалась взаимными обязательствами.
В дальнейшем страхование развивалось благодаря пониманию двух важнейших экономических принципов:
1) неблагоприятные, разрушительные события имеют случайный характер наступления во времени и пространстве, затрагивая не всех владельце имущества одновременно и повсеместно, а только незначительную их часть. Очевидно, с этим связано введение понятия «страховой случай»;
2) число заинтересованных субъектов часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. В связи с этим, чем большее количество лиц участвует в солидарной раскладке ущерба, тем меньшая доля вкладываемых средств приходится на каждого участника /3/.
Первоначально страхование осуществлялось в натуральной форме. С развитием товарно-денежных отношений «страховой запас» стал создаваться в денежной форме и до наступления страхового случая как «страховой фонд».
Следующая форма страхования формировалась как гильдийско-цеховая. Наиболее распространенным видом гильдии был союз купцов, которые объединялись в гильдии для солидарной защиты и поддержки в пути и на рынке, для устранения конкурентов, проведения ценовой политики. Существовали профессиональные объединения крестьян, ремесленников и даже воров и бандитов.
В средние века гильдии становятся в основном постоянными организациями. Некоторые гильдии стали выплачивать своим членам пособия при потере зрения, заболевании проказой и других болезнях. Таким образом, в Западной Европе стали разграничиваться личное страхование (на случай болезни, смерти) и имущественное страхование (возмещение ущерба от стихийных бедствий, пожара, недобросовестной конкуренции и др.) /4/.
В 1310 г. в г. Брюгге (Германия) была учреждена «Страховая палата», которая проводила операции по защите имущественных интересов купечества и ремесленных гильдий. Так страхование стало формироваться на профессиональной основе.
В условиях капиталистического способа производства страхование приобретает коммерческий характер, так как целью его становится получение прибыли.
В юридической литературе выделяют три этапа развития страховых отношений /5/.
1. Первый этап с середины XIV века и до конца XVII столетия соответствует периоду первоначального накопления капитала. Он характеризуется возникновением страхового договора. Среди страховых операций преобладало транспортное, в первую очередь морское страхование.
Морское право Висби 1541 г., регулирующее торговое мореплавание в Англии XVI в., требовало, чтобы владелец корабля страховал жизнь своего капитана от несчастных случаев /6/.
Кстати, в качестве исторического казуса приводится пример о том, что первый автомобиль был застрахован у Ллойда в 1901 г. по полису морского страхования. Автомобили в это время были совершенно новым видом транспорта, никаких специальных полисов или условий страхования тогда для них еще не существовало. И морской андеррайтер выписал обычный морской страховой полис для этого автомобиля на основании того, что это был корабль, но выполняющий навигацию по суше /7/.
2. Второй этап охватывает XVIII и первую половину XIX века и характеризуется появлением и развитием специализированных страховых обществ. С конца XVII века появляются новые виды страхования.
Помимо морского страхования начинает развиваться страхование от огня. После большого пожара в Лондоне в 1666 г., в котором погибло 70 000 человек, и было уничтожено 13 200 домов, был учрежден «Огневой офис», осуществлявший страхование домов и других сооружений /8/.
В Голландии уже в 1665 г. существовал табель вознаграждения за потерю разных членов тела для солдат наемного войска.
В XVIII в. в Германии создавались союзы взаимопомощи на случай переломов конечностей.
Страхование от несчастных случаев и болезней продолжало развиваться прежде всего как защита интересов работающих и служащих при производственных травмах.
В середине XVIII века также в Англии возникает страхование жизни.
В конце XVIII века появляется сельскохозяйственное страхование.
В 1825 г. во Франции появляется страхование гражданской ответственности /9/.
С развитием машинного производства в середине XIX века сначала в Великобритании, а затем в Германии и других странах появляется страхование от несчастных случаев. Различия в страховых взносах в зависимости от профессии впервые появились в Германии. Немецкие страховщики делили все профессии на 12 классов по степени опасности. К первому классу относились учителя, а к последнему, самому опасному, рабочие, занимающиеся производством взрывчатки. В 1871 г. в Германии был принят имперский Закон о гражданской ответственности работодателей /10/.
3. Третий этап начинается в середине XIX века и продолжается по настоящее время, становится формой крупного предпринимательства. Начало этому этапу положило объединение страховых организаций и создание страховых картелей и концернов. Один из первых крупных страховых картелей, имевших международный характер, был создан в Берлине в 1874 г. В него вошли 16 страховых обществ разных стран (Австрии, России, Швеции и др.). К началу 1920-х годов страхование стало рассматриваться как одно из наиболее прибыльных направлений в бизнесе /11/.
Система страхования в СССР являлась государственной, страхование осуществлялось инспекциями государственного страхования. Развитие страхования в советский период характеризуется постепенным переходом от обязательности страхования имущества (1921 год, обязательное окладное страхование строений, скота и посевов в сельской местности) до прекращения обязательного страхования государственного жилого фонда (1956 г.), расширения обязательного страхования имущества колхозов и совхозов за счет введения обязательного страхования посевов на случай неурожая, любых стихийных бедствий, включая засуху (1968-1974 гг.).
Страховое законодательство Республики Казахстан также достаточно бурно развивается, что подтверждается принятием ряда законов о различных видах страхования /12/.
Государственная программа развития страхования в Республики Казахстан на 2000 - 2002 годы, утвержденная Указом Президента Республики Казахстан от 27.11.2000 г. № 491, дала толчок для значительного обновления законодательства базы в области страхования. Были введены новые виды страхования, в частности, гражданско-правовой ответственности аудиторских организаций /13/, туроператора и турагента /14/.
Изложенный краткий обзор истории развития страхования и анализ действующего законодательства позволяет обозначить следующие проблемы института страхования:
1. Определение законодателем круга субъектов либо сфер деятельности обязательного страхования.
Так, в настоящее время обязательное страхование установлено для:
- субъектов, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих. Сюда следует отнести страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, перевозчиков перед пассажирами, а также владельцев объектов, деятельность которых связана с опасностью причинения вреда третьим лицам (ст. 5 Закона РК «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев объектов, деятельность которых связана с опасностью причинения вреда третьим лицам» /15/, Закон РК «О промышленной безопасности на опасных производственных объектах» /16/);
- страхование в сфере трудовой деятельности (обязательное социальное страхование ответственности работодателей или самостоятельно занятых лиц);
- страхование гражданско-правовой ответственности субъектов ГПО по профессиональному признаку (частных нотариусов, туроператоров, аудиторов).
Определение круга субъектов по профессиональному признаку должно подчиняться каким-то определенным логическим критериям.
Так, п. 12) ст. 1 Закона Республики Казахстан «Об обязательном социальном страховании» в качестве самостоятельно занятых лиц указывает индивидуального предпринимателя, частного нотариуса, частного судебного исполнителя, адвоката, а также главу и совершеннолетних членов крестьянского или фермерского хозяйства /17/.
Адвокаты и частные судебные исполнители занимаются деятельностью в правовой сфере наряду с нотариусами, при этом частные судебные исполнители занимаются принудительным исполнением судебных актов. Однако обязательное страхование гражданско-правовой ответственности на сегодня из указанных субъектов предусмотрено только в отношении частных нотариусов /18/. Критерий выделения частных нотариусов из круга указанных субъектов неясен.
Следует отметить, что в Северо-Казахстанской области за все время действия Закона Республики Казахстан «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности частных нотариусов» не имеется ни одного судебного дела по привлечению частных нотариусов к гражданско-правовой ответственности, предусмотренной данным законом. А вот попытки привлечь к ответственности адвокатов, оказавших некачественные юридические услуги, имелись. Указанное дает повод задуматься над правильностью позиции законодателя, установившего гражданско-правовую ответственность только частных нотариусов среди указанных субъектов.
Представляется, что законодатель должен выработать четкие единые критерии определения субъектов, чья гражданско-правовая ответственность при осуществлении профессиональной деятельности должна страховаться в обязательном порядке.
2. Имеется необходимость уточнить объекты страхования.
В настоящее время к обязательному страхованию подлежит гражданско-правовая ответственность владельцев транспортных средств.
Пункт 1.2 Правил дорожного движения Республики Казахстан, утвержденных постановлением Правительства Республики Казахстан от 25.11.1997 г. № 1650, определяет транспортное средство как устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем.
Согласно Правилам государственной регистрации и учета отдельных видов транспортных средств, утвержденным приказом Министра внутренних дел Республики Казахстан от 26.02.2010 г. № 90, государственной регистрации подлежат только отдельные транспортные средства в соответствии с п. 3 ст. 18 Закона Республики Казахстан «О безопасности дорожного движения».
Так, государственной регистрации подлежат следующие виды механических транспортных средств и прицепов:
- легковые, грузовые автомобили и автобусы, включая изготовленные на их базе специальные автомобили;
- мотоциклы и мотороллеры;
- прицепы, предназначенные для движения в составе с автомобилями;
- легковые, грузовые автомобили и автобусы, включая изготовленные на их шасси специальные автомобили, мотоциклы и мотороллеры, прицепы, предназначенные для движения в составе с автомобилями, зарегистрированные в других государствах и ввезенные на территорию Республики Казахстан на срок более двух месяцев /19/.
Однако мопеды, скутеры, мокики и велосипеды с подвесным мотором не регистрируются в органах дорожной полиции. Соответственно, владельцы данных видов транспортных средств не страхуют свою гражданско-правовую ответственность, хотя участвуют в дорожном движении и также могут представлять повышенную опасность для окружающих.
Какими должны быть критерии определения транспортных средств, подлежащих регистрации, и обязательности страхования гражданско-правовой ответственности их владельцев: предельная скорость, объем двигателя или отнесение к источнику повышенной опасности - это также следует определить точнее. Первые два критерия носят технический характер, а последний критерий - правовой.
Только продуманный и единообразный, логически понятный и оправданный подход законодателя к определению субъектов и объектов страхования может обеспечить реальную защиту прав и интересов граждан и организаций посредством института страхования.
Литература
1. https://needlib.com/bibl/index.php?page=9&Id=61032; https://www.be5.biz/pravo/s002/07.htm.
2. https://www.pravo.vuzlib.net/book_z869_page_5.html. https://needlib.com/bibl/index.php?page=9&Id=61032.
3. https://semestr.kz/rusref/25/592-razvitie-strahovogo-dela-v-rk.html.
4. https://referat.resurs.kz/ref/strahovanie.
5. https://xreferat.ru/7/687-1-istoriya-razvitiya-strahovaniya.html.
6. https://www.nasko-life.ru/services/disability-insurance.php.
7. https://bihouse.ru/corporate/property/auto/.
8. https://xreferat.ru/7/687-1-istoriya-razvitiya-strahovaniya.html.
9. Там же.
10. https://needlib.com/bibl/index.php?page=9&Id=61032.
11. https://xreferat.ru/7/687-1-istoriya-razvitiya-strahovaniya.html.
12. Закон Республики Казахстан от 03.07.1992 г. № 1510-XII «О страховании в Республике Казахстан». Утратил силу Указом Президента Республики Казахстан, имеющим силу Закона, от 03.10.1995 г. № 2476. Ведомости Верховного Совета Республики Казахстан, 1992 г., № 16, ст.390; Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона, от 03.10.1995 г. № 2475 «О страховании». Утратил силу Законом Республики Казахстан от 18.12.2000 г. № 127-II. Ведомости Верховного Совета Республики Казахстан, 1995 г., № 19, ст. 115; Закон Республики Казахстан от 18.07.1996 г. № 34-1 «Об обязательном социальном страховании». Утратил силу Законом Республики Казахстан от 05.04.1999 г. № 363. Ведомости Парламента РК, 1996 г., № 15, ст.278.
13. Закон Республики Казахстан от 13.06.2003 г. № 440 «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности аудиторских организаций». Казахстанская правда от 18.06.2003 г. № 176.
14.Закон Республики Казахстан от 31.12.2003 г. № 513 «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента». Ведомости Парламента Республики Казахстан, 2003 г., № 24, ст.179.
15. Закон Республики Казахстан от 07.07.2004 г. № 580. Ведомости Парламента Республики Казахстан, 2004 г., № 16, ст.94.
16. Закон Республики Казахстан от 03.04.2002 г. № 314. Ведомости Парламента Республики Казахстан, 2002 г., № 7-8, ст.77.
17. Закон Республики Казахстан от 25.04.2003 г. № 405. Ведомости Парламента Республики Казахстан, 2003 г., № 9, ст.41.
18. Закон Республики Казахстан от 11.06.2003 г. № 435 «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности частных нотариусов». Казахстанская правда от 14.06.2003 г. № 172-173.
19. Закон Республики Казахстан от 15.07.1996 г. № 29. Ведомости Парламента Республики Казахстан, 1996 г., № 14, ст. 273.
