Опасности кредитной карты. Как не попасть в долговую кабалу банка
- Айдар Байдаулетович, что такое кредитная карта?
Сегодня эти пластиковые платежные карточки приобретают в Казахстане слишком большой оборот, слишком большое значение. В стране, в которой ничего не производится, в стране, где в обращении очень мало денег, высокая безработица, инфляция и прочее, карточки вдруг приобрели широкий размах, не соответствующий экономическому и финансовому состоянию.
Среди этих карточек есть такие, которые вводят в заблуждение наших граждан. К ним нужно подходить исключительно осторожно. Их существует много видов, форматов, концепций, различных схем и их банки выкидывают на рынок великое множество. В стране, где, в том числе банкам не на чем зарабатывать, где банки не являются кредиторами ни экономики, ни промышленности, ни сельского хозяйства, кредитные карты стали орудием высасывания денег из населения, этакими «денежными пылесосами».
- Когда это началось?
- Где-то в конце девяностых годов прошлого века. Банкам это очень выгодно и со временем они стали лоббировать, продавливать свои интересы через организации, через акционеров, через свои ресурсы и даже через тех, кто брал в банках кредиты. Вводили свои карточки в трудовых коллективах. Они стали заключать договора, чтобы оплата заработной платы в данных организациях осуществлялась через тот или иной банк и перечислялась на карточку. В результате банки охватили достаточно большую часть населения, крупных компаний, государственных учреждений, организаций для оплаты через банковские карточки.
В настоящее время в Казахстане более 12 млн. держателей, они имеют более 14 млн. платежных карточек. Из них три четверти - в основном зарплатные, расчетные, студенческие карточки. На них наши банки очень хорошо зарабатывают. Банки имеют комиссию при начислении денег на счета клиентов и при снятии этих денег через банкомат держателями. В результате банки дважды имеют комиссию на одной и той же сумме.
У разных банков комиссия составляет от 0,5 до 1,0 процента. В среднем по стране одна транзакция дает банку от 70 до 100 тенге. Теперь представьте, когда у нас количество держателей миллионы, какие суммы только на комиссиях имеют банки.
Потом эти карточки стали развиваться, как, например, развиваются ценные бумаги, идут производные, придумываются новые схемы и стратегии. Сюда можно отнести различные бонусные карточки, которые выпускают крупные торговые сети. Сюда можно отнести различные карточки, которые предлагают банки для кредитования потребительских товаров и получения бонуса. Сюда можно отнести попытку установить POS-терминалы во всех торговых точках.
Последнее новшество - появились потребительские карточки, выпускаемые банками, которые, честно говоря, навязывают нашим гражданам в качестве потребительского кредита, но при этом банки не раскрывают до конца все те «мины», все опасности, которые в них таятся. Это лукавство, а точнее просто обман, дорого обходится клиентам.
- В чем вы усматриваете «мины» и опасности?
- Люди жалуются, что у них появляются крупные суммы задолженностей, когда они уже думали, что погасили, или сильно уменьшили сумму заимствования. Банки могут взять процент не от той суммы, которую снимает клиент. Плюс могут быть различные комиссии, о которых вам забыли сказать или вы не поинтересовались сами.
Вкратце хочу сказать, что ни в коем случае нельзя увлекаться банковскими карточками, ни в коем случае нельзя сразу хватать то, что предлагает вам банк и пользоваться этим. Особенно надо быть внимательным к любым услугам банков, которые они вам сами предлагают. В последнее время уже и по телефонам звонят многократно и навязывают потребительские кредиты и другие услуги.
В договорах не всегда указана вся информация. Или указана мелким шрифтом. Банки, например, могут ссылаться на полный договор, который имеется на их сайте. Но ведь его не все читают, это во-первых, а, во-вторых, в договор, который на сайте, банки могут внести изменения, в результате клиент всегда будет проигравшей стороной.
Заключая любой договор с банком, подробно ознакомьтесь с полным вариантом договора. На сайте банка или в бумажном виде - не имеет значения. Не стесняйтесь задавать любые вопросы. Часто банки специально пускаются на разные хитрости, чтобы непосредственно в момент подписания человек не мог сразу во всем разобраться.
А потом уже поздно что-либо требовать, доказывать. Человек уже подписал, и вообще не заглядывает на этот сайт, он забыл, ему некогда, а если даже и заглянет, то уже поздно, он все равно уже подписал договор. Таким образом, банки хитрят, а наш гражданин рад, счастлив, что банк дает ему такой «подарок», потому что не ведает, что в этом «подарке» сидят и скрытые проценты и непонятные комиссии, которыми он будет вас душить.
- Откуда выползают эти скрытые проценты?
- Допустим, вы открыли кредитный лимит на миллион тенге и решили взять оттуда кредит не миллион, а гораздо меньше, например, сто тысяч. Как я уже сказал выше, правильно, когда банк возьмет с вас проценты именно с этих ста тысяч тенге, то есть, допустим, один процент или 1 тысяча тенге, а он берет с миллиона, то есть один процент со всей суммы, а это уже десять тысяч. Это финансовое преступление, финансовая махинация, но наши граждане этого не знают. Они спокойно, ничего не подозревая, ходят себе, а в это время счетчик работает, начисляет на них большие проценты, и вдруг в один прекрасный день человека просто «убивают» сообщением, что у него, оказывается, уже сто тысяч набежало. Банк же не скажет, что они будут брать проценты со всей кредитной суммы, а не с той, которую снял клиент. Думаю, там, в банках целые группы «специалистов-изобретателей» сидят и придумывают разные схемы, как обхитрить клиента. Еще и психологов подтягивают. Поэтому надо всегда быть в тонусе, когда имеешь дело с казахстанскими банками. Достаточно увлекательная игра получается. Только если не проигрывать, конечно.
- Неужели нельзя найти на них управу?
- Это непросто и нервотрепки много. Когда гражданин поймет, что он попал в капкан и начнет предъявлять претензии, банки скажут, мы же говорили вам. Просто вы не помните, подзабыли. В крайнем случае, могут сказать, мы забыли вам сказать, почему вы сами не читаете договор, вон, откройте сайт нашего банка, там все написано, почему вы не смотрите, какая наша вина? И вот в такой ситуации, когда на сайте банка все есть, человеку практически невозможно доказать, что он оказался жертвой очень техничной и очень хитрой, коварной банковской игры. Люди попадаются на доверчивости, на незнании, но банк это не интересует, это для них не аргумент.
- Так какова судебная перспектива таких дел?
- Перспектива очень туманная. Формально у банка есть все основания доказать, что его вины здесь нет. Во-первых, есть договор, который вкладчик подписал собственноручно. Во-вторых, если в бумажном экземпляре договора нет каких-то пунктов, они говорят, у нас на сайте все висит, почему не смотрите. Между тем, в договоре, который на руках у вкладчика-получателя, маленькими буквами написано, смотрите на такую-то сноску, смотрите на пункт такой-то на сайте банка или еще что-нибудь. То есть формально может оказаться так, что у суда не будет оснований для удовлетворения иска обманутого получателя денег. Тем более, ресурсы и возможности банка и отдельно взятого гражданина несопоставимы.
- Что делать? Должна же быть хоть какая-то реакция на банковский произвол.
- Сейчас, когда таких случаев появляется все больше и больше, думаю, Национальный банк и Комитет финансового надзора должны вмешаться в эту ситуацию и очень жестко. Допустим, внести в законодательство норму о том, чтобы с пострадавших таким образом людей не брать набежавшие проценты. Только в этом я вижу выход, иначе таких людей станет очень много. Многие еще даже не подозревают, что они уже попали. Они взяли большую сумму в кредитных карточках, часть использовали, а часть осталась, обрастает немыслимыми процентами, которые человеку нужно выплатить. А он ни сном, ни духом, ничего не подозревает, ходит, работает, живет, радуется. До определенного момента, когда ему зачем-то понадобится прийти в банк.
- У банков хорошие методы завлекаловки, мол, кредитная карта, это ваш надежный запасной кошелек и так далее. У кого денег нет или в обрез - безотказно поддаются такому соблазну.
- Да, форм завлекаловки, искушений для нашего наивного, с маленькими деньгами человечка, очень много. Над этими формами и методами во всем мире целые институты работают. А простому человеку кажется, что это действительно очень удобно, это кошелек, он всегда при тебе и деньги можешь снять в любой момент, практически сколько хочешь. В определенных пределах, конечно. Мол, стиральную машинку или холодильник или мобильник ребенку - да без проблем! Да в любой момент! Еще и по нулевой ставке! Ничего не теряю! Наоборот! Удобно! Купил сразу, а расплачиваешься не торопясь, понемножку… Конечно, человек верит. И действительно удобно, если честно играть. А то, что там могут быть подводные камни, которые затягивают человека в кабалу и накидывают ему аркан на шею и душат его, это ему невдомек.
- Итак, ваши советы нашим пользователям, что вы еще подскажете им как финансист.
- Во-первых, ко всем видам банковских, кредитных, потребительских, бонусных и прочих карточек, которые выдаются сейчас в различных финансовых учреждениях, торговых сетях и так далее, нужно относиться очень внимательно и очень осторожно. Во-вторых, если вам предлагают всякие карточки для потребительских целей и у вас действительно есть нужда в этом - подробно ознакомьтесь с договором, посмотрите сайт банка, на который он делает ссылку. Категорически нельзя подписывать, если вы невнимательно ознакомились с условиями договора или вам что-то непонятно до конца, или что-то кажется вам сомнительным. В-третьих, зачастую бывает, что единственная карточка, от которой трудно отказаться и которую тебя насильно заставляют взять, это карточка, куда работодатель перечисляет твою зарплату. Все остальные карточки - добровольный выбор человека и он сам себя может загнать в эту кабалу, а может не загнать, поэтому надо быть исключительно внимательным и осторожным.
Торгын Нурсеитова
