Банки приступили к процедуре приостановления выплат сумм основного долга и вознаграждения по займам населения и субъектам МСБ, то есть к предоставлению отсрочек по кредитам. Банки руководствуются соответствующим порядком, утвержденным приказом Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка (Агентство) от 26 марта 2020 года № 167.
В целом можно выделить пять категорий заемщиков, получающими отсрочки.
Первая категория - это те заемщики-физические лица, по которым Агентство прямо обязывает банки предоставить отсрочки. К ним относятся социально уязвимые слои населения (инвалиды и участники Великой Отечественной войны, пенсионеры по возрасту, неполные семьи и др.). Этим заемщикам совершенно необязательно доказывать, что они пострадали от введения режима чрезвычайного положения. От них нужно только согласие на отсрочку. Никаких дополнительных документов в подтверждение предоставлять не нужно.
Вторая категория - это те заемщики-физические лица, у которых в период чрезвычайного положения ухудшилось финансовое состояние. Причинами ухудшения могут быть нахождение в неоплачиваемом трудовом отпуске, прекращение трудовых отношений, снижение или приостановление выплаты заработной платы и др. Заемщикам достаточно в заявлении об отсрочке просто указать причину ухудшения материального положения. При этом заемщикам нет необходимости документально подтверждать эти причины.
Банки рассматривают заявления и принимают решение, предоставлять или нет отсрочки. У банков есть право отказать, если у них окажется информация об отсутствии ухудшения материального положения у заявителя. Что это за информация и каким образом она может быть получена - в документах Агентства не уточняется. Скорее всего, на практике банки не будут выискивать “компромат” с целью опровергнуть заявление заемщика. Предположу, что отсрочки будут предоставляться большинству из обратившихся.
Как видно, по этой категории заемщиков установлена, так сказать, презумпция достоверности сведений об ухудшении финансового состояния заявителя; при обращении в банк заемщику доказывать ничего не нужно.
Третья категория - это заемщики-субъекты малого и среднего бизнеса, в том числе индивидуальные предприниматели, которые осуществляют деятельность в определенных отраслях экономики. Они перечислены в приложении к Приказу № 167. К ним относятся, в частности, магазины (кроме продовольственных), гостиничный бизнес, рестораны, кафе, театры, кинотеатры, салоны красоты, фитнес-центры и др. Это те сферы, которые в результате карантинных мероприятий пострадали больше всего.
Им нет необходимости подтверждать ухудшение материального положения, поскольку негативные последствия по ним очевидны для всех. Данной категории заемщиков банки предоставляют отсрочки на основании их заявления. Единственное, что им следует подтвердить - что их деятельность относится к указанной сфере экономики.
Четвертая категория - это заемщики-субъекты малого и среднего бизнеса, которым для получения отсрочки необходимо подтвердить ухудшение финансового состояния. Снижение объема реализованных товаров (услуг), задержки оплаты от покупателей - эти и другие факторы свидетельствуют о наличии оснований для отсрочки.
В отличие от предыдущих категорий, презумпция ухудшения финансового состояния заемщика не применима. Без сбора документов для их подтверждения тут не обойтись.
Наконец, пятую категорию составляют остальные заемщики, которые не подпадают в предыдущие категории. Тут никакой обязаловки нет, по ним принимается решение банком строго в индивидуальном порядке. Предоставление отсрочки им - добрая воля со стороны банков. В основном это касается субъектов крупного бизнеса.
О видах отсрочек я писал уже ранее (читайте здесь). Хотел бы обратить на следующие моменты, касающиеся отсрочек.
1. Заемщики, претендующие на получение отсрочки, должны четко осознавать, что любая отсрочка - это переплата по кредиту. В случае отсрочки заемщик в итоге заплатит больше, чем он заплатил бы, находясь в текущем графике без отсрочки. Почему?
Допустим, за март месяц вы должны были по графику выплатить 100 тыс тенге, из которых 70 тыс тенге ушло бы на погашение основного долга, 30 тыс - на погашение вознаграждения. Вам предоставили отсрочку с одновременным продлением срока возврата кредита. В нашем примере, если будет предоставлена отсрочка платежа с пролонгацией срока кредита на 1 месяц, то заемщик обязан будет выплатить отсроченный платеж 100 тыс. в последний добавленный месяц.
Вознаграждение начисляется на сумму основного долга; это база начисления процентов. Чем больше непогашенный основной долг - тем больше будет сумма начисленного вознаграждения. Вернемся к нашему примеру. Если мартовское погашение основного долга было бы по графику (без отсрочек), то сумма основного долга уменьшилась бы; соответственно, уменьшилась бы сумма начисленного вознаграждения.
Но если мартовское погашение не состоится и перенесется на более поздний срок, то это будет означать, что база начисления (основной долг) не уменьшится; следовательно, не уменьшится и сумма начисленного вознаграждения. Поэтому в итоге общая сумма всех выплат при отсрочке оказывается больше той суммы, которая была бы выплачена заемщиком, не будь отсрочки.
Отсюда следует очень важный вывод для всех заемщиков: если финансовое состояние позволяет сейчас платить по графику, то лучше так и оставаться в нем, не просить об отсрочке.
2. Отсрочка предоставляется только с согласия заемщика. Очевидный тезис, но почему акцентирую внимание на этом?
Дело в том, что раздавались призывы обязать банки предоставлять отсрочки абсолютно по всем кредитам, что называется “скопом”, независимо от желания самого заемщика. Звучало заманчиво, но недальновидно. Если заемщик, несмотря на сложившуюся ситуацию, в состоянии погашать кредит по графику, ему отсрочка и переплата по кредиту не нужны.
Поэтому в Приказе № 167 прямо указано, что выплаты по кредиту приостанавливаются и отсрочки предоставляются с согласия заемщика. Заемщик должен самостоятельно решить, следует ли ему просить об отсрочке. Он должен взвесить, что ему выгодно: затянуть пояс, постараться платить по графику, не переплачивая лишнее по кредиту, или не платить по кредиту сейчас, выплатить долг позже (с расчетом, что ситуация нормализуется), но с переплатой.
3. В случаях, когда видно, что чрезвычайное положение, действительно, ударило по кредитоспособности заемщика, банк заинтересован в предоставлении отсрочки не меньше, чем сам заемщик. Банку не нужны займы на просрочке, не нужен рост проблемных кредитов. Именно поэтому банки рассматривают и предоставляют отсрочки даже той категории заемщиков, которые формально не подпадают под обязательные отсрочки по указанию Агентства.
Случаи отказа в предоставлении отсрочек продиктованы в подавляющем большинстве опасением, что часть заемщиков, которая объективно в состоянии обслуживать заем, воспользуется ситуацией и откажется платить по кредитам. Таким недобросовестным заемщикам, которые пытаются “под шумок” необоснованно уклониться от исполнения своих обязательств, следует отказывать в предоставлении отсрочек.
Итак, воспользоваться правом на отсрочку по кредитам или нет - принимать решение вам. Но мой совет: если есть возможность платить по текущему графику, лучше не просите отсрочку, оставайтесь в графике.
