В больших городах нашей страны можно смело ходить без наличных денег в кармане. В любой организации можно оплатить покупку или услугу карточкой или QR-кодом. В то же время в отдаленных населенных пунктах наличные деньги по-прежнему остаются единственным доступным платежным средством. До чего доведет развитие цивилизации и наступит ли момент, когда не наличные деньги будут не нужны, рассказал корреспонденту zakon.kz опытный инвестор и финансист, долларовый миллионер Эдвард Дубинский.
Если посмотреть на ситуацию издалека, то невооруженным глазом станет заметно: наличные деньги постепенно исчезают. На это есть несколько причин - популярность электронных платежных систем, борьба с преступностью и снижение затрат банков на перевозку наличности инкассаторами, персонал в отделениях банков.
Совершать электронные платежи сегодня удивительно просто и удобно, и благодаря Интернету покупатели и продавцы сегодня могут находиться на расстоянии в сотни и тысячи километров от друг друга. Если быть честным, то стоит признать, что электронные платежи просто лучше, чем наличные, и мы можем предвидеть легко тот день, когда все платежи будут электронными, - считает Эдвард Дубинский.
Что касается преступности, то органы власти хотят снизить обращение наличных как способ для ее снижения. Дубинский обращает внимание на тот факт, что наличные деньги традиционно не оставляют за собой "бумажного следа", делают наличность более эффективным методом оплаты в криминальном мире. И переход в полноценный безнал, конечно же, перекроет для преступников и наркоторговцев "кислород", потому что все подобные транзакции будет легко отследить.
Второй фактор – это уличная преступность, а именно ограбления. Многие люди сегодня боятся носить с собой наличные, особенно крупные суммы. Дебетовые и кредитные карты можно аннулировать и позже заменить в случае кражи или ограбления, но как только наличные деньги исчезают, они исчезают навсегда, и это пугает людей, - констатирует Дубинский.
Но есть и другая сторона медали. Наличные деньги - лучшее средство от кражи личных данных. Недавнее исследование в Америке показало, что в 2017 году жертвами кражи личных данных стали 6.64% процента потребителей. Это примерно один из 16 человек. Сегодня кража данных - одно из самых быстрорастущих преступлений в США. Естественно, эта форма преступности тесно связана с растущим использованием электронных способов оплаты, а также с хранением финансовых данных в Интернете. Понятно, что лучшая защита от кражи личных данных - это оплата наличными.
Кроме того, наличные деньги обеспечивают большую конфиденциальность, чем электронные способы оплаты. То, насколько люди ценят конфиденциальность, несомненно, повлияет на будущее наличных денег.
Зато в развитии безналичных платежей заинтересован банковский бизнес. Он, как правило, низко маржинальный, и операционные затраты, особенно на персонал, являются наиболее важными в банковском бизнесе.
Нет сомнений в том, что снижение наличной оборачиваемости позволит банкам и другим финансовым учреждениям сократить персонал. Электронные способы оплаты – полностью цифровые, то есть для управления этими процессами требуется гораздо меньше людей, - добавил миллионер.
Безусловно, исчезновение наличных будет зависеть от региона и срока, которые мы рассматриваем: в некоторых странах наличные деньги, вероятнее всего, исчезнут, однако в других они останутся и будут продолжать использоваться для ежедневных транзакций населением.
Наличные деньги остаются основным средством обмена в бедных странах. Несмотря на популярность электронных методов оплат среди среднего класса и
богатых, страны с огромным населением бедных по-прежнему, и по большой степени, зависят от наличных денег.
Опрос, проведенный Агентством по Страхованию Вкладов США (FDIC) в 2015 году, показал, что 7% домохозяйств в США (это около 9 миллионов домохозяйств) вообще не имеют банковских счетов. В том же исследовании сообщается, что еще 19.9% - или 24.5 миллиона домохозяйств - классифицируются как "недостаточно обеспеченными банковскими услугами". Это означает, что данные люди имеют текущие или сберегательные счета, но они не пользуются другими финансовыми продуктами, то есть дебетовыми и кредитными картами.
Но помимо банков исследование Pew Research Center в США показало, что 11% американцев не пользуются интернетом. Этот процент еще выше среди пожилых людей и тех, кто не живет в городах, а в сельской местности. Исключение наличных денег может потенциально исключить этот сегмент населения из полноценного участия в экономике.
А что насчет населения в развивающихся странах, не в США или Европе? Давайте не забывать, что сегодня около 6 млрд человек, где-то 85% мирового населения, проживает в развивающихся странах. Кроме того, в финансово-хозяйственной деятельности есть определенные традиции. Например, хотя мы сегодня можем совершенно спокойно совершать ежедневные и редкие (крупные) покупки с помощью электронных методов оплаты, мы часто предпочитаем оплачивать небольшие суммы - скажем, менее 10 или 20 долларов – наличными, и вполне можно ожидать, что эта традиция останется незатронутой еще много лет, - напомнил Дубинский.
Электронные методы оплаты становятся все более распространенными, соответственно, они отвоевывают у наличных денег все больше популярности. В списке самых "безналичных" стран, по данным ForexBonuses.org, лидирует Канада, за ней в Топ-10 расположились Швеция, Великобритания, Франция, США, Китай, Австралия, Германия, Япония и Россия.
Эти данные полностью подтверждают высказанное выше мнение, что оборот наличности заметно падает, но похоже, что это преимущественно происходит в странах "развитого" блока стран. Развивающиеся страны не там, и не стоит ожидать, что статистика быстро изменится. Использование электронных денег, не наличных, зависит напрямую от уровня экономического развития страны. К сожалению, сегодня преимущественная часть нашего мира еще живет в тяжелых экономических условиях и мы предполагаем, что еще пройдет много лет, в течение которых наличные деньги будут доминировать, - заключил Эдвард Дубинский.
Альберт Ахметов
