Многие мечтают начать свое дело, но не все знают, как это сделать, где взять нужную сумму, а проценты по кредиту высокие, да и в залог никто не хочет закладывать свою недвижимость, не хотят рисковать своим имуществом. Как быть? На этот вопрос ответил и.о. директора Департамента гарантирования Фонда развития предпринимательства «Даму» Алмат Кожахметов на встрече в Финансовом клубе.
- В Казахстане действует ряд программ, которые работают в пользу поддержки предпринимателей через Фонд развития предпринимательства «Даму». Многие из них начали работать еще с 2007 года. Это как раз было посткризисное, очень сложное для предпринимателей время. С тех пор реализовано очень большое количество программ и одна из основных и успешных - это «Дорожная карта бизнеса-2020». Она была утверждена постановлением правительства в апреле 2010 года и включает в себя такие механизмы поддержки предпринимателя, как субсидирование процентных ставок по кредитам, предоставление гарантии вместо обеспечения по новым кредитам. Также оказывает сервисную поддержку, например, обучение и другие программы.
Хотелось бы более подробно рассказать о программе гарантирования кредитов. Что такое гарантия? Гарантия - это такой инструмент, который банк принимает как обеспечение. Сегодня для получения кредита в банке, предпринимателю нужно поставить в залог либо свою квартиру, либо дом, либо какой-то актив из своего бизнеса. Мы готовы предоставить вместо залога предпринимателя гарантию фонда «Даму», которая является высоколиквидным обеспечением. Гарантия предоставляется в размере до 50 процентов для действующих предпринимателей и до 70 процентов для начинающих. Гарантия делится на три вида.
Первый - экспресс-гарантии для начинающих предпринимателей или, как мы их называем, стартаперы. Сумма кредита здесь составляет до 20 миллионов тенге, при этом гарантия выдается 70 процентов, или 14 миллионов тенге. Разницу 30 процентов предприниматель должен покрыть своими средствами, либо депозитом, либо каким-то залогом. Другими словами, «Даму» облегчает процесс получения кредита на 70 процентов.
Следующий вид гарантии - экспресс-гарантии для действующих предпринимателей. Здесь сумма кредита возможна до 60 миллионов тенге, при этом гарантия дается на 50 процентов от суммы кредита. В данном случае до 30 миллионов тенге.
Третий вид - индивидуальные гарантии для действующих предпринимателей от 60 до 300 миллионов тенге. Гарантия также дается 50 процентов на 150 миллионов тенге.
Гарантия дается на следующие цели: инвестиция и пополнение оборотных средств. Инвестиция включает в себя приобретение оборудования, строительство здания, модернизацию действующего какого-то оборудования. Пополнение оборотных средств это деньги для закупа сырья, чтобы возможно было что-то производить в дальнейшем. Ставка по кредиту должна быть не более 14 процентов.
Что касается процентной ставки, здесь включается механизмы субсидирования. Так, из 14 процентов государство возмещает предпринимателю 7 процентов и 7 процентов оплачивает сам предприниматель. Что касается обеспечения по экспресс-гарантиям, предприниматель ставит на 30 процентов свои обеспечения. Экспресс-гарантии должны быть: для начинающих предпринимателей - 30 процентов, для действующих предпринимателей - 50 процентов обеспечения. В залог принимается действующее имущество предпринимателя.
Сроки рассмотрения таких заявок по эксресс-гарантиям фонд рассматривает в течение пяти рабочих дней, по индивидуальным гарантиям - в течение 15 рабочих дней.
Предпринимателю необходимо знать, что гарантия составляется на платной основе. Если срок гарантии до двух лет включительно, то предприниматель выплачивает комиссию 0,5 процентов от суммы гарантии, это единоразовая комиссия. Свыше двух лет – 1 процент от суммы гарантии.
Гарантия выпускается по новым кредитам, направленным на инвестицию, модернизацию, расширение бизнеса и пополнение оборотной связи. Гарантия выпускается только в тех случаях, когда не хватает залогового обеспечения. И обязательно проект должен быть реализован в приоритетных отраслях.
Предпринимателю нельзя иметь просроченные задолженности по кредитам на момент обращения в банк и задолженности по уплате налогов. Это является основным требованием.
Если говорить о процессе прохождения предпринимателя от обращения в банк до получения кредита, то сначала он обращается в банк со своим бизнес-проектом. Когда не хватает залогов по кредиту, банк обращается в фонд «Даму» для получения гарантии фонда. Банк принимает на своем уровне решение об одобрении кредита и отправляет пакет документов в «Даму». «Даму» рассматривает проект, выносит на правление и принимает свое решение.
Дальше предприниматель обращается в акимат. При акимате есть региональный конституционный совет, который рассматривает проекты на соответствие условиям программы и принимает решение. После принятия решения, весь пакет документов отправляется в банк, банк готовит договора займа, договора залога и производит выдачу, после чего предприниматель начинает реализовывать свой бизнес-проект.
Каковы условия исполнения гарантий? Мы понимаем, что не каждый проект может быть успешно реализован, и не каждый проект может выйти на рентабельность, на окупаемость в оговоренные сроки. В таких случаях предусмотрен механизм погашения вместо предпринимателя. Если предприниматель выходит на просрочку, то до 70 процентов по стартовым проектам кредит погашает за предпринимателя фонд «Даму», который прогарантировал его, предпринимателя. Этот процесс происходит после 120 календарных дней с момента выхода на просрочку.
Приведу небольшой пример. Допустим, предприниматель, человек решил заняться своим бизнесом. Мы уже сказали, что должны быть приоритетные сектора экономики. Возьмем такой приоритетный сектор экономики как услуги такси. Если вы хотите приобрести автомашину для того, чтобы оказывать услуги такси, вам необходимо будет обратиться в банк и поставить условие - первоначальный взнос в виде 30 процентов по кредиту. Сегодня в среднем машина, допустим, Daewoo Nexia стоит около 10 тысяч долларов США. Это где-то миллион восемьсот. Если вы будете получать кредит, то ваши выплаты по кредиту составят порядка 60 тысяч тенге. Вы знаете, что такси минимум в день сдает норму от трех до пяти тысяч, в месяц сдает выручку порядка 155 тысяч тенге. После погашения кредита, на руках у предпринимателя остаются 75 тысяч чистыми с каждой машины. Если вы возьмете 10 машин, то 75 тысяч тенге в месяц превратятся в 750 тысяч вашего дохода. Почему я рассказываю про услуги такси? Потому что банкирам интересно брать в залог твердое обеспечение. В их понятии твердое обеспечение это квартира, дом и прочая недвижимость. В данном случае гарантия фонда ДАМУ будет покрывать 70 процентов кредита, что является для банка высоколиквидным обеспечением. Остальная разница может вступать либо в виде депозита, своего первоначального взноса, либо в этих приобретаемых машинах.
Торгын Нурсеитова