Максимально безопасный, безрисковый способ сохранить свои денежные средства – это держать их в депозите, считает известный журналист-блогер Денис Кривошеев и советует выбирать банки с работающими кредитами.
- Денис, по результатам одного из исследований, почти половина населения нашей страны держит свободные деньги дома. Как вы думаете, почему и насколько надежно хранить кровные под матрасом?
- Думаю, дома держат потому, что суммы недостаточно велики, чтобы нести их в банк. Во-вторых, тому способствуют процедуры депозита – снятие денег, ограничения по снятию, закрытие депозита - люди не хотят обременять себя этим, им гораздо проще держать деньги под рукой. Но самое главное – большая часть населения у нас не такая уж богатая, чтобы открывать депозиты, многие живут от зарплаты до зарплаты, и у них просто нет возможности откладывать. В начале каждого месяца, когда выплачивается зарплата, мы видим очереди у банкоматов, особенно в провинции, люди снимают деньги полностью и держат их дома. С другой стороны, это удобно, так как суммы небольшие и когда ты держишь их у себя, ты их как бы физически ощущаешь, знаешь, сколько у тебя осталось и это позволяет более точно планировать семейный бюджет, экономить.
Конечно, есть опасность, что тебя могут обворовать, но в данном случае она не такая высокая - историй о том, как украли миллион из дома, не много. У тех, кто располагает такими наличными, в домах, как правило, установлены сейфы, есть охрана, предусмотрены другие меры безопасности. А так, было бы что держать в депозите, наверное, держали бы.
- Можно ли научиться сберегать свои деньги, сохранять и приумножать их?
- Вопрос, какой голод вас мучает - хотите сохранить или хотите накопить, приумножить. Скажу сразу, депозит - не самый лучший инструмент для приумножения денег. Традиционно считается, что более выгодными в этом плане являются паевые фонды, прямые инвестиции в какие-то проекты или покупка высокодоходных акций. Историй, что вложил 800 долларов, а поимел 80 миллионов, тоже редко встречается, и на Казахстан они не распространяются. На мой взгляд, сегодня депозиты даже не покрывают ту инфляцию, которая имеется у нас в стране. Максимальный депозит, насколько мне известно, составляет в Казахстане 11% годовых, официальная инфляция - 6-7%, реальная инфляция (на основные товары, комуслуги и прочее) выскакивает за 12-13%. Как видим, держать деньги в тенге в наиболее высокодоходных депозитах - в лучшем случае компенсирует инфляцию.
- А долларовые депозиты?
- Долларовые депозиты… Мы не даем достаточно высокую доходность по доллару, и держать в долларах тоже, получается, невыгодно. Однако с точки зрения мировой инфляции, вы всегда находитесь в плюсе, потому что три процента, которые дают банки сегодня по депозитам в долларах, покрывают мировую, в частности, американскую инфляцию. Но если учесть, что курс тенге удерживается у нас искусственно, они совершенно не покрывают нашу реальную инфляцию. Единственный момент, когда доллар является наиболее эффективным инструментом – это при девальвационных ожиданиях, когда государство пытается выровнять реальную стоимость собственной валюты со стоимостью доллара. Такое мы наблюдали всего один раз в 1998 году, когда все инфляционные отставания за несколько лет действительно были компенсированы, и доллар пришел в той отметке, в которой должен быть. Соответственно, депозит для приумножения не самый лучший инструмент. Для сохранности - да, это идеальный инструмент, особенно если у вас большие суммы. То есть в данном случае депозит выступает как некий бесплатный банковский сейф, где вы можете хранить свои сбережения. К слову, в Америке и в Европе за то, что у вас депозит в банке, с вас еще и деньги берут. Не вам платят, а вы платите за то, что держите там деньги. То есть у них депозит используется как сейф.
Депозит в Казахстане идеален еще и тем, что в случае каких-то форс-мажорных ситуаций государство гарантирует вам возврат по вкладам до 10 миллионов тенге. Вот и получается, что у нас депозит - это сейф с дополнительной охраной, как банковской, так и государственной, так что это самое подходящее место для хранения денег, но, повторяю, не для приумножения.
- Тогда какие способы приумножения денежных средств у нас имеются - более простые, доступные и в то же время безрисковые, гарантированные, защищенные?
- Давайте скажем честно – халявы не бывает. В мировой экономике инвестиции всегда сопряжены с риском и чем выше ваши риски, тем выше ваша доходность. Следовательно, вы всегда должны соизмерять свои возможности, ваше ощущение, ваше понимание рынка с тем, что и куда вы инвестируете. Если стоит задача сохранить – это банки. Если стоит задача приумножить – это паевые фонды, но они, к сожалению, ничем не защищены, никакой гарантии у вас нет, вы просто становитесь игроком наравне со всеми другими, вот и всё. Главным вашим умением здесь является так называемая фиксация убытков. Если вы в прибыли - замечательно, если пошли в минус - должны вовремя зафиксировать убытки, иначе ваши деньги сгорят в печке биржевых игр.
Есть еще более рисковый способ приумножить деньги - это биржевые игры, в частности, форекс, но, как известно, из ста процентов, приходящихся на форекс, 95 процентов проигрывают в первый месяц. Выживших остается всего пять процентов, это большой риск, поэтому играть нужно как в казино, на небольшие деньги, которые вы не боитесь пожертвовать. Других способов приумножения денег нет.
- А недвижимость?
- Я бы не рекомендовал держать деньги в недвижимости. Мы видим, как в качестве депозита использовать недвижимость и сдавать ее в аренду, видим, как государство ужесточает правила игры, и они будут ужесточаться, потому что внешний приток заканчивается. Значит, нужно обращать внимание на внутренние источники и резервы. Один из основных источников - недоосвоенные налогообложения, куда можно отнести и неоплаченные налоги по сдаче в аренду, налог на землю, налог на роскошь и так далее. Следовательно, инвестируя в недвижимость в попытке сохранить, вы сталкиваетесь с другой проблемой.
Во-первых, никто не знает реальную стоимость жилья, тем более, в бывшем СССР. Во-вторых, жилье устаревает, и если вы покупаете дома, квартиры, то их нужно всегда поддерживать, делать ремонт, это дополнительные расходы, это не доходы. Многие люди рассматривают покупку недвижимости, например, в ипотеку как актив. Но тут нужно смотреть, кто является реальным держателем актива. Реальным держателем актива являются банки, потому что вы платите за безумную стоимость денег, которые получили на эту ипотеку, следовательно, вы оказываетесь в проигрыше. Если выбирать из двух зол меньшее, то в современном мире, особенно в такой нестабильной экономике, побеждает тот, у кого наличные на руках. Другими словами, максимально безопасный, безрисковый способ – это держать деньги в долларах в депозите.
- Если я вас правильно поняла, именно этим удобен и привлекателен депозит?
- Да. Там нет заработка, там только компенсация и секьюритизация на случай девальвации, потому что, еще раз повторюсь, тенге не репрезентативная валюта, он удерживается искусственно, реальная его стоимость неизвестна никому и рано или поздно случаются девальвации, потому что никто не может реально определить, сколько стоят наши деньги.
С долларом проще, мы более или менее представляем, как он торгуется, сколько стоит на бирже, поэтому я бы рекомендовал депозиты в долларах. Для надежности поделил бы свою сумму (если она большая) на десятипроцентные доли и положил бы в десять банков, потому что все банки одновременно упасть не могут, а если упадут, то это будет уже светопреставление. Все разговоры о дедолларизации экономики – от лукавого, потому что у тенге нет справедливой стоимости. Да, сегодня доход по депозиту в тенге составляет 11 процентов, это заманчивая процентная ставка, но если сравнить девальвацию 2009 и 2014 года, то доходность тенге за это время оказалась ниже, чем в долларах. Поэтому сами выбирайте, какой депозит вам нужен, в тенге или в долларах. Ну а если уж совсем не хотите рисковать, то, конечно, лучше в долларах храните.
Должен сказать, что тут есть еще один резерв, выход и, в общем-то, неплохой. Речь идет о так называемом быстром перевертыше. Это еще один вид банковских услуг, который стал внедряться в последнее время и достаточно активно. Суть заключается в том, что, почувствовав какую-то опасность, угрозу, вы можете в любое время позвонить в банк и попросить перевести ваши деньги в любую другую валюту по курсу, например, из тенге в доллары, из долларов в евро и так далее, причем без потерь накопленных процентов. Сейчас многие банки стали пользоваться этой услугой, она удобна, проста и выполняется быстро, по телефону.
К примеру, вы четко отслеживаете экономическую ситуацию в стране и в какой-то момент по тем или иным понятным для вас причинам принимаете решение срочно перевести свои денежные средства, которые лежат на вашем депозите, из тенге в доллары или из долларов в евро. Что для этого необходимо сделать? Для этого необходимо просто позвонить в банк и сказать менеджеру, я хочу перевернуть такой-то депозит, такой-то номер – в доллары. Вас проверяют, подтверждают, перезванивают на ваш мобильный, вы подтверждаете и все.
- Наверное, это действительно удобно, ведь многие боятся хранить свои кровные в тенге, опасаясь девальвации…
- Мы должны понимать, о чем идет речь. Еще раз говорю, риск дело благородное, но всегда нужно учитывать его величину. Чем меньше рисков, тем меньше доходность. То есть если вы хотите ноль рисков, вы получаете минимальную доходность. Например, депозит в долларах под 3 процента. Если вы готовы рисковать, получаете 11%, но в тенге и с угрозой потерять при девальвационных и каких-то других процессах. Если вы хотите совсем высокие доходы, то идете в паевые фонды, вкладываете под 30-40-50% годовых и зарабатываете, вкладываете в облигации, но при этом, как я уже сказал, остаетесь незащищенными.
- То есть для вас депозит был и остается элементом сохранения денег, нежели приумножения…
- В большей степени это так. Мы видим, что в течение 3-5 лет деньги катастрофически обесцениваются. То, что три года назад стоило тысячу тенге, сегодня стоит три тысячи и никакие депозиты не позволят вам сохранить реальную стоимость денег. А в Европе изменение цен крайне незначительное, они остаются стабильными. Поэтому сейчас вопрос не в том – приумножить или нет, вы все равно не обманете государство, оно не позволит вам обмануть себя, а в том, чтобы просто сохранить, уберечь от мошенничества.
- Специалисты говорят, что нужно правильно выбирать банк. Это понятно, но по каким именно параметрам нужно выбирать банк?
- Желательно, чтобы банк был молодой и без проблемных кредитов. Чем моложе банк, тем выше вероятность, что у него нет проблем. В виду жесткого законодательства пруденциальные нормативы вынуждены соблюдать все игроки рынка, и они соблюдают, работают по правилам. А если все работают по правилам, то нужно выбирать тот, у кого меньше проблем. Чем моложе банк, тем менее агрессивная у него политика, тем он более надежный, у них портфель еще не диверсифицирован, у них в портфеле нет 40% неработающих займов или с просрочкой на три месяца, все займы у них обычно работают. Поэтому надо смотреть отчетность, рейтинг банков, процент работающих и неработающих кредитов и только потом заключать с ними договор.
P. S. Интервью подготовлено в рамках образовательной программы по повышению финансовой грамотности населения «Просто о финансах».
Торгын Нурсеитова
Читайте также
