Кто из нас не мечтает жить без долгов, с запасом, чтобы деньги на все про все всегда у нас были? Но зачастую нам кажется, что это из области фантастики, такого в жизни не бывает. Бывает! Надо всего лишь планировать семейный бюджет, откладывать деньги, причем регулярно, а не от случая к случаю. Чем раньше вы начнете планировать семейный бюджет, тем раньше приучите себя к финансовой дисциплине и научитесь жить комфортно, без долгов, считает директор Международного центра экономической грамотности Гульмира Арбабаева.
- Для чего нужно планировать свой семейный бюджет? Какую пользу принесет планирование?
- Личный, семейный бюджет – это план финансовых доходов и расходов семьи за определенный срок времени. Основных причин составления семейного бюджета четыре. Первая - контроль финансовых дел в семье. Составление семейного бюджета позволит самостоятельно контролировать поступление и расход денежных потоков.
Вторая - возможность избегать ненужных трат. Проведение анализа расходов за месяц поможет определить приоритеты при покупке.
Третья - организованность. Ежедневное ведение домашней бухгалтерии, детальный анализ доходов и расходов помогает выработать у себя полезную привычку и такое отличное качество, как организованность и ответственность.
Четвертая - уверенность в завтрашнем дне. Если вы точно знаете свои доходы и грамотно распределяете расходы, вы точно уверены, что сможете дожить до следующей зарплаты и накопить деньги.
Планирование семейного бюджета помогает прийти к поставленной цели в заранее определенные сроки. Иными словами, если человек хочет сделать крупную покупку или накопить деньги, то планирование семейного бюджета будет лучшим другом и помощником в этом деле. Чем раньше вы начнете планировать семейный бюджет, тем раньше приучите себя к финансовой дисциплине.
- Но многим людям не нравится дисциплина.
- Знаю. Они привыкли плыть по течению, но будет лучше для их же кошелька составить реальный финансовый план и выполнить его. И тогда больше не нужно будет прибегать к кредитам или займам до зарплаты, начнут появляться так называемые свободные деньги, сократится количество необдуманных и спонтанных покупок.
Вы знаете, в прошлом году мы проводили широкомасштабное исследование уровня финансовой грамотности населения республики. Так вот, в среднем выяснилось, что казахстанцы не ведут семейный бюджет, они только в общих чертах владеют информацией о своих доходах и расходах, но систематически их не записывают. В результате, на втором месте по тому, как казахстанцы распоряжаются свободными деньгами, оказался шоппинг, а на первом – хранение денег, условно, под матрацем. Согласитесь, ни первое, ни второе не является показателем грамотного управления деньгами.
- Так как правильно вести семейный бюджет?
- Всегда надо фиксировать свои расходы и стараться не выбрасывать чеки, так легче анализировать ситуацию с вашими деньгами и их тратой. Также нужно сразу определиться, какой тип семейного бюджета приемлем для вас и вашей семьи.
Существует три формата семейного бюджетирования. Первый, и самый распространенный у нас в Казахстане, это совместный бюджет, так называемый общий кошелек. При данном способе разделения денег все денежные средства, заработанные членами семьи, суммируются, а затем оба супруга совместно принимают решение, как и на что их потратить.
Второй вид семейного бюджета – долевой бюджет. Это когда из общих доходов сначала высчитываются все общие расходы на определенный срок - коммунальные платежи, кредит, питание, хозяйственные расходы, транспорт и другие - а оставшаяся часть делится между всеми членами семьи. Это деление может быть процентным - кто больше получает, у того и доля будет больше или уравнительным - каждому по 50 процентов. В современных казахстанских семьях уже можно встретить такой формат ведения семейного бюджета.
Ну и, наконец, еще один вид семейного бюджета – раздельный, который чаще всего встречается в семьях западноевропейских, и предполагает, что каждый член семьи сам отвечает за свои доходы и расходы. Чаще всего такой тип можно встретить среди семей, где оба супруга имеют доходы, при этом, высокие.
- Какие инструменты лучше всего использовать в составлении бюджета?
- Здесь никаких ограничений. Это может быть как обычная тетрадная запись, так и мобильные приложения, компьютерные программы, к примеру, таблица Excel. В мире существует множество различных программ домашней бухгалтерии – как платных, так и бесплатных, размещенных в Интернете, либо работающих в формате мобильных приложений. Одними из наиболее популярных являются онлайн-программы. Но это не означает, что ведение на бумаге домашнего бюджета не является эффективным. Каждый человек выбирает удобный ему вариант сам.
- В жизни случаются и неприятные моменты - потеря работы, незапланированные расходы на ремонт машины, либо вообще экономические коллапсы в стране, которые могут коснуться личного кошелька тоже. Как реагировать на такие ситуации?
- Финансовый кризис в том или ином виде – всегда тяжелое испытание для любой семьи. Начнем с того, что некоторые неприятности можно предвидеть заранее, избежать их вовсе либо значительно смягчить.
Разумеется, возникают и такие кризисные ситуации, повлиять на которые мы не в силах, и тогда остается уповать на те деньги, что у нас имеются, на так называемый резервный фонд. И совет мой опять же об одном: грамотно управляйте личным/семейным бюджетом, и тогда получится систематически откладывать деньги про запас. При этом финансовый план ни в коей мере не должен быть обузой, он должен быть реально выполним, иначе не будет выполнен никогда.
Эксперты в области планирования семейного бюджета дают много разных советов – как правильно откладывать и сколько. Все эти рекомендации мы, как НПО, занимающееся вопросами финансовой грамотности, тщательно изучаем, бывает, адаптируем их под наши реалии. К примеру, существуют Правила четырех конвертов, где за основу берется принцип распределения месячного дохода по четырем конвертам, соответственно по четырем неделям месяца. Но по мне наиболее понятным и простым является совет авторов зарубежной книги «Все ваше благосостояние: главный денежный план на всю жизнь» («All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan»), которые утверждают, что для достижения финансового успеха, необходимо разделить общий доход на три части. Сначала 10-20 процентов пустить на сбережения, либо эту сумму увеличить с учетом погашения долгов, если таковые имеются. 50 процентов пустить на самое необходимое - продукты, аренда, транспорт, страховка, основная одежда и т.п. 20-30 процентов тратить на желанные вещи - модная одежда, украшения, походы в ресторан, кино…
Также хороший совет, но уже по выживанию в кризис – посчитать, сколько нужно семье, чтобы минимально, с учетом затрат на лекарства и комуслуги, прожить год . Эту сумму умножить на 30 процентов (компенсация роста цен и страховка на случай неожиданностей) и получить минимальный неприкосновенный запас вашей семьи на период выхода из кризиса.
И раз мы говорим об экономии и комуслугах, то коммунальные платежи выгоднее делать онлайн, так как при таком методе оплаты отсутствуют комиссии, которые с вас взимают ежемесячно за каждую квитанцию при оплате через кассы банков.
- Как вы сказали, основа финансовой грамотности – не держать финансы под матрацем, дома. В таком случае, какие инструменты стоит рассматривать для размещения личных финансовых сбережений?
- Если у человека накоплена определенная сумма, то лучше вкладывать их в надежные на данный период финансовые инструменты. В наших казахстанских условиях таких инструментов не очень много. Самый распространенный, это, пожалуй, банковский депозит. И тут нужно помнить, что в Казахстане депозиты физических лиц во всех банках, работающих с этим инструментом, имеют государственную гарантию. Поэтому при выборе банка для открытия депозита в первую очередь необходимо обратить внимание на то, входит ли данный финансовый институт в государственную систему гарантирования вкладов. Как показывает практика, пока люди больше обращают внимание на процентную ставку по депозитам и на качество предоставляемого сервиса (быстро, компетентно и др.).
Также при выборе банка для открытия депозита, необходимо смотреть на все условия и дополнительные сервисы, которые предлагает банк. К примеру, бесплатная депозитная карта для оперативного снятия денег со своего депозита без посещения отделения банка.
Вместе с тем, вышеназванное мною исследование уровня финансовой грамотности населения показало, что 43 процента опрошенных респондентов не владеют этой информацией, то есть не знают о страховании вкладов физлиц в банках. И только 6 процентов информированы о максимальной сумме страхования депозитов.
А не так давно, 27 апреля 2015 года был подписан закон «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам страхования и исламского финансирования», в соответствии с которым, государственная гарантия по депозитам физических лиц в национальной валюте увеличена с 5 миллионов до 10 миллионов тенге. Максимальная сумма государственной гарантии по депозитам в иностранной валюте остается без изменения - 5 миллионов тенге. В законе установлено, что если вкладчик имеет несколько депозитов или счетов, в том числе в иностранной валюте, государственная гарантия распространяется на все эти вклады, но не превышает 10 миллионов тенге на одного вкладчика в одном банке.
Торгын Нурсеитова
