Новое регулирование платежных отношений
Алла Дементьева
В конце июля Глава государства подписал Закон «О платежах и платежных системах», одна из ключевых задач которого - формирование нового правового поля для этого рынка, усиление защиты прав потребителей платежных услуг и совершенствование банковской практики в области платежей и переводов денег. Документ итожит последовательную, системную работу профессионального сообщества в вопросах совершенствования платежной отрасли страны. Уникальность его в том, что при разработке закона была проанализирована практика и учтены мнения всех участников платежного рынка, в том числе потребителей финансовых услуг. Какие принципиальные изменения предусматривает новый закон, что дает он потребителям и в целом как развивается платежная система страны? Переадресуем эти вопросы заместителю Председателя НБ РК Галымжану Пирматову.
- Галымжан Олжаевич, при обсуждении законопроекта звучало много мнений, немало было предложений. В итоге какие принципиальные и значительные предложения вошли в документ, как они скажутся на повседневной практике и оправдались ли, на ваш взгляд, ожидания рынка и населения?
- Документ действительно серьезно прорабатывался, с учетом проанализированных замечаний, мнений, предложений всех участников платежных отношений: и банкиров, и нишевых участников, и экспертов, и регулятора. При разработке закона был изучен положительный опыт других стран и рекомендации международных финансовых организаций по итогам проведенной ими оценки работы платежных систем Казахстана. К слову, не мы одни озаботились этим вопросом: специальные законодательные акты в этой сфере приняты в странах ЕС, Сингапуре, Англии, РФ. Закон нацелен на решение таких задач, как регламентация работы платежных систем и операторов; комплексное регулирование рынка; совершенствование банковской практики, повышение прозрачности и стабильности платежного рынка. Он обеспечивает защиту прав потребителей платежных услуг. В первую очередь благодаря государственному контролю за деятельностью частных небанковских платежных организаций, функционирующих в стране. При этом подчеркну, что прежний Закон «О платежах и переводах денег», принятый в 1998 году, сыграл важную роль в развитии платежных отношений. Он был одним из наиболее прогрессивных в СНГ. Но в основном он определял порядок осуществления платежей и переводов денег, охватывая только отношения между банком и клиентом. Вне регламентации оставались вопросы создания и работы платежных систем, а также регулирование платежного рынка. Сегодня же идет активное развитие и проникновение в повседневную жизнь информационно-коммуникационных технологий; появляются инновационные бизнес-решения, инструменты оплаты, игроки и системы; совершенствуются международные стандарты, требующие соответственной правовой среды. И для создания четкого правового поля на рынке платежных услуг и систем был разработан новый закон. Одно из существенных нововведений следующее: документ вводит классификацию платежных систем с учетом международных стандартов - системно-значимые, значимые, иные. Это необходимо для проведения Национальным банком эффективного надзора за платежными системами. И в целом можно отметить, что уточнены полномочия регулятора. К системно-значимым платежным системам в мировой практике относят такие системы, сбои в работе которых могут повлиять на стабильность финансовой системы страны. У нас к такой системе можно отнести Межбанковскую систему переводов денег. Поскольку ее работа имеет критическое значение для финансового рынка, регулятор должен вести постоянный мониторинг ее работы. Значимой платежной системой может быть, к примеру, система межбанковского клиринга, обслуживающая значительный объем платежей банков и их клиентов. В случае сбоя это может повлечь отрицательные социально-экономические последствия. Поэтому для обеспечения бесперебойного и эффективного режима работы определяются основные требования к операторам системно-значимой и значимой платежных систем и системе управления рисками. Иные платежные системы будут представлять отчетность в НБ РК, и в отношении них не предусматривается осуществление «усиленного» контроля. Другое нововведение - уведомительный режим работы платежных систем. При создании на территории страны отечественной или появлении новой иностранной платежной системы ее оператор должен будет информировать об этом НБ РК. Все системы будут вноситься в реестр и публиковаться на официальном сайте регулятора. Нацбанк будет проводить оценку и надзор за соблюдением их операторами установленных законом требований.
- В законе появляется термин «поставщик платежных услуг». Кто получает статус поставщика платежных услуг и должен ли он регистрироваться?
- Поставщик платежных услуг - понятие общее. К нему отнесены все субъекты платежного рынка, оказывающие услуги по платежам и переводам денег. Закон определяет категории поставщиков платежных услуг: банки; организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций; операторы почты, осуществляющие почтовые переводы денег; платежные организации; платежные агенты и субагенты. Новыми субъектами рынка здесь являются платежная организация, платежные агенты и субагенты банка. Платежные организации - это, например, операторы систем электронных денег или систем моментальной оплаты, процессинговые компании, операторы по обработке мобильных и других электронных платежей. Для регулирования их деятельности предусматривается процедура учетной регистрации в НБ РК. Если до принятия закона Национальный банк не обладал официальной информацией о количестве таких компаний, видах оказываемых услуг, наличии претензий от населения, то теперь закон дает регулятору полномочия на сбор соответствующей статистической отчетности от указанных организаций. Нацбанк будет также вести реестр платежных организаций, правомочных оказывать платежные услуги населению, доступный для пользователей на официальном сайте регулятора. Платежным агентом сможет выступить любое юридическое лицо, заключившее агентский договор с банком. Субагент - юридическое лицо, индивидуальный предприниматель, которые заключили договор с платежным агентом. Введение этих категорий позволяет банкам расширить свою сеть присутствия, что сделает более доступными платежные услуги для населения, особенно в сельской местности. Банк будет вести реестр агентов и нести солидарную ответственность перед клиентом. Для каждой категории поставщиков определены виды разрешенных платежных услуг. Банки могут предоставлять весь спектр платежных услуг. Организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций (кроме АО «Казпочта»), смогут предоставлять все услуги, за исключением открытия и ведения банковских счетов, а также выпуска платежных карточек и электронных денег. Платежные организации, прошедшие учетную регистрацию в НБ РК, смогут предоставлять услуги по приему наличных денег от населения для платежей без использования банковского счета, а также по распространению электронных денег и платежных карточек, обработке платежей по электронным деньгам и инициированным клиентами в электронной форме. Платежные агенты и субагенты смогут принимать наличные деньги для зачисления на банковские счета или платежи без использования банковского счета, а также предоставлять услуги по распространению электронных денег и платежных карточек, выпущенных БВУ и Казпочтой. После введения закона в действие поставщикам платежных услуг, подпадающим под названные категории, предоставляется 6 месяцев для приведения своей деятельности в соответствие с требованиями закона. Им нужно будет пройти учетную регистрацию или заключить соответствующие договоры с БВУ или платежными организациями. Таким образом, на платежном рынке вводится режим госрегулирования в отношении небанковских субъектов, осуществляющих деятельность по оказанию платежных услуг.
- Закон, помимо важных регламентирующих положений, отличается социальной направленностью. Какие здесь новации?
- Отмечу ключевые улучшения закона, важные для населения. Во-первых, речь идет об ускорении процессов в платежной системе. Законодательно сокращены сроки исполнения банками платежей и переводов денег клиентов: от 4 дней до 2 дней, а к середине 2017 года - день в день. Во-вторых, повышается прозрачность банковских услуг. Теперь банки и другие поставщики платежных услуг не смогут в одностороннем порядке изменять условия договора и тарифы в сторону увеличения по платежам внутри страны. Они также обязуются уведомлять клиентов о размере комиссий до совершения платежной операции. Повышается доступность платежных услуг - население сможет пользоваться услугами банковских агентов, о которых мы говорили ранее, для проведения платежных операций. Благодаря принятию закона повышается социальная защищенность людей: пособия, социальные, жилищные выплаты защищены от взысканий третьих лиц. Не допускается также взыскание с денег, находящихся на накопительном образовательном депозите, а также денег, внесенных гражданами на условиях депозита нотариуса. На эти счета нельзя будет выставлять инкассовые распоряжения и платежные требования. Также защищены права граждан при пользовании услугами небанковских платежных организаций. Их деятельность будет регулироваться (учетная регистрация в НБ РК), информация о них будет размещаться в открытом доступе. Таким образом, население будет уведомлено о списке платежных организаций, и люди смогут пользоваться услугами проверенных компаний, что повышает защиту их прав.
- Какие изменения произойдут в ежедневной банковской практике с принятием закона?
- Помимо норм, касающихся работы с клиентами и сокращения сроков обработки платежей, предусматриваются следующие улучшающие практику моменты: закон вводит понятие «средства электронного платежа». Речь о любом электронном носителе, который хранит информацию и позволяет идентифицировать владельца при платеже. До недавних пор платежная карточка была единственным носителем платежной информации. Но сегодня чип, SIM-карта, компьютер, планшет, смартфон, часы и иные электронные устройства могут выступать в качестве средства для инициирования платежа. Вводится и новый инструмент - постоянно действующее поручение, которое используется для проведения регулярных платежей и переводов денег в пользу получателя. Например, автоматические регулярные платежи в страховую компанию, пополнение счета мобильного телефона, ежемесячное перечисление вознаграждения по депозиту и т. п. Модифицирован порядок применения прямого списания (дебета) с учетом международной практики, а также само понятие прямого дебета банковского счета. В новой версии прямой дебет предполагает использование не платежного поручения, а требования, которое будет выставляться получателем денег к счету отправителя. Условие для его применения - предварительное согласие отправителя денег своему банку на исполнение платежного требования получателя денег. Допускается использование прямого дебета для взыскания банком просроченной задолженности с клиента. Для этого должно быть соответствующее согласие клиента в договоре банковского займа. Таким образом, с помощью инструмента прямого дебетования можно будет эффективно наладить, например, оплату кредита, коммунальных и других ежемесячных услуг без допущения просрочек платежей.
- А как сегодня развивается платежная отрасль в Казахстане?
- Платежный рынок страны характеризуется стабильным развитием, конкуренцией и ростом новых услуг для населения и хозяйствующих субъектов. Он развивается в ногу с цифровыми технологиями и представлен несколькими сегментами. Один из них - система крупных и срочных платежей, которая необходима для операций финансового сектора, денежно-кредитной политики. Другой сегмент - системы розничных платежей для населения. Он вариативен и представлен карточками, денежными переводами, электронными деньгами, мобильными платежами, терминалами моментальной оплаты. У каждого из сегментов - свои целевая аудитория и функциональное предназначение. Национальная система крупных платежей в Казахстане называется «Межбанковская система переводов денег», она предназначена для высокоприоритетных и срочных безналичных расчетов финансового сектора и хозяйствующих субъектов. Ее оператор - Национальный банк, а техническое функционирование обеспечивает дочерняя организация - Казахстанский центр межбанковских расчетов. Системы денежных переводов используются казахстанцами в основном для быстрых переводов денег за рубеж. На рынке представлены: Western Union, «Золотая Корона», Money Gram, Unistream, Faster, Contact и другие. Услуги предоставляют банки Казахстана, на основе договоров с этими системами. Для безналичных платежей наибольшей популярностью у населения пользуются платежные карточки. На 1 июня т. г. их выпущено 15,6 миллиона штук. У нас широко представлены международные карточные платежные системы - Visa, MasterCard, American Express, китайская система UnionPay International. Платежные карточки используются населением как для безналичных платежей, так и для снятия наличных денег. Причем в последние годы темпы роста безналичных платежей опережают темпы роста операций по снятию наличных денег.
- С чем связан существенный рост платежей по карточкам, ведь еще недавно люди предпочитали не расплачиваться ими, а снимать в терминалах?
- Это связано с рядом факторов. Во-первых, с общим развитием инфраструктуры рынка - увеличением количества POS-терминалов в точках продаж, значительным расширением функциональности банкоматов. Банкомат уже не просто аппарат для выдачи наличных денег, он становится универсальным терминалом самообслуживания, благодаря которому можно выполнить ряд платежных операций. Появление на рынке недорогих переносных POS-терминалов способствовало расширению сети обслуживания платежных карточек без значительных затрат. Также набирают популярность бесконтактные платежные карточки, с помощью которых можно в одно касание расплатиться, например, в метро, в местах общественного питания, на заправках. Банки активно развивают услуги дистанционного обслуживания: мобильного и интернет-банкинга. Не выходя из дома, можно оплатить все необходимые сервисы. При этом комиссии за дистанционные услуги, как правило, гораздо ниже, чем в отделениях банков. В некоторых случаях банки предоставляют эти услуги по нулевым тарифам. Развитие цифрового банкинга позволяет банку сократить расходы на содержание офиса, персонала и повысить доступность услуг для населения. То есть с ростом удобных и безопасных банковских сервисов увеличивается и количество пользователей мобильного и интернет-банкинга.
- Стало ли массовым использование электронных денег?
- Судите сами: на рынке представлено порядка 10 систем. В их числе, например, Wooppay, Visa Qiwi Wallet, E-KZT. Электронные деньги выпускают банки второго уровня. Отдельную нишу занимают услуги операторов по приему наличных денег от населения за услуги различных компаний через электронные терминалы моментальной оплаты. Удобство сервиса в том, что оплата происходит в считанные минуты. Подавляющее большинство операций, проводимых населением через такие терминалы, - это оплата услуг сотовой связи, кабельного телевидения и коммунальные платежи. Спектр услуг расширяется, и теперь доступны услуги по покупке электронных билетов на самолет или поезд, товаров и услуг различных поставщиков. И если до настоящего времени сфера терминалов моментальной оплаты регулировалась только гражданским законодательством и не попадала в правовое поле в области платежей и переводов денег, то с принятием нового закона эта задача будет решена.
