Зарплата в счет долга?
М. Нуржанова,
судья Усть-Каменогорского городского суда
Одной из мер, применяемых банками в отношении неплатежеспособных заемщиков, является обращение взыскания на их банковские счета путем предъявления платежных требований. Как показывает практика, зачастую банки злоупотребляют этим правом и списывают с зарплатных или пенсионных счетов все имеющиеся средства. Поэтому заемщики вынуждены обращаться за защитой своих прав в суды.
В соответствии с Законом РК от 31 августа 1995 года «О банках и банковской деятельности» при наступлении просрочки исполнения обязательства по договору банковского займа банк (организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций) обязан уведомить заемщика способом и в сроки, предусмотренные в договоре банковского займа, но не позднее 30 рабочих дней с даты наступления просрочки исполнения обязательства, о необходимости внесения платежей по договору банковского займа и о последствиях невыполнения заемщиком своих обязательств.
Согласно пп. 1 ч. 2 ст. 36 Закона при неудовлетворении требований, вытекающих из уведомления, банк (организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций) вправе обратить взыскание в бесспорном (безакцептном) порядке на деньги, в том числе путем предъявления платежного требования, имеющиеся на любых банковских счетах заемщика (в случае если такое взыскание оговорено в договоре банковского займа), за исключением денег, получаемых заемщиком в виде пособий и социальных выплат, выплачиваемых из государственного бюджета и (или) Государственного фонда социального страхования, находящихся на банковских счетах, открытых по требованию заемщика, в порядке, определенном нормативным правовым актом уполномоченного органа, а также жилищных выплат, предусмотренных Законом «О жилищных отношениях», денег, внесенных на условиях депозита нотариуса, и денег, находящихся на банковских счетах по договору об образовательном накопительном вкладе, заключенному в соответствии с Законом «О Государственной образовательной накопительной системе».
Однако, как показывает судебная практика судов Восточно-Казахстанской области, иногда банки выставляют платежные поручения, по которым с карточного счета заработной платы либо пенсии заемщика в счет задолженности по договорам банковского займа снимаются все имеющиеся на нем денежные средства. В связи с чем заемщики обращаются за защитой своих прав в суд с заявлением о признании этих действий банков незаконными и находят правду в вынесенных судебных актах.
При этом суды, принимая решения о признании действий банков незаконными, основываются на нормах и требованиях ст. 28 Конституции и ст. 115 Трудового кодекса, где четко прописано, что общий ежемесячный размер удержаний из заработной платы работника либо пенсии не может превышать 50 процентов.
Зачастую в судебном заседании устанавливается, что действительно, между сторонами, то есть банком и заемщиком возникли гражданско-правовые отношения, основанные на договоре банковского займа, и само выставление платежных требований-поручений на банковский счет не противоречит действующему законодательству. Однако банк в данном случае путем выставления таких платежных требований-поручений на банковский счет, используемый заемщиком для получения заработной платы, выходит за пределы этих отношений и фактически обращает взыскание на заработную плату должника в размере 100 процентов, что регулируется не только гражданским законодательством, но и трудовым, а также законодательством об исполнительном производстве.
Ст. 28 Конституции устанавливает, что гражданину Республики Казахстан гарантируется минимальный размер заработной платы и пенсии, социальное обеспечение по возрасту, в случае болезни, инвалидности, потери кормильца и по иным законным основаниям.
В соответствии с п. 41 ст. 1 Трудового кодекса заработная плата - это вознаграждение за труд в зависимости от квалификации работника, сложности, количества, качества и условий выполняемой работы, а также выплаты компенсационного и стимулирующего характера. На основании ст. 115 Трудового кодекса удержания из заработной платы работника производятся по решению суда, а также в случаях, предусмотренных законами РК. Удержания из заработной платы работника для погашения его задолженности перед организацией, в которой он работает, могут также производиться на основании акта работодателя при наличии письменного согласия работника. Общий размер ежемесячного удержания не может превышать 50 процентов причитающейся работнику заработной платы.
При этом во многих случаях судами устанавливается, что в судебном порядке задолженность с заемщика в пользу банка на начало блокировки счета не взыскивалась.
В силу п. 4 ст. 8 Трудового кодекса законы Республики Казахстан не должны снижать уровня прав, свобод и гарантий, установленных настоящим кодексом. П. 1 ст. 20 Гражданского кодекса предусматривает, что гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законодательными актами не может быть обращено взыскание.
Следовательно, банк, являясь кредитором, может обратиться в суд о взыскании суммы просроченного долга, просроченного вознаграждения, штрафных санкций и уже в порядке исполнения исполнительного документа взыскивать присужденные суммы, в том числе путем обращения взыскания на заработную плату должника.
При этом обращение взыскания на заработную плату и иные виды доходов в рамках исполнения исполнительного документа возможно лишь в случае отсутствия имущества, достаточного для погашения долга по взысканию периодических платежей либо взыскания суммы, не превышающей размера минимальной заработной платы, что предусмотрено п. 1 ст. 93 Закона РК «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей».
Соответственно, Законом «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей» предусмотрены механизмы взыскания денежных средств с должника, не нарушая прав истца. В силу п. 5 ст. 8 ГК не допускаются действия граждан и юридических лиц, направленные на причинение вреда другому лицу, на злоупотребление правом в иных формах, а также на осуществление права в противоречии с его назначением.
Таким образом, на сегодняшний день суды при рассмотрении исковых требований о признании действий банков по блокировке счетов заемщиков приходят к выводу, что банки злоупотребляют своими правами, выставляя на банковский счет заемщика платежные требования-поручения, который он использует для получения заработной платы, пенсий, пособий. В связи с чем такие действия не могут быть признаны судами законными, так как нарушают конституционные права заемщика на получение вознаграждения за свой труд, получение дохода для существования.
