Практика рассмотрения банковских споров
Альбина Прниязова
Практикующий юрист
Из подсознания в целом человека получать заем всегда легко, и когда мы идем в Банк за займом, практически из 10 человек, только два будут изучать условия договоров займа, остальные 8 пройдутся по договору, главное чтобы сумма и срок совпадал, и без нареканий подписывают договора банковских займов/акцесорные договора. А это конечно неправильно! Так как, никто не застрахован стать несостоятельным/проблемным заемщиком и когда таковой день наступает, условия договора займа, которые не изучили заемщики начинают работать против них самих.
В целом в практике несостоятельными, становятся Заемщики в большей части физические лица, которые получали кредиты на потребительские займы с неопределенной целью (к примеру: на ремонт жилья, на проведение, банкетов, свадьбы и др.), и долгосрочные займы (приобретение жилья, строительство, ипотека). Все под одну категорию отнести, конечно, нельзя, но проблема несостоятельности в основном заключается в потере дохода, который, при получений займа, мог покрывать ежемесячные расходы Заемщика (питание, минимальные нужды и сумму кредита по графику).
В соответствии с Правилами, утвержденными Постановлением НБ РК №179 от 24.09.2014 г. безнадежными займами считаются займы, которые на просрочке от 90 и свыше 180 дней.
По выходу на просрочку Заемщика Банком применяются в первую очередь меры по выявлению счетов проблемного Заемщика в других банках и применение мер по безакцептному списанию с выявленных доходов. Согласие на данные действия Заемщики дают при заключении договоров займов.
В зависимости от внутренних положений/правил Банков второго уровня, безакцептное списание денежных средств сумм просроченной задолженности Банки производят по займам вышедшими на просрочку от 30 дней и выше.
Согласно требованиям действующего законодательства «О банках и банковской деятельности» при наступлении просрочки исполнения обязательства по договору банковского займа банк (организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций) обязан уведомить Заемщика способом и в сроки, предусмотренные в договоре банковского займа, но не позднее 30 рабочих дней с даты наступления просрочки исполнения обязательства, о необходимости внесения платежей по договору банковского займа. Если получения такого уведомления Заемщик не погашает, тогда имеет право в безакцептном порядке выставить платежное требование на любые счета Заемщика в Банках второго уровня на 50% имеющихся доходов Заемщика. Таким образом, за Заёмщиком должно быть сохранено 50% заработка от его дохода. Это требование закреплено в ст.28 Конституции, в ЗРК «Об исполнительном производстве и о статусе судебных исполнителей», а также рекомендательным письмом Генеральной Прокуратуры РК №2-01280/12-04107 от 30-01-2012 (подписант Чиндалиев А.).
Далее, с займами просроченными уже свыше 90 дней при наличии залогового обеспечения, начинаются работы по внесудебной реализации залоговых имуществ, предусмотренные ЗРК «Об ипотеке недвижимого имущества». Это предъявление Заемщику уведомления о невыполнений обязательств, после уведомления о торгах, торги, (данные уведомления в обязательном порядке должны пройти регистрацию в Уполномоченном территориальном органе юстиции), выявление дополнительных активов.
При этом, в каждом Банке внутренними положениями предусматриваются программы для восстановления платежеспособности Заемщика. В частности, это могут быть программы по реструктуризации проблемного займа (путем выдачи нового займа под льготную процентную ставку, закрывают проблемный старый займ), пролонгации по срокам и пр. При пролонгации срока займа сумма ежемесячной нагрузки на Заемщика снижается, чем при первичном графике, что тоже очень помогает некоторым проблемным заемщикам восстановить платежеспособность и войти в график.
Нужно также отметить, очень эффективной является программа Фонда проблемных кредитов Национального Банка РК рефинансирование проблемных займов под льготную процентную ставку под 3% годовых. Мягкая ежемесячная нагрузка для заемщиков. К сожалению у данной программы установленные требования и под которые не все проблемные заемщики подпадают.
В случае если данные мероприятия не покрывают задолженность Заемщика, либо не дают результата для восстановления платежеспособности Заемщика перед Банком, то Банки в последнюю очередь обращаются с иском в суд о возврате суммы просроченной задолженности, либо досрочном полном возврате суммы займа.
И вот тут, в суде, по займам, которые, были на просрочке длительное время свыше 5-ти лет у ответчиков - заемщиков очень часто поднимается вопрос исковой давности. Мол, в законе установлено три года, а банк к примеру иск подал спустя 5 лет или еще какое то время. Куда смотрели в общем….
Согласно ст.37 ЗРК «О банках и банковской деятельности» на требования банков, дочерних организаций банков, приобретающих сомнительные и безнадежные активы родительского банка, а также организации, специализирующейся на улучшении качества кредитных портфелей банков второго уровня, к заемщикам по неисполнению и (или) ненадлежащему исполнению кредитных договоров срок исковой давности не распространяется. Но данная статья не всем заемщикам известна к сожалению.
Согласно требованиям Гражданского кодекса РК общий срок исковой давности установлен в три года. И зачастую заемщики ввиду определенных обстоятельств, ставшими несостоятельными и потерявшие возможность погашать свои займы приходят к выводу, что если заем не оплачивать длительное время больше 3-х лет, и их никто не ищет, то возможно Банк спишет остаток ввиду исковой давности.
Минус, в отсутствие срока исковой давности заключается в том, что за несмотря на период длительности просрочки Займа, действия Договора банковского займа не прекращается, соответственно и начисления процентов по Договору займа ежемесячно также продолжает накапливается, что ухудшает положение безнадежных заемщиков. Т.е., к образовавшейся просроченной задолженности ежемесячно будут начисляться и те суммы, которые Заемщик обязан оплачивать по графику последующие месяцы. Например, гр. И. вышел на просрочку в январе, то просрочка начисленная за январь +суммы по графику платежей февраль Заемщик должен погашать.
По действующему гражданскому законодательству приостановление начисления вознаграждения по договору банковского займа предусмотрено: в случае смерти заемщика, по решению суда на ту дату в которой состоялось решение, и конечно же по завершению срока действия договора. Таким образом, Банк не может приостановить начисление процентов по Договору просто так. Так как, провизии начисляются на основной долг и вознаграждение. Списанные либо неполученные прибыли соответственно тоже порождают провизии и налоги.
Таким образом, Заемщик вышедший на просрочку более 90 дней (3 месяца) уже логически будет затрудняться догнать настающую сумму долга по договору займа.
Также, судебная практика за последние несколько лет показывает, в случае если залоговое обеспечение является единственным жильем Заемщика, суды отказывают Банкам в обращений взыскания на залог. Данная позиция суда в целом мной лично приветствуются, но тем не менее, проблемные Заемщики бывают разные, как добросовестные так и не совсем. В моей практике встречались случай, когда проблемные Заемщики, получив копию искового заявления, просто переписывали свои незалоговые имущества на третьих лиц. Таким образом, к моменту возбуждения гражданского спора залоговое имущество уже у Заемщика являлось единственным жильем. Ввиду этого, наверно целесообразно принимать ко вниманию было ли залоговое имущество к моменту заключения договора займа единственным жильем или отчуждались ли иные жилые недвижимости до рассмотрения гражданского иска.
Также считаю целесообразным все таки ввести срок исковой давности по банковским спорам о взысканий кредитной задолженностей по займам находящимся на просрочке свыше 180 дней, а также по проблемным Займам уступленными Банками, своих прав требований (коллекторские службы, организация, специализирующаяся на улучшении качества кредитных портфелей банков второго уровня). В соответствии с требованиями действующего законодательства «О банках и банковской деятельности» вышеуказанные организации по уступленным ей правам требования по договорам банковского займа признается кредитором (заимодателем) по банковской заемной операции и имеет все права и обязанности, установленные договором банковского займа. Заемщик который не смог войти в график т.е. восстановить свою платежеспособность за 6 месяцев (180 дней), очень редко без реализаций залогового обеспечения закрывает образовавшуюся задолженность. А вовремя принятое решение суда зафиксирует сумму долга перед Банком, и проблемному Заемщику легче будет погасить фиксированную сумму долга перед Банком чем нарастающую.
Кроме этого, предлагаю обращать внимание принимались ли все предусмотренные законом мероприятия по досудебному возврату проблемного кредита и только после применения исчерпывающих досудебных мер обращаться в суд о принудительном взысканий кредитных задолженностей.
