Только в добровольном порядке
Нургуль Курмантаева,
судья суда г. Актобе
В Казахстане страховой рынок по сравнению с другими частями финансового сектора недостаточно развит. На сегодняшний день в РК, как известно, обязательное страхование какого-либо имущества граждан не проводится, оно может быть застраховано только в добровольном порядке.
Правоотношения в анализируемой сфере основываются на Конституции РК, Гражданском кодексе Республики Казахстан и соответствующих законах.
Страховые споры, как правило, возникают в рамках правоотношений, сложившихся при реализации заключенного между страховщиком и страхователем договора страхования. В основном такие ситуации имеют место при реализации выгодоприобретателем своего права на получение причитающейся ему выплаты при наступлении страхового события. То есть основной обязанностью по договору страхования является обязанность страховщика выплатить страховое возмещение (страховую сумму), которая связывается с наступлением страхового случая.
По договору имущественного страхования эта обязанность состоит в возмещении при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая), причиненных этим событием убытков страхователю или выгодоприобретателю (п. 2 ст. 809 ГК). По договору личного страхования - в выплате определенной денежной суммы (единовременно или периодически) в случае наступления предусмотренного договором события в жизни застрахованного лица (страхового случая) (п. 1 ст. 809 ГК).
Условиями возникновения обязанности страховщика выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования являются, во-первых, наступление страхового случая - события, предусмотренного договором страхования, совпадающего по своему характеру с событием, на случай наступления которого осуществлялось страхование, в соответствии с достигнутым сторонами соглашением; во-вторых, убытки страхователя или выгодоприобретателя в застрахованном имуществе или в связи с иными их имущественными интересами - страхование служит возмещению материальных потерь, а не источником обогащения; в-третьих, причинная связь между наступлением страхового случая и убытками: страховщик возмещает «причиненные вследствие этого события убытки» (ст. 814 ГК).
По договору личного страхования, в силу присущих ему особенностей, условие возникновения обязанности страховщика выплатить страховое возмещение одно - наступление страхового случая, события, имеющего предусмотренные договором признаки.
При наступлении страхового случая страховая выплата осуществляется страховщиком в соответствии с договором страхования и на основании заявления страхователя. О страховом случае аварийным комиссаром оформляется страховой акт. Аварийный комиссар вправе производить установление факта наступления страхового случая, осуществлять осмотр застрахованного имущества, устанавливать причины, характер и размер ущерба, понесенного страхователем, определять наличие вины причинителя вреда. То есть данный документ подтверждает причину, характер и размер убытков.
С наступлением страхового случая возникают обязанности и у другой стороны договора. Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя (пп. 3 п. 1 ст. 831 ГК). Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (п. 2 ст. 835 ГК). Доказывание наступления страхового случая, а также причиненных им убытков, лежит на страхователе (выгодоприобретателе, застрахованном).
Названные правила, соответственно, применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 1 ст. 835).
В случае смерти выгодоприобретателя, являющегося застрахованным, наступают последствия, предусмотренные п. 8 ст. 815 ГК, согласно которому если смерть застрахованного явилась тем страховым случаем, который предусмотрен договором страхования, этот договор исполняется на предусмотренных им условиях.
Заключение договора имущественного страхования не означает, что убытки во всяком случае будут возмещены страховщиком: при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. При этом страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они ему сообщены (п. 1 ст. 829 ГК).
Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму (п. 2 ст. 829 ГК). Страховщик возмещает убытки в застрахованном имуществе на основании договора, а закон устанавливает лишь верхний предел такого возмещения, в качестве которого выступает определенная сторонами страховая сумма (п. 1 ст. 803, п. 1 ст. 819 ГК РК). Договорами страхования обычно предусматривается возмещение убытков не полностью, как это предполагается в большинстве случаев (принцип полного возмещения убытков), а в меньшем размере. Поэтому при исполнении договора страхования страховщикам необходимо учитывать, что вначале устанавливается размер убытка в застрахованном имуществе, а потом - размер убытка, который страховщиком возмещается, то есть собственно сумма страхового возмещения. В страховой практике можно выделить следующие подходы к определению размера убытка в застрахованном имуществе.
Во-первых, определение размера убытка страховщиком с участием страхователя (выгодоприобретателя), при этом может различаться степень участия последних. Суть данного подхода в том, что страхователь (выгодоприобретатель), исполняя возложенные на него обязанности, предоставляет имущество и (или) место страхового случая для осмотра страховщику в том виде, в каком оно оказалось после страхового случая («не изменяя картину убытка») и сообщает сведения о стоимости имущества путем предоставления соответствующих документов, а на основании полученных сведений страховщик делает вывод о размере убытка. Такой подход характерен для страхования зданий, сооружений, оборудования, товарных запасов.
Во-вторых, определение размера убытка экспертной организацией, к услугам которой страхователь (выгодоприобретатель) в установленный договором срок должен обратиться. Договором могут предусматриваться как просто указание на обязанность обращения к экспертной организации (представление туда поврежденного имущества), так и требования, которым такая организация и ее заключение должны удовлетворять. В страховой практике такие условия используются особенно часто при страховании автотранспорта.
В случае возникновения разногласий при определении размера убытка каждая из сторон вправе обратиться к услугам независимой экспертизы. При этом распространено следующее правило: экспертиза проводится за счет стороны, потребовавшей ее проведения.
Такое правило может излагаться и подробно с указанием на распределение расходов по проведению экспертизы в зависимости от результатов: в случае установления необоснованности позиции страховщика последний принимает на себя долю расходов по экспертизе, соответствующую соотношению суммы, в выплате которой было первоначально отказано, и суммы возмещения, выплаченной после проведения экспертизы.
Акт осмотра, при составлении его с участием как страховщика, так и страхователя (выгодоприобретателя), предполагается наиболее объективным документом, подтверждающим обстоятельства, имеющие значение для исполнения договора страховщиком. Поэтому даже в судебной практике, несмотря на известное отношение к страховщикам, не признается обязанность страховщика возмещать расходы по выполнению работ по устранению повреждений, которые не были отражены в акте осмотра.
Как известно, убытки в застрахованном имуществе могут выступать в форме утраты (гибели), недостачи или повреждения. В зависимости от формы убытка может различаться объем и состав затрат, необходимых для восстановления имущественного положения страхователя (выгодоприобретателя), то есть размер убытка может определяться по-разному.
В законодательстве в настоящее время на этот счет особых указаний нет. То есть убытки страховщик возмещает в соответствии с общими нормами обязательственного права о возмещении убытков: при определении размера убытков, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором, принимаются во внимание цены, существующие в месте исполнения обязательства на момент его исполнения.
При этом в договоре страхования могут быть предусмотрены иные правила определения размера убытков, возмещаемых страховщиком, которые при достижении по ним соглашения будут для сторон обязательными.
Значение использования условий о полной гибели и повреждении состоит в том, что при полной гибели страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы за вычетом стоимости имеющихся остатков, а при повреждении - в размере восстановительных расходов.
Согласно требованиям п. 1 ст. 26 Закона РК «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств» страховая выплата производится страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня получения им документов, предусмотренных ст. 25 Закона.
Наиболее распространенным является установление срока с указанием периода времени, в течение которого страховщик должен исполнить свое обязательство, с определением момента его начала совершением страхователем (выгодоприобретателем) действий по выполнению своих обязанностей.
В то же время срок исполнения страховщиком своей обязанности может вообще не предусматриваться. При неопределенности срока исполнения страховщиком обязательства по выплате либо когда установленные договором правила относительно такого срока для страхователя не обязательны (когда они изложены в правилах п. 2 ст. 825-1 ГК) обязательство должно быть исполнено в разумный срок после возникновения обязательства (п. 2 ст. 277 ГК).
Возникновением обязательства следует считать наступление страхового случая и исполнение страхователем (выгодоприобретателем) обязанностей, с которыми связывается выплата страхового возмещения страховщиком, главным образом, предоставление «необходимых документов».
Если в разумный срок страховое возмещение не выплачено, то страхователь (выгодоприбретатель) должен предъявить требование о выплате страхового возмещения, а страховщик должен его выплатить в семидневный срок со дня предъявления требования (п. 2 ст. 277 ГК).
Исполнение страховщика будет считаться надлежащим, если в установленный договором или обычно применяемый срок страховщик выплатил денежную сумму, определенную согласно договору страхования или общих правил об определении размера убытков либо возместил убыток в натуральной форме лицу, в пользу которого договор страхования был заключен - страхователю или выгодоприобретателю.
Надлежащее лицо - это не только лицо, в пользу которого заключен договор страхования - страхователь или выгодоприобретатель (п. 1 ст. 803), но и одновременно лицо, которому вследствие наступления страхового случая причинен убыток в застрахованном имуществе (п. 2 ст. 815 ГК).
Особое значение последний признак надлежащего лица имеет для случаев, когда застрахованное имущество передано в аренду или находится в общей собственности страхователя и иного лица, не участвующего в договоре страхования.
Требованиями п. 8 ст. 820 Гражданского кодекса за несвоевременное осуществление страховой выплаты предусмотрена ответственность страховщика по выплате неустойки.
В случае просрочки в выплате страхового возмещения (страховой суммы) страховщик несет ответственность. По общему правилу мерой ответственности является возмещение убытков: при подтверждении нарушения обязательства, размера убытков и причинной связи с нарушением страховщика, последний должен их возместить (ст. 350 ГК).
За просрочку в выплате страхового возмещения страховщик будет нести ответственность перед страхователем или выгодоприобретателем (в зависимости от того, по отношению к кому просрочка допущена) в соответствии с общей нормой об ответственности за неисполнение денежного обязательства (ст. 353 ГК).
