Изменить условия кредитования
Сахибам Садырова
Практически для каждого второго казахстанца жизнь в кредит стала абсолютно привычной. Однако многие, оформляя кредит, чтобы избавиться от одного долга, создают себе новые проблемы.
Несмотря на предлагаемые выгодные условия кредитования, выплачивать ежемесячный платеж для казахстанцев стало сложнее. Это подтверждают данные государственного кредитного бюро при Национальном Банке. В настоящее время в стране оформлены кредиты на более чем пять миллионов человек. Только в этом году миллионы заемщиков не смогли в срок погасить долг перед банком. Право взыскания долга по 800 тыс. дел передано в коллекторские агентства. Сумма просрочки превышает один триллион тенге.
Ст. прокурор Управления по представительству и интересов государства в судах прокуратуры г. Алматы Гульжамиля Тукеева, отмечая актуальность банковских споров, приводит статистику, согласно которой судами города в этом году рассмотрено 23 608 гражданских дел о взыскании банковской задолженности, что в два раза больше прошлого года. Из них удовлетворены иски - 23 565 (в 2015 году - 12 092), отказано - 43 (в 2015 году - 915). Имеются 178 гражданских дел по обращению взыскания на имущество, из них удовлетворены - 175 и три иска отклонены. Кроме того, рассмотрены обращения о признании договора банковского займа недействительным или условий договора, в том числе иски об обжаловании действий банка по отказу в рефинансировании займа - 343 дела, 324 из которых поддержаны судом. Например, в текущем году в районные суды г. Алматы предъявлен 21 иск на злостных неплательщиков от «Темирбанка», 18 - «Народного банка Казахстана», 17 - АО «БТА Ипотека», 11 - «БТА», десять - от «Альянс банка», семь - «АТФ», три - «Каспи банка», 13 - «Банка ЦентрКредит», по два - от «Казкоммерцбанка» и «Цеснабанка», по одному - «Евразийского банка» и АО «Астана финанс».
- По прежнему законодательству (ст. 55 ГПК) прокуроры в банковских спорах принимали обязательное участие. В частности, при обращении взыскания на имущество и выселение. Однако с этого года статья в ГПК изменилась, теперь ст. 54 регламентирует, что прокуроры принимают участие не по всем категориям дел, только в тех, где затрагиваются интересы государства, - поясняет Гульжамиля Тукеева.
Самый пик дел в банковском секторе пришелся на 2011, 2012, 2013 годы. Вплоть до сегодняшнего дня они не теряют своей актуальности, банки по-прежнему предъявляют иски о взыскании сумм задолженностей заемщиков, также выставляют требования об обращении взыскания на имущество. Недовольство должников не стихает. Так, ими неоднократно проводились акции протеста, люди устраивали у зданий банков различные акции протеста.
- К диалогу подключались непосредственно и прокуроры. Заемщики утверждали, что процентные ставки слишком высоки. Люди не могут осилить оплату по кредитам, которые брали в 2006-2009 годы. В те годы рынок шел на подъем, однако позже начался кризис. Пострадал малый бизнес. Затем еще один удар в 2013-2014 годы, - говорит Г. Тукеева.
Неплатежеспособность заемщиков сложилась вследствие того, что банки не снизили проценты. В то время они составляли от 16 до 22 процентов. В данном случае не только банки предъявляли иск о взыскании задолженности, но и заемщики подавали иски на незаконные действия банка.
- В соглашениях банковского договора есть пункт, что в случае инфляции банки будут пересматривать вопросы рефинансирования, однако этого не происходило. В старых графиках погашения указан основной долг и большая сумма вознаграждения. На самом деле этот займ дан до 2032 года, но заемщику выставляют долги, поскольку он признается неплатежеспособным, - подчеркивает старший прокурор.
В этом году финансовый регулятор пошел навстречу должникам и изменил порядок погашения банковских кредитов и микрокредитов физлицами. Все зависит от того, находится ли кредит на просрочке, и какова ее продолжительность, а также от того, кем является заемщик: физическим или юридическим лицом. Если ранее в первую очередь погашались суммы неустойки и издержек кредитора и в последнюю - суммы основного долга, то теперь сумма платежа покрывает прежде всего задолженность по основному долгу и вознаграждению, затем - основной долг и вознаграждение за текущий период и в последнюю очередь - неустойку и издержки кредитора по получению исполнения (п. 2 ст. 282 ГК РК). Нововведения отвечают интересам должников и прежде всего интересам заемщиков - физических лиц. Очевидно, что должники всегда заинтересованы в том, чтобы суммы неустойки погашались в последнюю очередь. Подобная очередность нацелена на облегчение их долгового бремени.
24 апреля 2015 года Нацбанк создал программу рефинансирования ипотечно-жилищных займов и ипотечных займов. В договорах соглашения потребительских займов идет обращение взыскания на имущество, а в ипотечном займе жилище может быть обращено во взыскание на залоговое имущество только по решению суда. Были случаи, когда банки отбирали жилье должников без судебного акта. Тогда мы защищали интересы граждан, потому что не производилась даже оценка имущества, - отмечает Г. Тукеева.
Все же практика показывает, что большинство банковских споров завершаются в пользу банка, поскольку в порядке ст. 722 ГК он имеет право на любой стадии задолженности взыскать полную сумму. За невыполнение требований договора идет процедура обращения взыскания на имущество, которое заложено в банке.
