По договору банковского займа
Гульжан Альмагамбетова,
судья Верховного Суда РК
Правовая осведомленность об особенностях правового регулирования договора банковского займа способствует защите прав заемщиков.
Договор банковского займа является разновидностью договора займа. По нему заимодатель обязуется передать взаймы деньги заемщику на условиях платности, срочности, возвратности.
Кроме специфических признаков платности, срочности, возвратности договор банковского займа имеет ряд особенностей. Его отличает особый субъектный состав - в качестве заимодателя выступают банк или иное юридическое лицо, имеющее лицензию уполномоченного государственного органа на банковские заемные операции. А также особый предмет займа - деньги, которые могут быть предоставлены в будущем. В последнем случае договор банковского займа считается вступившим в силу с момента заключения, если этим договором не предусмотрено иное.
При заключении договора банковского займа обязательна письменная форма договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора банковского займа.
Договор не может содержать условие, предусматривающее право банка на одностороннее изменение условий договора, если иное не предусмотрено законодательными актами РК.
К договору не применяются положения о принятии в счет долга вещей, определенных родовыми признаками, за исключением случаев, предусмотренных банковским законодательством РК.
Положение о досрочном возврате предмета займа с причитающимся вознаграждением, а также об удовлетворении требования путем обращения взыскания на заложенное имущество применяется к договору банковского займа при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части предмета займа и (или) выплаты вознаграждения, более чем на 40 календарных дней.
Банкам запрещается выдача займов, обеспеченных акциями, эмитентом которых является данный банк, либо займов на покупку данных акций.
С учетом указанных особенностей следует выделить существенные условия договора банковского займа:
- о сумме займа;
- о сроке займа;
- о сумме подлежащего возмещению вознаграждения.
Наряду с данными сведениями заемщику следует выяснить и иные условия договора, и вопросы, имеющие юридическое значение, такие как: валюта займа, виды комиссий за выдачу и обслуживание займа и их размер, способ погашения займа, метод погашения займа, порядок исчисления и размер неустойки (штрафа, пени) за несвоевременное погашение основного долга и уплату вознаграждения. При выдаче займа физическому лицу указывается предельный размер неустойки (штрафа, пени), а также порядок ее исчисления, предусмотренный законом о банках.
Нормативно предусмотрена не только обязательная письменная форма договора, но и требования к его содержанию и составлению. Так, договор заключается между банком и заемщиком в письменной форме на казахском и русском языках с приложением в необходимых случаях перевода на другие языки, а в случае заключения договора с иностранными лицами - на казахском и приемлемом для сторон языке.
Договор должен содержать обязательные условия: общие условия договора, права заемщика, права банка, обязанности банка, ограничения для банка, ответственность сторон за нарушение обязательств, порядок внесения изменений в условия договора, условие о праве залогодателя по ипотечному жилищному займу, являющегося физическим лицом, представить в течение 25 календарных дней с момента вручения или отправки заказным письмом уведомления о невыполнении обязательств письменный отказ от проведения реализации ипотеки во внесудебном порядке, зарегистрированный в органе, где был зарегистрирован ипотечный договор.
К договору прилагается подписанный его сторонами график погашения займа, в котором указываются:
- номер и дата заключения договора;
- сумма и валюта займа;
- даты погашения и размеры очередных платежей с указанием сумм погашения основного долга, вознаграждения и их суммарного значения;
- остатки основного долга на дату следующего погашения;
- общие итоговые суммы основного долга и вознаграждения, подлежащие выплате, и их суммарное значение;
- дата составления графика погашения займа;
- перечень предложенных банком методов погашения займа с отметкой заемщика (созаемщика) о выбранном методе.
К договору, заключаемому с заемщиком - физическим лицом, помимо графика погашения займа, прилагается подписанная и скрепленная печатью банка (при ее наличии) памятка для заемщика - физического лица по договору банковского займа, составленная по специальной форме.
Условие о выплате вознаграждения
Условие платности - это и есть условие о выплате вознаграждения. Оно не может быть предусмотрено по договору банковского займа, в котором заимодателем выступает исламский банк.
Поскольку вознаграждение подлежит уплате лишь за пользование предметом займа, следовательно, является неправомерным начисление банками вознаграждения в следующих случаях:
- начисление вознаграждения на вознаграждение, условие договора банковского займа, направленное на установление процентов на проценты, противоречит действующему законодательству, поскольку ГК предусмотрено начисление вознаграждения только за пользование предметом займа. Такие условия договора банковского займа направлены на обход положений закона, следовательно, противоречат им и являются ничтожными;
- по аналогичным основаниям является неправомерным начисление вознаграждения на неустойку;
- начисление дополнительного вознаграждения при несоблюдении условия о пользовании предметом займа (при нецелевом использовании предмета займа).
В соответствии с п. 3 ст. 36 закона о банках в целях предотвращения увеличения задолженности заемщика, являющегося физическим лицом, банк не вправе требовать выплаты вознаграждения, а также неустойки (штрафов, пени), начисленных по истечении 180 последовательных календарных дней просрочки исполнения обязательства по погашению любого из платежей по суммам основного долга и (или) вознаграждения по договору ипотечного жилищного займа.
Защита прав заемщиков банков обеспечивается путем установления предельного размера годовой эффективной ставки вознаграждения (далее - ГЭСВ), включающей вознаграждение, все виды комиссий и иные платежи, взимаемые заимодателем в связи с выдачей и обслуживанием займа, и рассчитываемой в порядке, определенном законодательством РК. Постановлением Правления Национального Банка от 24 декабря 2012 года «Об утверждении предельного размера годовой эффективной ставки вознаграждения» утверждена предельная ГЭСВ по банковским займам в размере 56 процентов.
В договорах о предоставлении услуг, заключаемых с клиентами, ГЭСВ печатается при помощи устройств компьютерной техники в одном предложении в цифровом выражении, а также в одинаковой по величине и стилю оформления шрифтов (курсив, полужирный, выделение цветом, размер) форме с другими ставками вознаграждения.
Если общие условия отражаются в договоре о предоставлении услуги в виде таблицы, ГЭСВ указывается в отдельной строке (столбце), следующей после указания других ставок вознаграждения. Расчет ГЭСВ производится на дату заключения договора о предоставлении услуги.
Комиссии и иные платежи
Заемщику следует иметь в виду, что комиссии и иные платежи подлежат взиманию за фактическое оказание банковских услуг.
Комиссии следует разделить на две группы: за выдачу и обслуживание банковского займа.
Взимание, размер и порядок комиссии и иных платежей должны быть предусмотрены условиями договора банковского займа. Они учитываются при расчете ГЭСВ и не могут быть взысканы, если их размер влияет на увеличение ГЭСВ.
Комиссии и иные платежи охватываются Перечнем, определенным Национальным Банком, и подлежат отражению в графике погашения задолженности.
Комиссии и платежи по договорам банковского обслуживания, не предусмотренные договором банковского займа, взимаются за оказание иных банковских услуг по договорам банковского обслуживания.
До заключения договора банковского займа с физическим лицом, не связанного с предпринимательской деятельностью, банк обязан предоставить физическому лицу для выбора условия кредитования, при которых не предусмотрено взимание комиссий и иных платежей, учитываемых при расчете ГЭСВ по займу в соответствии с порядком, установленным нормативным правовым актом уполномоченного органа, а также условия кредитования, предусматривающие право банка взимать, помимо ставки вознаграждения, комиссии и иные платежи, связанные с выдачей и обслуживанием займа и предусмотренные договором банковского займа.
Следует иметь в виду, что предусмотренные Перечнем комиссии (за исключением комиссии за ведение текущего счета) носят единовременный характер.