Метод управления рисками
Е. Слободяник,
судья Рудненского городского суда
Костанайской области
Инструментом, способным возмещать возникающие убытки и потери в процессе рыночных отношений, является страхование. Страхование - это один из методов управления рисками, направленный на защиту имущественных интересов юридических и физических лиц, обеспечивающий стабильность развития и безопасность предпринимательства.
Страхование, способствуя перераспределению рисков, позволяет повышать эффективность экономики и становится неотъемлемой частью экономических отношений. Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий).
Страхование - это экономическое отношение, в котором участвуют как минимум две стороны. Одна сторона - это страховая организация, которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам).
Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают договор страхования установленной формы и однократно или регулярно в течение согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором.
Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения - это юридические или физические лица, называемые страхователями. При наступлении страхового случая (дорожно-транспортное происшествие, стихийное бедствие и т.д.), при котором страхователю нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.
Страховой случай - событие, с наступлением которого договор страхования предусматривает осуществление страховой выплаты. Виды страховых случаев по обязательному страхованию определяются законодательными актами об обязательном страховании, а по добровольному страхованию - соглашением сторон. Событие, рассматриваемое в качестве страхового случая, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, за исключением событий, которые могут быть предусмотрены по договору накопительного страхования.
Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.
При заключении договора страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные в правилах страхования, разработанных страховщиком, или в письменном запросе страховщика, направленном страхователю в период заключения договора.
Обстоятельства, оговоренные в стандартном заявлении на страхование, разработанном страховщиком, признаются существенными и в том случае, когда договор страхования заключен путем составления одного документа. Существенными во всех случаях признаются обстоятельства, определенные страховщиком в его письменном запросе, в данном случае в заявлении - анкете на страхование, так как запрос страховщика и бланк заявления тождественны.
Сведения, указанные в бланке-заявлении на страхование, разработанном страховщиком, имеют силу существенных обстоятельств страхования даже в том случае, если заключен договор страхования, а не только при выдаче полиса. В соответствии с общепризнанным на международном страховом рынке пониманием данного принципа, страхователь при заключении договора страхования обязан предоставить страховщику всю информацию о страхуемом объекте, которая ему известна или должна быть известна как добросовестному владельцу.
Такой подход, с одной стороны, расширяет возможность недобросовестного поведения страхователя. В связи с этим страховщикам рекомендуется максимально расширить перечень вопросов в своих стандартных заявлениях на страхование или вопросниках, которые должен заполнить страхователь перед заключением страхового договора.
Страховой случай при рисковых видах страхования - это событие, которое характеризуется признаками случайности и вероятности его наступления, т.е. данное событие должно носить вневолевой характер. Поэтому если это событие произошло по воле (умыслу) страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица), то оно теряет признаки страхового случая. Отметим, что даже при безрисковом личном страховании стороны определяют в качестве страхового случая такое событие, которое не может произойти в порядке одностороннего волеизъявления страхователя (выгодоприобретателя).
Страхователь после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить об этом страховщика или его представителя. Если договором или законодательным актом Республики Казахстан об обязательном страховании предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в обусловленный срок и способом, указанным в договоре или законодательном акте РК. Если страхователь не является застрахованным, такая обязанность лежит на застрахованном. В случае, если при личном страховании страховым случаем является смерть застрахованного, то обязанность уведомления страховщика о страховом случае лежит на страхователе, а если он одновременно являлся застрахованным, то на выгодоприобретателе. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.
Выгодоприобретатель имеет право уведомить страховщика о наступлении страхового случая при всех обстоятельствах, независимо от того, сделали это страхователь или застрахованный либо нет.
При наличии заключенного договора страхования законодатель отсылает его к условиям, поскольку законом не определен конкретный временной промежуток, разъясняющий понятие «незамедлительно». Ответственность за неполноту условий, подлежащих указанию в договоре страхования, несет страховщик.
Так, например, Законом от 1 июля 2003 года № 446 «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств» предусмотрено, что страхователь обязан незамедлительно, но не позднее трех рабочих дней, как ему стало известно о наступлении транспортного происшествия и страхового случая, доступным способом (устно, письменно) уведомить об этом страховщика, с которым заключен договор обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств. Сообщение в устной форме должно быть в последующем (в течение семидесяти двух часов) подтверждено письменно. В случаях, когда страхователь и застрахованный не являются одним и тем же лицом, то обязанность по информированию страховщика о наступлении страхового случая возлагается на застрахованного. Если страхователь (застрахованный) по уважительным причинам не имел возможности выполнить указанные действия, он должен подтвердить это документально.
Неуведомление страховщика о наступлении страхового случая дает ему право отказать в страховой выплате, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности осуществить страховую выплату. Соблюдение указанных выше условий позволит получить страховое возмещение при наступлении страхового случая.
