К чему приведет лимит валютных операций?
Нагашыбек Бекдаир
Время работы обменных пунктов в Казахстане может стать ограниченным. Об этом стало известно после того, как на сайте Национального банка РК был опубликован проект постановления от 4 апреля 2019 года № 49 «Об утверждении Правил организации обменных операций с наличной иностранной валютой в Республике Казахстан», где предлагается скорректировать время функционирования обменных пунктов с 10:00 до 19:00. По мнению отечественных экспертов, такое нововведение неминуемо приведет к развитию черного рынка на валютном аукционе и еще больше обеднит население страны.
Пункт 33-2 настоящего Постановления предусматривает, что «режим работы обменного пункта (автоматизированного обменного пункта) определяется юридическим лицом, имеющим право на осуществление обменных операций с наличной иностранной валютой, самостоятельно в пределах времени с 10 часов 00 минут до 19 часов 00 минут». Помимо этого, в п. 51 документа отмечается, что «по каждой проведенной обменной операции в журнале реестров фиксируются: данные документа, удостоверяющего личность клиента (фамилия, имя и отчество (при наличии) (имя, отчество указываются полностью), вид документа, дата выдачи, номер документа, срок действия); индивидуальный идентификационный номер клиента (при наличии); юридический адрес клиента. Для автоматизированного обменного пункта сумма однократно проведенной обменной операции не должна превышать эквивалент 500 тыс. тенге по курсу проведения обменной операции».
При этом минимальный размер уставного капитала уполномоченной организации составляет 100 млн тенге для каждого обменного пункта. Кроме того, уполномоченная организация обеспечивает наличие на своих банковских счетах денег в тенге или иностранной валюте в размере 20 процентов от суммы уставного капитала. Ожидается, что данные нормы постановления начнут действовать с 1 января 2020 года. Однако отечественные эксперты и простые граждане уже бьют тревогу и предрекают нашей стране откат в 90-е, поскольку подобная мера создаст все предпосылки для стремительного развития черного рынка обмена валют, а это, как показала практика соседних республик Узбекистана и Туркменистана, нанесет существенный урон казахстанской экономике и пошатнет материальное положение простых граждан.
Что на самом деле скрывается за неординарным проектом постановления Нацбанка РК и как это скажется на материальном положении казахстанцев, нам рассказали политолог Расул ЖУМАЛЫ, президент ОО «Общество по защите прав потребителей «Ар Намыс - 5» Канагат ТАКЕЕВА, а также профессор Казахско-Американского университета Нурлан АЙТКАЛИУЛЫ.
Расул ЖУМАЛЫ, политолог:
- Я хотел бы обратить внимание на два момента. Первый, положительный, момент в том, что банковские и финансовые услуги Казахстана, связанные с обменом валют, должны быть ориентированы на мировой опыт. В нашем случае - на европейский, где обменные пункты, как правило, функционируют очень ограниченное время. Они относятся к услугам, которые оказывают банки. Банки работают, как и все другие госучреждения, с 9:00 до 19:00. И люди тех же западных стран обмениваются именно в это время. Там даже речи не идет о том, чтобы совершать обменные операции в 12 ночи. К этому надо привыкать. Мы привыкли к тому, что у нас обменные пункты в течение многих лет работали и в ночное время. Возможно, это вызовет некоторые нарекания у граждан, но, тем не менее, если посмотреть на опыт западных стран, скажем, США, то у них это вполне обычное явление. Что касается времени работы обменных пунктов, в этом я серьезных проблем не вижу. К подобным вещам отношусь не столько с позитивом, а сколько с пониманием.
В том, чтобы банки работали с 10:00 до 19:00 нет ничего предосудительного. Кто будет менять валюту, допустим, в час ночи? Неужели нельзя потерпеть до утра и поменять? Если углубиться в этот вопрос, то и здесь, мне кажется, можно найти какую-то криминальную составляющую с учетом того, что именно в это (ночное) время суток кто-то осуществляет обменные операции.
С другой стороны, это может показаться попыткой избежать ажиотажа, ведь в стране есть определенное девальвационное настроение по отношению к тенге. В подобных случаях люди бежали в обменные пункты, несмотря на ночное время суток, с целью обменять свои тенге на доллары. Сейчас подобные разговоры тоже часто ведутся.
Второй момент касается деятельности Нацбанка, он должен озаботиться своими прямыми обязанностями, касающимися поддержания курса нацвалюты, который сегодня начинает падать, а также контроля деятельности банков второго уровня. Мы видим, что некоторые из них банкротятся и представляют очень большую проблему не только для финансовой системы страны, но и для благополучия населения. Многие люди испытывают затруднения в связи с закрытием банков, например, с прошлогодним банкротством Qazaq Banki и т.д.
Что касается предъявления удостоверений личности при совершении обменных операций, то это вполне обычная практика, опять же учитывая опыт мировых держав. Если речь идет не о 100 или 500 долларах, а о серьезных суммах, то здесь могут возникнуть вопросы законности происхождения этих денег. И, конечно же, в данном случае государство и Нацбанк могут регулировать либо контролировать законность денежных оборотов. Это именно та мера, к которой можно отнестись с пониманием. Законопослушным гражданам, которые свои кровные и заработанные деньги меняют в обменных пунктах, не нужно бояться предъявления тех же удостоверений личности и паспортов. Беспокоиться должны теневые дельцы, незаконно занимающиеся бизнесом. Ведь каждый из нас носит с собой, допустим, удостоверение или водительские права и предъявляет их в каких-либо учреждениях. Точно так же это можно делать и в обменниках, я не вижу в этом серьезных проблем.
При этом мы видим выборочную деятельность финансовых органов нашей страны. Когда они будут требовать предъявления документов в обмен на 100 долларов, конечно, и это будет вызывать вопросы у многих людей. Почему у одного требуют документы за обмен 100 долларов, при том, что те же высокопоставленные чиновники уже который год десятилетиями не предоставляют декларацию о своих доходах и расходах. Ведь речь идет об очень больших и крупных, сомнительных суммах. Каким образом чиновники обзаводятся яхтами, зарубежными активами, недвижимостью и т.д.? Здесь мы видим двойные и даже тройные стандарты со стороны надзора нацорганов.
Если Нацбанк занимается наведением порядка контроля на финансовом и валютном рынках, то почему бы не начать не с простого населения, а с людей, обладающих полномочиями государственных органов, госслужащих? Ведь речь идет о коррупции и о декларациях доходов.
Канагат ТАКЕЕВА, общественный деятель, правозащитник:
- Если говорить с позиции гражданина РК, то данные вводимые нормы считаю несколько преждевременными. Мы все ориентируемся на западные страны, на так называемый евростандарт, включая уровень жизни и т.д. Я знаю, что в некоторых странах есть такая норма, когда требуется при совершении обменных операций, превышающих определенную сумму, предъявление личных данных. Но для Казахстана эта норма преждевременна, так как социальный уровень нашего населения все еще низкий. Невооруженным глазом видно, что нашей стране потребуется некоторое время, чтобы вырасти экономически и тем самым поправить свое благосостояние. Конечно, если судить о введении предлагаемых поправок с точки зрения простых граждан, то они немного ущемляют наши права. Особенно ограничение во времени обменных пунктов вплоть до нескольких часов. Очень важно учитывать, что мы не Европа и не Япония, где большинство компаний или организаций имеют одинаковый график, где предусмотрено начало рабочего дня в 9:00, а его окончание - в 18:00. У нас же некоторые люди работают до десяти часов ночи и имеют совершенно ненормированный рабочий график. Наши люди просто не успеют дойти до обменных пунктов и разменять свои деньги. В итоге мы снова возвращаемся к применению чужих стандартов в казахстанском обществе, которое живет совершенно по другим канонам и сильно отличается своим жизненным уровнем от уровня в Европе. На мой взгляд, это немножко абсурдно выглядит.
Возможно, от силы десять процентов нашего населения и живет точно так же, как в развитых и передовых странах западного мира, и для них предлагаемые нормы по ограничению работы обменных пунктов в какой-то степени даже приемлемы, но для большинства населения, еще раз повторюсь, нет, поскольку они живут совершенно в другом мире. У них никогда не будет денежных операций по обмену свыше 500 тыс. тенге. Как вы думаете, кто-нибудь меняет в обменных пунктах за один раз сразу 500 тыс. тенге, когда у нас пособие составляет всего 45 тыс. тенге, пенсия - 43 тыс., а зарплата у техничек 35 тыс. тенге?!
Я считаю, что главному финансовому регулятору страны - Нацбанку нужно усилить свои функции в направления защиты финансовых услуг. Им нужно направить свою бурную деятельность на ведение полезных для общества законодательных норм и сфокусироваться на соблюдении прав граждан именно в потребительских услугах. Необходимо также снизить тарифы на обслуживание в банковском секторе, включая процентные ставки по потребительским кредитам, и самую верхнюю планку поставить в размере пяти-шести процентов годовых. Зачем примерять на себе чужую рубашку, которая тебе не подходит? Считаю, что жить нужно в реалиях казахстанского общества. И нужно вводить такие законодательные нормы, которые будут полезны не только для правительства, но и для нашего общества.
Нурлан АЙТКАЛИУЛЫ, д.э.н., профессор Казахско-Американского университета:
- Изменение режима работы обменных пунктов, конечно, делается вовсе не в интересах населения, удобства обмена им своей валюты, предотвращения потери их денежных средств в ходе резких девальваций национальной валюты РК. Декларируя необходимость введения данных изменений, Нацбанк называет в качестве причины необходимость предотвращения валютной паники и высоких девальвационных (ревальвационных) ожиданий в период завышенного или заниженного курса тенге. Однако бороться с ними надо совершенно другим путем, а именно путем проведения научно обоснованной валютной политики в любое время. Когда курс национальной валюты поддерживается на рыночном уровне, то он является всегда устойчивым. Валютная нестабильность возникает, когда курс искусственно держится на нерыночном уровне достаточно длительное время. Например, в преддверии президентских или парламентских выборов или в период проведения каких-то политических мероприятий (ЭКСПО, Универсиада, Азиада и т.д.). В этом случае официальный курс тенге может сильно отклониться от рыночного курса.
Однако в природе любое неравновесие долго продолжаться не может, так как возникают рыночные силы, которые стремятся привести курс обратно к равновесию. При этом, чем больше неравновесие, тем сильнее становятся эти силы. Это как пружина - чем сильнее растянешь, тем сильнее затем ударит. Это как раз и есть девальвационные или ревальвационные ожидания, с которыми борется Нацбанк и которые в какой-то момент приводят к необходимости резкой девальвации курса, хочет ли этого финрегулятор или нет. Поэтому, я думаю, настоящее постановление Нацбанка по режиму работы обменных пунктов больше похоже на борьбу Дон-Кихота с ветряными мельницами, когда борются не с причиной, а с ее следствием.
Конечно, такая политика изначально неэффективна. Настоящей причиной девальвации, как правило, выступает нерыночная валютная политика Нацбанка, когда она приводит к большому отрыву официального курса от рыночного. Даже если причиной девальвации выступают внешние факторы (изменение мировых цен на экспортные товары, изменение инвестиционного климата, торговые войны и т.д.), то и в этом случае у Нацбанка есть возможность выбора курсовой политики. Он может гибко подстраивать курс к изменившимся рыночным условиям или искусственно держать его, пока валютные резервы позволяют это сделать, отрывая его от рыночного тренда. Но второй вариант как раз и создает условия для последующей резкой девальвации курса, когда Нацбанк становится не в состоянии поддерживать курс на прежнем искусственном уровне, так как это приводит либо к быстрому исчерпанию валютных резервов страны, либо к неконкурентоспособности ее экономики, либо к необходимости больших зарубежных займов на поддержку курса.
Поэтому проведение девальвации руководством Нацбанка - это не что иное, как перекладывание материальной ответственности за свои стратегические ошибки в определении курса с самого себя на широкие слои населения, которое пожинает на себе полные плоды такой политики. Конечно, руководство Нацбанка может молчаливо кивать на Правительство или Президента, якобы они заставили его так поступить. Но по закону о Нацбанке он как финансовый институт обладает независимостью в вопросах денежно-кредитной политики. Поэтому если он идет на поводу у других в вопросах валютного курса, то это вина не других, а в первую очередь самого Нацбанка как независимого финансового института.
Также руководство финрегулятора ссылается на опыт европейских стран, где режим работы обменных пунктов ограничен временными рамками. Когда вы приезжаете в любую другую страну, обменять валюту ночью можете только в специальных местах: в аэропорту или в гостинице, говорил один из председателей Нацбанка в 2014 году.
На самом деле нас сравнивать с ними вообще неправомерно, так как в основе здесь совершенно разные намерения. В Европе ограничение работы обменных пунктов связано с заботой о работниках этих пунктов, чтобы они проводили свободное время вместе с семьей. Здесь также ограничена и работа обычных магазинов и супермаркетов. Вы не найдете магазинов, работающих после 18:00 или в выходные дни, что создает неудобства для покупателей, но объясняется заботой о трудящихся. У нас же основная декларируемая цель - это вовсе не забота о трудящихся, а борьба с валютными спекуляциями, т.е. фактически с самим рынком, неотъемлемым механизмом его функционирования. Поэтому такая политика с экономической точки зрения однозначно неэффективна.
На наш взгляд, основная цель изменений, вносимых Нацбанком, совсем другая. Она заключается в максимальном снижении возможности населения сохранить свои сбережения путем быстрого перевода в иностранную или национальную валюту в случае резких девальваций. Считаю, что население хотят сделать полностью беззащитным перед непредсказуемой валютной политикой страны, направленной на изъятие денежных средств у населения в ходе резких одномоментных девальваций. Чем помешали обменные пункты? Дело в том, что наличие сети круглосуточных обменных пунктов резко снижает эффект девальвации для тех людей, которые способны быстро обменять свои средства в обменных пунктах, особенно если те круглосуточно работают. Так они могут избежать потерь, неизбежных в другом случае, быстро обменяв свои средства на более безопасную и надежную валюту. Результатом такого новшества станет то, что население страны будет неизбежно сильно терять свои денежные средства в случае любой резкой девальвации тенге, реализуемой Нацбанком. Особенно пострадают рядовые граждане, так как компании смогут частично застраховать свои валютные риски, покупая различные страховые финансовые инструменты (фьючерсы, форварды, опционы и т.д.). Но и для них это будет означать дополнительные издержки, что приведет к снижению ценовой конкурентоспособности отечественных товаров, особенно в условиях, когда Нацбанк допускает периодические и большие колебания курса.
Другая цель, которую хочет реализовать Нацбанк, - это снижение спроса на иностранную валюту, так как ограничивая время работы обменных пунктов и запрашивая дополнительные документы, он создает искусственные трудности для свободного использования населением валюты. Создавая неудобства, он тем самым снижает спрос населения на валюту. Таким образом, правильно назвать данную меру экономически неэффективной.
Теперь о том, что касается предъявления удостоверений личности при совершении обменной операции объемом более 500 тыс. тенге. Считаю, что данная мера также не имеет ничего общего с защитой и отстаиванием интересов населения. Она несет ему явные неудобства, так как теперь при покупке или продаже валюты потребуются не только наличные средства, но и данные удостоверения личности. По каждой обменной операции в журнале реестров будут фиксироваться данные клиента (фамилия, имя и отчество, вид документа, дата выдачи, номер документа, срок действия), индивидуальный идентификационный номер клиента (при наличии) и юридический адрес клиента. Большое недоумение вызывает также не очень большая величина обменной операции - не более 500 тыс. тенге (1265 долларов США по нынешнему курсу).
Нацбанк оправдывает введение этой меры борьбой с отмыванием нелегальных доходов. Как признавался один из бывших председателей Нацбанка в 2014 году: «Обменные пункты круглосуточно работают. Зачем нормальному человеку, который не скрывает свои доходы, который знает, что ему делать завтра, ночью менять доллары на тенге?» Конечно, фиксация данных о клиенте необходима, если, во-первых, проводится крупная валютная операция - более 10-20 тыс. долларов, а, во-вторых, если личность клиента вызывает явные подозрения в отмывании теневых доходов. Однако на сумму чуть более одной тысячи долларов вводить такие нормы - это значит создавать дополнительную бумажную работу для обменных пунктов и дополнительные неудобства при обмене валюты для населения. Никто же не вводит требования предъявлять удостоверение и заполнять личные данные при покупке мебели или дорогостоящей потребительской техники, стройматериалов, турпутевки и т.д., хотя они могут стоить во много раз дороже. Если следовать данной логике, тогда надо распространить такие же нормы в отношении рынка потребительских товаров и услуг.
Однако настоящая причина ограничений обменных операций в другом. Сейчас у государства не хватает собственных валютных ресурсов, и оно стремится ограничить их отток за рубеж любыми способами. Конечно, это нонсенс, что в нашей богатой ресурсами стране вводят такие ограничения. Это прямой результат не очень эффективного менеджмента. Надо было очень постараться, чтобы довести экономику страны до такого состояния. Но мы сейчас говорим о другом. По мнению Нацбанка, введение данных бюрократических требований затруднит быстрый обмен валюты населения, особенно в условиях резких колебаний курса, что повысит эффективность валютной политики Нацбанка в случаях необходимости корректировок обменного курса. Что касается вызванных такой политикой потерь населения, то для Нацбанка - это неизбежные издержки его современной курсовой политики.