Россияне несутся навстречу собственному банкротству

Годовой прирост объемов просроченной задолженности впервые за последние два года превысил годовой прирост общего объема взятых россиянами кредитов. Последняя цифра, по данным ЦБ РФ, напротив, опустилась до минимального значения за последние два года, составив 31%. "Продолжающееся ухудшение качества кредитного портфеля физических лиц на фоне растущей закредитованности населения может создать дополнительные системные риски", – указывают в ЦБ.

Отчасти в сложившейся ситуации виноваты банки: до недавних пор они проводили агрессивную политику по привлечению новых клиентов-заемщиков, в том числе в секторе необеспеченных кредитов, где наблюдается наибольшее число просрочек. По большей части это те самые кредиты, которые оформляются прямо в магазине на бытовую технику, мебель и другие крупные товары. На необеспеченные займы приходится 63% от всего объема кредитов населению.

Ипотека занимает 21%, однако этот сектор растет опережающими темпами: сегмент жилищных ссуд за год увеличился на 45,2%, тогда как сегмент необеспеченных ссуд – на 34,5%. "Рост данного сегмента обусловлен, прежде всего, эффектом низкой базы. Вероятно, на его динамику повлияли увеличивающиеся объемы строительства новостроек и повышение спроса на приобретение жилья на этапе строительства", - поясняют в ЦБ. Но ипотека - удел относительно обеспеченных людей со стабильными доходами. На них сегодня делают ставку кредитные учреждения, увеличивая объем кредитования граждан с ежемесячным доходом от 75 тыс. руб. и выше.

Однако пока основным клиентом крупнейших розничных банков остается заемщик с месячным доходом от 20 до 40 тыс. рублей. А эта категория весьма чувствительна к неблагоприятным экономическим переменам в стране, и их материальное положение с каждым годом ощутимо ухудшается. Темпы роста доходов населения замедляются, а с поправкой на инфляцию можно говорить и о стагнации. При этом официальные показатели "средней температуры по больнице" сегодня базируются, в основном, на увеличении окладов бюджетников, тогда как во многих коммерческих организациях зарплаты уже несколько лет не растут даже номинально. И это – одна из ключевых причин прибавления "плохих" долгов.

Возросшая закредитованность населения беспокоит не только ЦБ. Ранее на этот фактор обращала внимание Счетная палата. "Долговая нагрузка на каждый рубль, заработанный гражданами России, быстро повышается, и многим из них становится все труднее обслуживать свою задолженность. Это вызывает серьезную озабоченность", – отмечал в середине декабря аудитор СП Андрей Перчян, выступая в Совете Федерации.

Опасность перегрева рынка потребительского кредитования наглядно продемонстрировал ипотечный кризис в США, который принято считать отправной точкой глобального кризиса. А Россия уже подошла к той черте, за которой положительный эффект, оказанный кредитами на рост потребительского спроса, начинает перекрываться негативными последствиями. Теперь люди вынуждены тратить деньги не на новые покупки, а на погашение задолженности. С учетом стагнации в уровне доходов и наметившихся негативных тенденций на рынке труда темпы роста потребления начинают падать. А поскольку в последнее время данный показатель был одним из основных в общем приросте российского ВВП, очевидно, что это в любом случае будет иметь грустные последствия для экономики, даже если до масштабного кризиса дело не дойдет.