Банкиров будут наказывать за неработающие кредиты

Zakon.kz

Национальный банк Казахстана на днях презентовал проект новой Концепции развития финансового сектора до 2030 года (Концепция).

Семидесятистраничный документ охватывает три сферы: банковскую, страховую и рынок ценных бумаг. При этом наибольшее количество мер и нововведений ожидает именно банковский сектор в части оздоровления активов, диверсификации ссудного портфеля, пруденциальных нормативов и так далее.

Проблема ребром

Президент Казахстана Нурсултан Назарбаев вплоть с лета прошлого года несколько раз выступал с резкой критикой в адрес отечественных банков. Недавнее его выступление в частности касалось проблемы невыплат по кредитам. Он порекомендовал в этой связи проводить более жесткую политику по взысканию долгов.

– У нас до сих пор народ не приучен – кредит надо возвращать. Закон такой!.. Нужно банкротить половину (должников. – Авт.) – так работает бизнес в мире… Когда-нибудь это все лопнет, обязательно лопнет. Без конца не может такого быть. Надо решать, что с ними делать, – сказал Глава государства.

В посткризисный период объем невыплаченных кредитов растет стабильными темпами. По данным Комитета по финнадзору Нацбанка РК на 1 февраля 2014 года, доля займов с просрочкой платежей более 90 дней (безнадежных) достигла 32,2 процента от общего ссудного портфеля банков. Это значит, что порядка 23,7 млрд долларов подлежит списанию. Сумма, сопоставимая с экономикой Грузии или Эстонии.

В самих банках решать эту проблему не спешат. Тому есть ряд причин, «Литер» писал об этом неоднократно. И, похоже, позиция отечественных банков была услышана финансовым регулятором в лице Нацбанка. Разработанная в его стенах новая Концепция развития финсектора отражает и предлагает пути решения практически по всем проблемным вопросам, касающимся качества активов.

Новый подход

Первое, на что хотелось бы обратить внимание, – введение норматива по доле неработающих кредитов в ссудном портфеле банков второго уровня.

«В рамках мер раннего реагирования были введены лимиты для доли неработающих займов в ссудном портфеле банков (с 2013 года – 20 процентов, с 2014 года – 15 процентов от ссудного портфеля). Для активизации работы банков по улучшению качества кредитных портфелей с 1 января 2016 года как пруденциальный норматив будет введен обязательный для банков максимальный лимит неработающих займов на уровне 10 процентов», – указывается в Концепции.

По годам, в общем-то, заметно, что уже сейчас в этот норматив большинство банков не вписывается. В соответствии с Концепцией такие банки должны будут предоставить регулятору план мероприятий по достижению норматива. И если такой план не будет представлен либо ему не будут следовать, последуют жесткие меры:

«…Невыполнение обязательств будет приравниваться к нарушению требований банковского законодательства, которое влечет применение к банку надзорных мер вплоть до отстранения от выполнения служебных обязанностей руководства банка и лишения банковской лицензии», – говорится в проекте.

Кстати, о мероприятиях по очистке ссудного портфеля от некачественных активов в Концепции также сказано очень много. Многие представленные решения будут применяться впервые, некоторые из них буквально выстраданы. Банки о необходимости их принятия твердили последние 5–6 лет. Речь идет об отмене налогообложения безнадежных кредитов при их погашении за счет провизий.

«В части налогообложения будет рассмотрен вопрос установления на постоянной основе возможности прощения банками безнадежной ссудной задолженности без возникновения налогового обязательства (в настоящее время действует до конца 2015 года)», – написано в документе.

Закон о коллекторской деятельности в России действует с 2012 года. Тогда в Казахстане вроде бы появилось намерение разработать аналогичный законопроект. Однако после принятия закона о частном судоисполнительстве про коллекторов благополучно забыли. Сейчас уже в рамках Концепции этот вопрос вновь поднят.

«Потребуется принятие мер по законодательному обеспечению коллекторской деятельности. Необходимо ввести коллекторскую деятельность в рамки правового поля», – гласит Концепция.

Хорошо забытое старое

Вспомнили в Концепции и о многострадальном «Фонде проблемных кредитов» (ФПК), который несколько раз за последние пять лет трансформировался, но по-настоящему так и не заработал. В прошлом году этот факт был признан самим же Нацбанком.

Причин было названо три. Первая – по закону ФПК не может приобретать кредиты на сумму меньше 60 млн тенге, а таковых на поверку оказалось не так много. Вторая причина – банки хотели бы продать безнадежные кредиты с залогами, стоимость которых приближена к сумме кредита, а ФПК эту стоимость рассчитывал по нынешним ценам, то есть как минимум в полтора раза меньше. Банки это, естественно, не устраивало. И третья причина – ФПК не имеет права сотрудничать с самыми проблемными банками «Альянс», «Темир» и БТА, поскольку им уже была оказана помощь государства. Решение вышеназванных проблем Концепцией не предусматривается.

Еще одна из предложенных мер, которую никак нельзя назвать новой – продажа сомнительных и безнадежных активов дочерним организациям банка. Впервые об этом заговорили в 2012 году, но с тех пор на этом поприще никаких подвижек не наблюдалось.

Результат налицо

Новая Концепция в экспертном и банковском сообществе в целом была воспринята достаточно сдержанно. Активного обсуждения, по крайней мере, не наблюдается. Тем не менее предварительные оценки эффективности ее применения уже есть. Большинство экспертов уверены, что если доля некачественных активов станет такой же обязательной, как достаточность капитала, то банки будут вынуждены, во-первых, более скрупулезно подходить к риск-менеджменту, а во-вторых, наконец очистить свои портфели от безнадежных кредитов.