Аскар Достияров: Банк не может до бесконечности смягчать условия кредитования

- Стратегия банка меняется в соответствии с задачами нового акционера - холдинга "Байтерек", запросами заемщиков и целями, обозначенными программой форсированного индустриально-инновационного развития Казахстана. В рамках обновляемой стратегии роль БРК, как института развития, – быть безубыточной финансовой организацией, то есть ориентироваться не на получение максимальной прибыли, а на потребности субъектов реального сектора экономики в "длинных" и недорогих деньгах, поскольку наш ключевой показатель эффективности (KPI) – это вклад в развитие несырьевого сектора, экономический рост и инновации. Надо учитывать, что есть проекты, например, инфраструктурные, с невысокой рентабельностью, но которые нужны стране или реализуются в приоритетных отраслях экономики. И по таким проектам мы, как банк развития, должны иметь возможность предоставлять наиболее выгодные условия долгосрочного финансирования.

- БРК планировал изменить свою стратегию вне зависимости от корректировки курса тенге. Эти изменения необходимы в целях повышения эффективности банка, как в части кредитной активности, так и предоставления нашим заемщикам наиболее оптимальных условий финансирования проектов. При этом мы должны учитывать текущие тенденции рынка, а именно: для потенциальных заемщиков важны не только ставка вознаграждения и сроки кредитования, но и в какой валюте будет предоставлен займ. Одномоментная девальвация негативно повлияла на заемщиков, получивших ранее кредиты в иностранной валюте, но не имеющих валютной выручки. В этой связи в работе банка нужны новые акценты, учитывающие растущую потребность предприятий в долгосрочных тенговых кредитных инструментах, которые позволят снизить валютные риски. Это означает, что вносимые в стратегию изменения должны включать, в том числе, увеличение объемов финансирования в национальной валюте, как через прямое кредитование, так и посредством межбанковских займов.

- БРК получил в конце 2013 года дополнительный капитал из республиканского бюджета в размере 30 млрд тенге. Данные средства, а также дополнительно выделенные деньги из собственного капитала банка, в январе этого года были направлены на финансирование программы межбанковского кредитования (МБК). На сегодняшний день БРК выделил шести казахстанским коммерческим банкам (ЦентрКредит, Цеснабанк, Казкоммерцбанк, ДБ АО "Сбербанк", ДБ АО "Альфа-Банк", Народный банк) 45 млрд тенге с условием кредитования проектов в обрабатывающих отраслях в тенге по ставке не более 11,5% годовых. На сегодняшний день в банках второго уровня находятся на стадии одобрения и частично профинансированы более 20 проектов в таких отраслях, как машиностроение, металлургия, химия и нефтехимия, пищевая промышленность и др., на общую сумму свыше 23 млрд тенге. Мы ожидаем, что все выделенные в рамках МБК средства будут направлены коммерческими банками на кредитование проектов в обрабатывающей промышленности в кратчайшие сроки.

    Что касается дальнейшей капитализации банка, она зависит от нашей активной кредитной деятельности, расширения нашей продуктовой линейки, а также тех задач, которые ставят перед нами единственный акционер - "Байтерек" и правительство Казахстана. При этом, если капитализация БРК будет необходима для успешной реализации стратегии банка, то мы обратимся к нашему акционеру и правительству за соответствующей поддержкой наших инициатив. В то же время, помимо дополнительной капитализации, считаем важным для себя прилагать максимальные усилия с тем, чтобы активно изыскивать внутренние резервы в национальной валюте. Это будет способствовать росту кредитного портфеля и снижению ставок вознаграждения для заемщиков, работающих в приоритетных секторах экономики.

- Такие планы не исключаются, однако они зависят от того, насколько активно будет расти ссудный портфель БРК и насколько наши заемщики будут заинтересованы в кредитах в иностранной валюте. Если внешние заимствования будут наиболее оптимальным путем привлечения ликвидности, то мы такую возможность не упустим.

    В частности, нами не исключается выпуск еврооблигаций при появлении очень привлекательных рыночных условий по долговым ценным бумагам. Мы понимаем, что, являясь ориентиром для других финансовых институтов и корпоративного сектора Казахстана, было бы предпочтительнее выпускать еврооблигации, по меньшей мере, один раз в год. Но специфика деятельности банка, запросы клиентов по предоставлению низкопроцентного финансирования позволяют БРК выходить на рынки исключительно при наличии стоимости денежных ресурсов, соответствующей ожиданиям нашего клиента.

- В целом, банк имеет положительный опыт на исламских рынках долгового капитала с выпуском облигаций Сукук аль-Мурабаха. Это была первая сделка среди эмитентов стран СНГ, которая открыла дорогу на рынки Юго-Восточной Азии. Специфика привлечения таких денег состоит в том, что их нельзя отдавать в долг под проценты. По этой причине вырученные в результате сделки средства были направлены на капитализацию нашей дочерней компании – "БРК Лизинг", что позволило ей увеличить базу фондирования для расширения лизинговых операций.

    С выходом на рынки исламского финансирования БРК содействовал развитию этого финансового инструмента в нашей стране. В дальнейшем мы будем рассматривать данную возможность как альтернативный вариант привлечения внешних заимствований, если он будет соответствовать потребностям наших клиентов.

- Возросшая потребность в тенговых кредитах со стороны заемщиков на сегодня очевидна. Об этом свидетельствует и реализация программы МБК. Есть предприятия, которые получают выручку в тенге, и они хотят кредитоваться в национальной валюте. И БРК, как финансовый институт развития, должен учитывать этот фактор.

    Мы рассматриваем различные источники фондирования в этом направлении, включая возможность выпуска облигаций на KASE – с учетом  потребностей наших заемщиков. Однако в настоящее время имеются ограничения регулятивного характера, которые препятствуют эмиссии банком внутренних облигаций, несмотря на наличие у БРК наивысшего в Казахстане корпоративного кредитного рейтинга.

    Со своей стороны БРК с начала года прилагает все усилия, чтобы снять данные ограничения. Возможность выпуска Банком внутренних облигаций позволит нам эффективно выполнять миссию лучшего кредитования в тенге национальных заемщиков и станет альтернативным способом привлечения тенговой ликвидности без необходимости увеличения уставного капитала.

- Со дня своего основания банк проводит достаточно активную деятельность на международных рынках капитала. Внешний долг БРК на 1 апреля текущего года составлял $5,6 млрд. Структура общего портфеля заимствований достаточно диверсифицирована и включает в себя еврооблигации (34%), межбанковские займы (29%), внутренние облигации (11%), сделки торгового финансирования (17%), бюджетные займы (8%), исламские облигации (1%).

- Банк финансирует те проекты, которые отвечают нашим задачам, а именно: способствуют развитию несырьевых секторов, производственной инфраструктуры, экспорта казахстанской продукции, имеют значительный социально-экономический эффект.

    Статистика говорит сама за себя. В ссудном портфеле БРК доля проектов госпрограммы индустриализации занимает 80%. Вклад БРК в долгосрочное банковское кредитование несырьевых отраслей нашей страны превышает 40%.

- Банк очистился от "токсичных" активов, передав их в Инвестиционный фонд Казахстана (ИФК). Обернулось ли это валом судебных исков к БРК? Насколько надежны оставшиеся в портфеле активы? Не исключаете ли Вы возможность продолжения практики передачи в ИФК проблемных проектов?

- Банк по проблемным активам, переданным в ИФК, в судебных процессах не участвует. Все права по таким договорам займа и залога, в том числе права взыскателя, переданы в фонд.

    В результате сделки с ИФК, доля неработающих кредитов (NPL) в ссудном портфеле БРК сократилась до менее 13% на 1 апреля т. г. - с 43% годом ранее.

    Но хочу подчеркнуть, что причина, по которой БРК передал подавляющую часть NPL в ИФК вовсе не в том, что мы хотим "очистить" баланс. А в том, что большинство проблемных проектов можно оздоровить и запустить. И существующая линейка инструментов ИФК позволяет это сделать эффективнее. Уже есть конкретные результаты. Так, переданы в доверительное управление завод по производству металлического кремния "Силициум Казахстан" в Караганде и логистический центр "Астана-контракт" в Алматы, который восстановил свою работу в полном объеме. А на подходе еще ряд проектов, по которым запланированы процедуры оздоровления.

    Что касается перспектив, в портфеле банка имеется ряд проектов, способность которых обслуживать долг значительно снизилась по ряду причин, в том числе, из-за корректировки курса тенге. В настоящее время мы работаем в рамках имеющихся инструментов (включая возможность реструктуризации займов) над тем, чтобы поддержать данных заемщиков. В случае необходимости привлечения более широкого инструментария БРК оставляет за собой право обращаться за поддержкой таких проектов в ИФК и другие институты развития, входящие в холдинг "Байтерек".

- Провизии банка регулируются в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности (МСФО). Согласно этим требованиям, банк ежемесячно оценивает наличие объективных признаков обесценения финансового актива или группы финансовых активов с целью определения величины любого убытка от обесценения.

- Банк уже пересматривает все внутренние процедуры, чтобы быть более эффективным в работе с нашими заемщиками. Подтверждением тому является реализация программы МБК, когда за короткий промежуток времени шесть коммерческих банков получили от БРК кредитные ресурсы. Мы хотим мультиплицировать эту эффективность на все аспекты нашей деятельности.

    БРК уже предпринял ряд мер по оптимизации кредитных процедур. Так, с начала года в среднем на 20% сокращено количество требуемых для рассмотрения документов, на 40% сокращен срок рассмотрения кредитных заявок. Оптимизированы бизнес-процессы по согласованию проектов, как внутри банка, так и с клиентами. В открытом доступе на корпоративном сайте можно предварительно ознакомиться с типовыми формами договоров. И мы намерены продолжить эти усилия.

    Однако следует подчеркнуть, что банк не может до бесконечности смягчать условия кредитования. Принятые процедуры отбора проектов, рассмотрения кредитных заявок, оценки рисков призваны свести до минимума вероятность невозврата выделенных средств. К тому же в своей деятельности мы должны учитывать имеющийся в банке опыт формирования кредитного портфеля, часть которого стала проблемной.