Единый QR-код: чем осложняется его внедрение в банках Казахстана

Для чего необходимо введение единого QR, что он может изменить для пользователей и банков, а также чем осложняется его внедрение, Zakon.kz рассказали представители финрынка.

В феврале председатель Национального банка Тимур Сулейменов сообщил, что единый QR для всех банков может заработать уже в 2024 году.

"Этот вопрос чуть ли не обязательный, то есть мы хотим, чтобы такая система работала, и мы ее обязательно введем в действие. Но пока мы исходим из того, что это должно быть под влиянием рыночных механизмов, то есть банки сами должны увидеть плюсы от введения единого QR-кода. У нас планы – до конца этого года. Я надеюсь, что все банки присоединятся, если нет, то мы не исключаем регуляторных мер, потому что национальный платежный суверенитет – это одна из частей экономической безопасности".Тимур Сулейменов.

Отметим, что национальный стандарт QR-кода был утвержден в августе 2021 года и введен в действие в январе 2022 года.

Как отмечалось в Программе развития национальной платежной системы в Республике Казахстан до 2025 года стандартизация QR-кодов может иметь сразу несколько преимуществ. В том числе упрощение имплементации QR-платежей как для банков и предпринимателей, обеспечение глобальной совместимости (когда потребители любых сервисов QR-платежей могут использовать один и тот же стандартный QR-код). Кроме этого, в документе указывалось, что стандарт мог бы поспособствовать предотвращению мошенничества и обеспечению безопасности платежных решений.

Между тем сегодня многие банки уже реализовали возможность использования QR для клиентов, и такие сервисы успешно работают. Что может измениться при появлении единого стандарта QR как для граждан, так и для самих банков Zakon.kz ответили представители рынка.

Технические сложности QR-платежей

В аналитическом центре Ассоциации финансистов Казахстана (АФК) прежде, чем говорить об эффективности единого QR, предлагают определиться с терминологией.

"Если подразумевается только общий стандарт QR, то единый стандарт или формат QR сам по себе не может позволить проводить платежи между разными платежными системами. Скорее, наоборот – мобильное приложение можно доработать, чтобы открывать и расшифровывать любой платежный QR. Однако для проведения платежа этого недостаточно". АФК

Специалисты поясняют – для того, чтобы платеж был проведен с помощью определенного единого QR, за ним должна существовать некая общая платежная система, с набором соглашений, правил, технических интеграций и финансового клиринга.

"Можно предположить, что регулятором подразумевается Система мгновенных платежей, которая реализуется дочерней организацией Национального банка. Системе уже несколько лет, но пока она не вышла на какие-то значимые объемы операций. Было бы полезным до введения требования по обязательному подключению к системе оценить статистику и ее возможности по обработке платежей. Пока ее сложно оценить в качестве готовой базы для внедрения единого QR". АФК

Существующая межбанковская система платежных карточек (МСПК), которая была запущена в 2022 году, едва ли может стать основой для единого QR. Причина в том, что она не в полной мере обладает необходимыми для платежной системы свойствами, к тому же ее реализация еще не завершена. Платформа "Цифрового тенге" также на данный момент не подходит для этих целей, полагают в АФК.

"Таким образом пока не совсем понятно, на основе какой платежной системы инициатива "единого QR" может быть реализована. Обороты безналичных платежей в Казахстане превышают триллионы тенге в месяц, поэтому любые изменения в этой системе должны быть сбалансированными, хорошо подготовленными, когда потенциальная польза превышает возможные риски". АФК

Таким образом, оценить, как повлияет потенциальное введение единого QR на конечных пользователей, можно будет только после проработки этих вопросов регулятором и банками.

Единый QR в ущерб собственным

В одном из банков страны отмечают, что введение единого QR-кода действительно может предоставить стандартизированный и унифицированный метод для совершения платежей. Это в свою очередь снизит сложности, с которыми сталкиваются клиенты при использовании различных банковских приложений.

"Даже если многие банки уже предоставляют функцию QR-платежей в своих приложениях, единый QR может обеспечить единые стандарты и улучшить взаимодействие между различными банками". Jusan Bank

В банке считают, что этот вопрос актуален, так как унификация платежных процессов способствует более быстрой работе финансовой системы и взаиморасчетов между банками. Тем не менее для банков второго уровня переход на единый QR может стать весьма затратным. Специалисты пояснили, что этот процесс потребует больших инвестиций в технологические изменения, а также обучение персонала и обновление систем безопасности, пояснили специалисты. Более того, не исключено, что некоторым банкам даже придется отказаться от собственных QR систем.

"Для банков, у которых уже есть свои собственные системы QR, внедрение единого стандарта может потребовать обновления их технологической инфраструктуры. Также единый QR подразумевает, что некоторые крупные игроки на рынке должны будут отказаться от своей разработки в пользу единого QR".

Кроме того, банкам, у которых есть свой QR, необходимо будет распознавать собственный QR и понимать, по какому маршруту проводить платеж. Также участники рынка могут потерять некоторую степень уникальности в предоставлении услуг в результате стандартизации процессов.

С другой стороны, это может повысить конкурентоспособность банков, упростив процессы для клиентов и содействуя более эффективному обмену данными между банками, полагают в Jusan.

"Введение единого QR подразумевает повышение удобства для клиентов. Им не придется использовать различные приложения для разных банков, что сделает процесс оплаты более единообразным и легким. Это может также усилить безопасность, поскольку стандартизированные меры безопасности будут применяться к каждой транзакции и во всех банках".

В банке добавили, что QR-коды продолжают оставаться доминирующим инструментом на рынке Казахстана, несмотря на активное развитие передовых технологий в финсекторе. Следовательно, несмотря на потенциал появления более передовых инструментов, QR-коды пока будут сохранять актуальность до тех пор, пока новые технологии не станут более широко использоваться на рынке.