Новый закон по вопросам минимизации рисков при кредитовании: основные положения

19 июня глава государства подписал Закон РК "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам минимизации рисков при кредитовании, защиты прав заемщиков, совершенствования регулирования финансового рынка и исполнительного производства".

Директор Департамента защиты прав потребителей финансовых услуг Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка Александр Терентьев рассказал об основных нормах закона.

С чего все началось?

В Послании главы государства 1 сентября 2023 года Агентству по регулированию и развитию финансового рынка было поручено принять системные меры по снижению закредитованности граждан. Уже 20 октября того же года состоялись открытые Парламентские слушания "О снижении закредитованности населения и повышении финансовой грамотности", по итогам которых Агентством и депутатами Мажилиса Парламента началась разработка законопроекта по вопросам минимизации рисков при кредитовании и защиты прав заемщиков.

Закон условно поделен на три блока. В первом – меры по работе с проблемными заемщиками: запрет на начисление вознаграждения после 90 дней просрочки, вместо выселения предоставление заемщику, относящемуся к социально уязвимым слоям населения, в аренду жилища, перешедшего в собственность банка в результате взыскания.

Второй блок – меры, направленные на ограничение потребительского кредитования: установление максимальной суммы потребительского займа, надлежащая оценка платежеспособности заемщика, ужесточение условий онлайн-микрокредитования.

В третьем блоке – защита граждан от финансового мошенничества: запрет на предоставление онлайн-займов без проведения биометрической идентификации клиента, закрепление ответственности финансовой организации, если клиент стал жертвой мошенников.

Рассмотрим первый блок, который направлен на работу с проблемными заемщиками, а точнее недопущение дальнейшего роста долгов по кредитам граждан, уже имеющих проблемные займы в банках, МФО и коллекторских агентствах. Законом расширены полномочия банковского омбудсмена и вводится микрофинансовый омбудсмен, а также уделяется внимание защите отдельных категорий граждан, таких как военнослужащие и семьи с несовершеннолетними детьми и инвалидами 1 и 2 групп.

Работа с проблемными заемщиками

Подписывая договор банковского займа или договор о предоставлении микрокредита, клиент берет на себя определенные условия, которые должны неукоснительно соблюдаться. Основное из них – это вносить платежи в счет погашения кредита вовремя и в полном объеме. Нарушение этого условия называется просрочкой и влечет за собой различные последствия.

Просрочка платежей может произойти по разным причинам, и не всегда в этом виноват клиент. Могут случиться технические сбои банкоматов, мобильного приложения или межбанковских переводов. Как правило, такие просрочки не длительные, в среднем от 1 до 30 дней. А вот то, что касается просрочки по кредиту свыше 30 дней и более, – это уже нарушение договорных отношений и влечет за собой передачу сведений о заемщике в отдел взыскания. Длительная просрочка, 90 дней и более – основание для передачи дела в суд и взыскания полной суммы долга в принудительном порядке.

При наступлении просрочки кредитор обязательно сообщит об этом заемщику, позвонив на указанный в договоре номер телефона или направив SMS-сообщение/PUSH-уведомление. Также сотрудники могут обратиться к поручителям для погашения платежа по кредиту.

Агентство по регулированию и развитию финансового рынка, встав на защиту клиентов банков и микрофинансовых организаций, с 2020 года запретило начислять неустойку и комиссии после 90 дней просрочки. В 2022 году норма распространилась на запрет начислять вознаграждение по займам после 90 дней просрочки. Но она касалась только новых кредитных договоров, заключенных с момента введения в действие этой новации.

Закон, подписанный главой государства 19 июня т.г., дополнительно усиливает норму, при которой с 20 августа нынешнего года устанавливается запрет начислять вознаграждение по займам после 90 дней просрочки на ранее заключенные и действующие на сегодняшний день договоры. Таким образом у проблемного заемщика не будут расти долги по кредиту.

Также новый закон закрепляет норму, по которой заемщикам, имеющим просрочки по кредитам, будут отказывать в выдаче новых займов. Однако этот запрет не распространяется на случаи погашения займа для рефинансирования имеющейся задолженности на улучшающих условиях.

К примеру, заемщик имеет кредит в банке или МФО в размере 5 млн тенге. Просроченная задолженность по платежам составляет свыше 90 дней. По новому закону такому заемщику в кредите будет отказано. Ведь зачастую наши граждане для закрытия одного просроченного кредита оформляют новый кредит, под более высокие проценты. А когда им отказывает банк, обращаются в микрофинансовые организации, где условия кредитования отличаются от банковских, прежде всего высокой годовой эффективной ставкой вознаграждения и небольшими сроками кредитования.

По новому закону заемщик может подать заявку на оформление кредита в целях погашения займа на улучшающих условиях, т.е. рефинансировать действующий беззалоговый заем, выданный в другом банке или МФО.

Что даст рефинансирование? Уменьшение суммы ежемесячного платежа и ставки по новому кредиту, погашение действующего займа, а также объединение нескольких кредитов в один. Все эти условия помогут оптимизировать расходы и уменьшить сумму ежемесячного платежа, что, безусловно, положительно скажется на личном или семейном бюджете.

Норма о запрете на предоставление потребительских кредитов при наличии просрочки свыше 90 дней вступит в силу с 1 июля т.г.

Коллекторские агентства: новые правила игры

Современный коллекторский рынок работает в правовом поле, где методы работы с должниками регламентированы и прописаны законодательно. Это важно, поскольку коллекторская деятельность специфична и социально чувствительна, поэтому защите прав и интересов потребителей финансовых услуг, особенно защите наиболее уязвимой категории уделяется особое внимание.

Банки и микрофинансовые организации привлекают коллекторские агентства для взыскания просроченной дебиторской и проблемной задолженности с граждан и организаций либо продают просроченные кредиты коллекторам по договору уступки права требования. Требовать долг коллекторские агентства могут как в досудебном порядке, так и в судах.

Выглядит это примерно так: банк или МФО, у которого накопилось, допустим, 200 проблемных кредитов, привлекает коллекторское агентство и продает эти долги по договору цессии с дисконтом или передает по договору на взыскание долгов за определенную комиссию с взысканной суммы. Таким образом, банки и МФО очищают собственный портфель от "плохих" кредитов.

Новый закон устанавливает мораторий – полный запрет с июля 2024 года на продажу коллекторам проблемных потребительских кредитов казахстанцев до 1 мая 2026 года. Они смогут продолжить взыскание проблемных кредитов без их приобретения, кредиты будут оставаться на этот период у банков и МФО, которые и будут нести ответственность за работу с проблемными заемщиками.

С 1 мая 2026 года коллекторам будут передаваться кредиты граждан только при условии, если срок просроченной задолженности превышает два года. Если человек вышел на просрочку более 90 дней, то по такому кредиту банки и МФО в течение двух лет (24 месяца) не будут иметь право передавать, продавать кредит коллекторским агентствам. В течение этого периода кредиторы должны будут осуществлять процедуры урегулирования задолженности.

А по тем займам граждан, которые ранее уже были выкуплены коллекторскими агентствами, уже с октября нынешнего года вводится прямая обязанность коллекторов проводить процедуры урегулирования задолженности. Это повысит ответственность банков и МФО при выдаче займов.

Полномочия банковского омбудсмена расширяются

В Агентство по регулированию и развитию финансового рынка с 2020 года и по сегодняшний день поступило порядка 200 тыс. обращений граждан по различным вопросам финансового рынка. С каждым годом тематика обращений разная, в 2020 году обращения были связаны с предоставлением отсрочки платежей по кредитам в период пандемии, в 2022 году – с мошенничеством на финансовом рынке и вопросами реструктуризации кредитов. В основном граждане жалуются на банки и МФО на то, что невозможно или крайне сложно найти компромисс с кредитором для урегулирования просроченной задолженности по кредиту. С 1 октября 2021 года законодательно введен единый и обязательный для банков и микрофинансовых организаций порядок урегулирования проблемной задолженности граждан по кредитам, и с этого момента были изменены условия договоров кредитования 1,5 млн заемщикам.

Урегулированием разногласий между банком и его клиентом также занимается банковский омбудсмен, институт которого в Казахстане был создан в 2011 году. Его полномочия прописаны в Законе Республики Казахстан "О банках и банковской деятельности в РК", а услуги предоставляются бесплатно.

В 2011 году введение института банковского омбудсмена в Казахстане было вызвано увеличением количества жалоб в госорганы со стороны населения на нарушение прав по договорам ипотечного займа. Существующий на сегодня институт банковского омбудсмена не в полной мере привлекается для защиты прав заемщиков в досудебном урегулировании проблемных кредитов, в особенности потребительских, так как его полномочия ограничены рассмотрением споров по ипотечным займам.

Новый закон расширяет его полномочия, теперь банковский омбудсмен будет обязан рассматривать споры по проведению урегулирования по всем кредитам граждан, в том числе и по потребительским. Также впервые создается институт микрофинансового омбудсмена, который будет рассматривать споры по всем микрокредитам граждан. При этом исполнение решения омбудсменов для банков, МФО и коллекторов будет обязательным. В период рассмотрения омбудсменами жалоб запрещено обращение взыскания на заложенное недвижимое имущество лиц, относящихся к социально уязвимым слоям населения.

Кредитные каникулы военнослужащим и запрет на выселение в отопительный сезон

В 2022 году Министерство обороны и Агентство по регулированию и развитию финансового рынка подписали Меморандум о предоставлении отсрочек оплаты кредитов казахстанцев, призванных на срочную воинскую службу. В ходе призывной компании выяснялось, что молодые люди не стремились идти служить в армию, объясняя это необходимостью работать и обязанностью погашать имеющиеся кредиты в банках и МФО. До подписания Меморандума в банках и МФО не было практики приостанавливать ежемесячные выплаты по кредитам. В соответствии с Меморандумом банки и МФО предоставляют призывникам и военнослужащим отсрочку по основному долгу и вознаграждению банковского займа и микрокредита.

Дополнительно между ведомствами был принят совместный приказ, который усилил защиту военнослужащих на период прохождения службы и позволил предоставлять каникулы на срок службы и месяц после ее окончания. При этом отсрочка предоставляется в автоматическом режиме, без подачи заявления. Автоматический режим предоставления отсрочки был реализован путем интеграции информационных систем государственных органов, банков, МФО и коллекторских агентств.

Меры, предусмотренные в Меморандуме и совместном приказе, легли в основу нового закона, который позволяет с 20 августа текущего года военнослужащим срочной воинской службы по банковским займам и микрокредитам предоставлять отсрочку платежей по основному долгу и вознаграждению на период, включающий срок прохождения срочной воинской службы и 60 дней после его окончания, без начисления вознаграждения по займу и (или) микрокредиту.

Новый закон также направлен на защиту семей с несовершеннолетними детьми и (или) в которых проживают лица с инвалидностью первой или второй группы. На сегодня в Казахстане действует запрет только на выселение из единственного жилья представителей социально уязвимых слоев населения. Согласно новому закону, единственное жилье будет сохранено за должниками по кредитам в отопительный сезон при наличии в семье несовершеннолетних детей и лица с инвалидностью 1 или 2 группы.