БАНКРОТСТВО ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ /Д. Бексеитова/
Фото: zakon.kz
Д. Бексеитова, магистр юридических наук, государственный судебный исполнитель Октябрьского территориального отдела № 3 Департамента по исполнению судебных актов Карагандинской области
Автор обращает внимание на неразрешенность проблем граждан, связанных с финансовыми затруднениями, отсутствие их правовой защищенности. Проанализировав опыт зарубежных стран, она предлагает расширить круг субъектов банкротства путем введения в Законе «О банкротстве» банкротство физических лиц.
БАНКРОТСТВО ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
Опыт зарубежных стран
Д. Бексеитова, магистр юридических наук, государственный судебный исполнитель Октябрьского территориального отдела № 3 Департамента по исполнению судебных актов Карагандинской области
Автор обращает внимание на неразрешенность проблем граждан, связанных с финансовыми затруднениями, отсутствие их правовой защищенности. Проанализировав опыт зарубежных стран, она предлагает расширить круг субъектов банкротства путем введения в Законе «О банкротстве» банкротство физических лиц.
Институт банкротства имеет длительную историю, а его нынешние процедуры, по мнению известного российского экономиста, в прошлом министра экономики, профессора Е.Г. Ясина, во многих странах весьма похожи. Если во времена Древнего Рима невозврат долгов был чреват опасностью для жизни и свободы должника и захватом его имущества, то дальнейшее расширение торговых связей и усложнение соответствующего правового регулирования постепенно привели к более умеренному взгляду на банкротство, которое становилось обычным фактом, неотъемлемой частью экономической жизни.
Исторически изначальный смысл слова «банкротства» сводился к характеристике негативных результатов хозяйственной (экономической) деятельности ее участников. «Банкротство» означало фактическое разорение субъектов экономической деятельности ее участников. В средние века у итальянских менял, ставивших перед своими лавками скамью для клиентов, был обычай ломать ее публично в знак прекращения торговых операций в связи с невозможностью выплаты долгов. Сломанная скамья (итальянское «banka rotta») символизировала финансовый крах экономического субъекта, а употребление названного символа, как считают исследователи, получило распространение в торговой практике для обозначения самого факта несостоятельности /1, 7/.
В действующем Законе РК « О банкротстве» банкротство определяется как признанная решением суда несостоятельность должника, являющаяся основанием для его ликвидации. Несостоятельность, в свою очередь, означает установленная судом неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, произвести расчеты по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, обеспечить уплату налогов и других обязательных платежей в бюджет, социальных отчислений в Государственный фонд социального страхования, а также обязательных пенсионных взносов. При этом под должником понимается индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, неплатежеспособность или несостоятельность которого является основанием применения к нему процедур, предусмотренных данным законом.
Таким образом, действующим казахстанским законодательством предусмотрено два субъекта банкротства - юридическое лицо и индивидуальный предприниматель. То есть закон не распространяется на других участников экономических отношений - физических лиц. Тем самым отсутствует правовая защита граждан от внезапно возникших неблагоприятных обстоятельств. Например, лишение работы, получения увечья, тяжелая болезнь и другие причины, способствующие серьезно пошатнуть семейный бюджет. В итоге заемщики по ипотечным кредитам лишаются единственного жилья и подлежат выселению по решению суда. То есть человек остается один на один со своими проблемами. Как следствие этого - суициды, голодовки, совершение преступлений, пополнение в рядах лиц без определенного места жительства и еще масса отрицательных последствий. В подтверждение хочется напомнить, о 52-летней жительнице Алматинской области, продававшей почку, чтобы погасить кредит, о самоподжоге 46-летнего жителя Тараза при выселении из частного дома, о жителе Павлодара, спрыгнувшего с высотного дома, также в знак протеста по выселению. Сколько еще должно произойти смертей, что бы данные проблемы начали разрешаться на законодательном уровне?
В ряде развитых стран данные проблемы решаются цивилизованным путем. Так законодательство некоторых стран предусматривает банкротство физических лиц. Например, в США дела о банкротстве рассматриваются специализированными судами. Существуют различные виды процедур банкротства в зависимости от индивидуального ситуации гражданина или компании. В зависимости от того, каким образом подано заявление и документы, банкротство физического лица подпадает под регулирование гл. 11 Кодекса о банкротстве (реорганизация - процедура, используемая, главным образом компаниями, в которой должник обычно продолжает владеть своим имуществом и вести любую деятельность, но обязан предоставить кредиторам на рассмотрение план реорганизации, который утверждается судом), гл. 7 - непосредственное банкротство (ликвидация - процедура, которые не освобожденные от продажи активы должника распродаются управляющим, а вырученные средства распределяются между кредиторами, в соответствии с очередностью установленной федеральным законом, гл. 12 реструктуризация задолженности фермеров с регулярным годовым доходом (упрощенная процедура реорганизация для семейных фермерских хозяйств, в которой должник сохраняет свое имущество и расплачиваются с кредиторами их доходов будущих периодов), или гл. 13 реструктуризация долгов для физических лиц, которые имеют устойчивый доход и хотели бы сохранить часть активов (процедура, в которой должник может сохранить свое имущество, но обязан регулярно производить выплаты назначенному управляющему в соответствии с планом погашения задолженности). Для того чтобы получить право на такую процедуру должник должен обладать регулярным годовым доходом и размер его долга не должен превышать установленного предела.
Положение главы 7, представляющие освобождение от большинства необеспеченных долгов, чаще всего применяется в отношении физических лиц- должников. Освобождение - представляет собой приказ судьи, который обеспечивает защиту от кредиторов, предоставляет право должнику не оплачивать необеспеченные долги, запрещает кредиторам предпринимать попытки получить долги. Такой приказ должник может получить раз в восемь лет. В тех случаях, когда лицо скрывает, уничтожает или фальсифицирует записи либо дает ложные показания относительно своего финансового положения, приказ от освобождении может быть отозван.
В то же время существуют определенные виды долгов, от которых освобождение в процессе банкротства не дается. В этот перечень, в частности, включаются большинство налогов, ссуды на образование, средства на содержания детей, алименты, штрафы, которые должны быть выплачены по решению суда, обязательства, связанные с причинением вреда личности, выплаты по ипотеки, а также любые долги, возникшие в результате обмана или мошенничества, совершенного лицом.
В соответствии с принципом «нового старта» законодательство о банкротстве, позволяет физическим лицам оставлять у себя определенные активы, так называемое изъятие (exepition) - которые необходимо перечислить в заявлении. К ним относятся различные денежные суммы, предназначенные на обустройства жилья, содержание автомобилей, одежду, средства на сберегательных счетах, пенсионные накопления. При этом все пенсионные программы, в первую очередь активы, которые не могут быть сняты со счетов без штрафных санкций, независимо от размеров, полностью исключаются из конкурсной массы, так как необходимы для будущей поддержки должника.
Ценности не указанные в списке будут проданы доверительным управляющим, который передаст все полученные доходы кредиторам, согласно установленной очередности.
Кодекс о банкротстве по-разному регламентирует процедуру относительно обеспеченных и необеспеченных долгов. Долг, в обеспечении которого предоставлено какое-либо имущество (автомобиль или дом) либо поручительство, признается обеспеченным. Кредитор обращает залог в свою собственность. Во многих случаях должнику выгоднее отдать имущество, обеспеченное залогом нежели оплатить его стоимость, поскольку реальная сумма предмета за период пользования им может измениться, и нередко становится меньше, нежели сумма долга.
При наличии необеспеченных долгов, то есть долгов без залога, по которым не было подписано какого-либо договора (кредитные карты, счета от врачей, из магазинов и т.п.), должник имеет право получить освобождение /2/.
Таким образом, законодательство США создает условия для реабилитации граждан, восстановления их платежеспособности, возможность начать «новую жизнь».
В Швеции действует Акт об освобождении от долгов, принятый в дополнение к закону о банкротстве. Он также подразумевает введение реорганизационной процедуры в отношении гражданина, не исполняющего обязанности по уплате суммы кредита и процентов по нему. Институт принудительного банкротства при сроке задолженности свыше 120 дней существует в Англии и Франции.
В Японии погашение долга за счет продажи имущества называется процедурой «ликвидации». Объявившие себя банкротами граждане пожизненно лишаются права руководить компаниями, работать адвокатами, нотариусами, бухгалтерами и выступать опекунами несовершеннолетних /3/.
В нашей стране тоже давно созрела необходимость введения института банкротства физических лиц. Но данная позиция разделяется не всеми. Так некоторые ее противники считают, что суды массово завалят заявления о банкротстве от граждан как реально нуждающихся в поддержке государства, так и от так называемых «лжебанкротов». Для предотвращения данных ситуаций необходимо тщательно изучить опыт зарубежных стран и установить четкие требования для применения процедур банкротства к физическим лицам. Тогда наши соотечественники смогут цивилизованно разрешать возникшие непреодолимые финансовые затруднения. Банки, в свою очередь, начнут основательно относиться к выдаче кредитов, что в дальнейшем разгрузит суды от рассмотрения заведомо невозвратных займов и в последующем исполнения данных решений судебными исполнителями.
Литература
1. Имашев Б.М. Криминологические проблемы противоправного банкротства: Монография. Алматы: Жеты Жаргы, 2005. 184 с.
2. Королев В.В. Банкротство физических лиц по законам США. Бизнес в законе. 2007. № 3. С. 233-235.
3. Нурсеитова А. А., Алдажуманова А.Е. Экономика: правовые аспекты банкротства физических лиц в Казахстане и за рубежом. АльПари. 2009. № 1/2. С. 22-25.
