В Казахстане востребован закон о ростовщичестве
Zakon.kz
В Казахстане востребован закон о ростовщичестве
Было время, когда казахстанская банковская система считалась
эталоном развития для постсоветского пространства. Отечественные банки даже
выходили на рынки таких стран, как Россия и Украина, где были свои финансовые
«акулы». Но это время прошло. Сегодня банковская система дает сбои. Прямо об
этом на совещании правительства в октябре сказал Глава государства Нурсултан
Назарбаев.
По словам президента, самочувствие банковской системы тревожит.
- Вызывает беспокойство тенденция снижения объемов кредитования банками малого бизнеса, - отметил он. - В 2013 году объем кредитов снизился на 13 процентов.
Вместо того чтобы поддерживать бизнес, по словам президента, банки увлеклись кредитованием граждан. Нормальное явление для финансовой системы, если не учитывать проценты.
- За год на 50 процентов вырос объем потребительских кредитов, достигнув отметки 2 трлн тенге. Сегодня они выдаются под 22 процента, при этом доходы (граждан. - Ред.) выросли лишь на 8 процентов. Это может быть «бомбой замедленного действия», - отметил Глава государства на совещании в правительстве.
Если вещи называть своими именами, то речь идет о ростовщичестве. Старом как мир явлении, получившем распространение в давние исторические времена, которое упоминается еще в Библии. А сегодня если оно встречается, то больше является анахронизмом и диагнозом финансово-банковской системы страны, ее низкой конкуренции, лоббизма и закрытости. Хотя деньги любят тишину, заметим, что в тихом омуте черти водятся.
Кстати, замечание президента о том, это непомерные аппетиты банков могут стать «бомбой замедленного действия», не лишены смысла. В этом месяце казахстанцы стали свидетелями скандала вокруг одного из крупных банков, который группа заемщиков в Глобальной сети обвинила в обмане. По словам «жертв», им пришлось возвращать сумму, которая в разы превышает ту, что они брали в банке.
В банке говорят, что с договором клиенты могут ознакомиться в любой удобный момент, и там все детально прописано. А значит, никакого обмана не было. Да только этот договор состоит из более чем 80 страниц. Можно вспомнить недавнее заседание Высшего евразийского экономического совета в Минске, где Нурсултан Назарбаев посетовал, что «нередко документы комиссии поступают на согласование за один день до принятия нужного решения». Полный абсурд, т.к. надо прочитать и вникнуть в содержание текста, что невозможно из-за его большого объема.
Почему-то банкиры уверены, что с такой задачей справится любой казахстанец за 10-20 минут. Естественно, на практике такую попытку никто не предпринимал. Об этом теперь говорят большинство клиентов, за что кают себя.
- Я по кредитной (пластиковой. - Ред.) карточке банка снял деньги, 200 тысяч тенге, думая, что это обычный кредит, который погашается равными долями в течение определенного периода времени. Но в банке мне сообщили о том, что я должен платить порядка 100 долларов в месяц, и это только проценты, а не погашение кредита. В итоге я был вынужден пойти в другой банк и взять кредит свыше 200 тысяч тенге, чтобы погасить разом. Мне повезло, что моя зарплата выше среднестатистической и я получаю ее по «белой бухгалтерии». Поэтому я смог разом погасить свой кредит и забыть про тот ужас, с которым мне довелось столкнуться, - говорит алматинец Талгат.
Талгат, к несчастью, несвоевременно ознакомился с условиями банка. Но едва ли он смог осилить такой объемный документ. Хотя отметим, что любой договор включает в себя права и обязанности сторон и схему выполнения контракта. Все это можно изложить на нескольких страницах. Ведь менеджер банка, к которому обратился Талгат, не читал многочасовой лекции, чтобы объяснить, в какой сложной ситуации оказался клиент.
Почему банк решил составить большой текст? Предположим, что там все детально расписано: план «А», план «Б», и если обе схемы не срабатывают, то план «С». Увы, тот факт, что против банка в социальной сети объединились разгневанные клиенты, говорит о том, что «длинный договор» не спас учреждение от кризиса, коим является критика со стороны граждан, обвиняющих это учреждение в обмане.
Известно, что в 2010 году экс-глава Нацбанка Григорий Марченко уже предлагал принять закон о ростовщичестве. Поводом для этого стала деятельность микрокредитных организаций, которые выдавали кредиты «под залог жилья на короткие сроки и по совсем другим ставкам».
- Я эти документы сам видел, когда выдавался фактически ипотечный кредит, но не на 20-25 лет, а на 6 месяцев в городе Алматы. И ставки были не 12-14 процентов годовых, как у банков, а 3 процента в месяц, а штрафные санкции, когда кредит через 6 месяцев не погашался, были 5 процентов в месяц, - отметил тогда Марченко.
По его словам, «такая деятельность фактически является ростовщичеством». В связи с этим он три года назад предложил «принять закон о ростовщичестве», чтобы хоть как-то ограничить это явление. Теперь ростовщичество охватило банки. Что представляет собой это явление? Как правило, речь идет о «чрезвычайно высоком» проценте, когда заемщик фактически оказывается не в состоянии расплатиться по долгам.
Стремление к прибыли и сверхприбыли - движущая сила рыночной экономики. В связи с этим, заключают либеральные эксперты, бороться с ростовщичеством не только бессмысленно, но и контрпродуктивно. Возможно, они правы, ведь речь идет о рыночной среде. А у нас есть так называемые системообразующие банки, контролирующие порядка 70 процентов рынка финансовых услуг. Поэтому закон о ростовщичестве даже сегодня не утратил своей актуальности. Но примут ли его? Как признался после отставки Марченко в одном из интервью, на правительство оказывает влияние банковское лобби. Из-за этого Нацбанк не смог создать Единый процессинговый центр (ЕПЦ).
- Думаю, что в правительстве несколько министров имеют прямое отношение к банковскому лобби, - отметил он. - Другого объяснения блокирования предложения Нацбанка нет.
А значит, перспективы такого закона туманные. Кстати, ЕПЦ опять же должен был умерить аппетиты банков. Ведь речь идет о том, что банки зарабатывают по нескольку раз на операциях казахстанцев по платежным карточкам.
- Во-первых, при зачислении денег на счета своих клиентов - от 0,3 до 1,0 процента. Некоторые банки зарабатывают еще и при снятии гражданами денег через их собственные банкоматы. Т.е. второй раз на тех же суммах денег. При использовании этих карточек для безналичной оплаты в сети POS-терминалов банки зарабатывают дополнительно от 1 до 1,6 процента. Плюс повышенный тариф при снятии наличных денег через банкоматы других банков (1-1,5 процента), - сказал Марченко.
Действительно, какой смысл банкам на свой страх и риск кредитовать малый и средний бизнес, если можно жить за счет комиссионных и посреднических операций. В ноябре в правительстве произошли перестановки, сменился министр финансов, а до этого - глава Нацбанка РК. Оба ведомства отвечают за самочувствие банковской системы. В связи с этим в данной сфере, думаем, стоит ждать перемен. А в какую сторону, лучшую или худшую, покажет время.
