Как рассчитывать свой бюджет, доходы и расходы – советы от Zakon.kz

zakon.kz, фото - Новости Zakon.kz от 28.11.2013 20:09

Фото: zakon.kz

Банк не имеет права увеличить ставку по потребительскому кредиту в одностороннем порядке, навязывать услуги страховых компаний и способы погашения.

Ситуация с банками вынесла на поверхность незнание потребителей финансовых услуг того, куда обращаться за защитой своих прав и неумение оценивать свои финансовые возможности, считает директор Международного центра экономической грамотности Гульмира Арбабаева и дает советы, куда обращаться в случае возникновения сложной ситуации, связанной с кредитным займом.

- Гульмира, в последнее время не утихают страсти вокруг известных в стране банков и их кредитной политики. Что происходит?

- На наш взгляд, именно эта ситуация вынесла на поверхность самый существенный и самый болезненный пробел в знаниях некоторых потребителей финансовых услуг элементарных нюансов банковской системы, умении оценивать свои финансовые перспективы, принимать более взвешенные эффективные решения, нести обязательства между кредиторами и заемщиками. А незнание, как известно, не освобождает от ответственности. В этих вопросах не должно быть культивирования социального иждивенчества, это опасно не только для одного отдельно взятого человека, но и в целом в разрезе экономики страны.

У каждого человека, перед тем, как брать кредит, есть огромный выбор в видах финансовых продуктов, в каком банке обслуживаться, на какой срок кредитоваться… Банковский сектор в нашей стране вполне конкурентоспособен, у нас работает свыше 30 БВУ. Но опять же, если ты не уверен, что можешь вернуть деньги вовремя, то лучше вообще не брать кредит. Это будет финансово грамотное решение - рассчитывать свой бюджет, свои доходы и расходы.

В свою очередь, финансовые структуры также должны формировать свое социально ответственное поведение как поставщики финансовых продуктов и услуг в отношении потребителей, создавать прозрачные и непредвзятые модели продвижения и предоставления услуг.

Также упомянутая выше ситуация наглядно показала тот факт, что большинство наших граждан совсем или почти не знает, куда обращаться за защитой своих прав и интересов, доводят дело до суда. Между тем, в Казахстане работает целый государственный орган – Комитет, призванный защищать права потребителей финансовых услуг, а с 2011 года создан и действует институт финансового омбудсмена, куда и можно обратиться за помощью.

- С точки зрения финансовой грамотности, на что нужно обращать особое внимание при выборе банка?

- В условиях конкуренции на финансовом рынке при выборе банка нужно руководствоваться несколькими критериями. Во-первых, исходить из того, для чего мы выбираем банк – чтобы положить деньги на депозит, взять кредит, либо открыть карточку… В случае, если банк вам нужен для обслуживания, надо обратить внимание, во-первых, на уровень и качество его работы. Это скорость, доброжелательное отношение сотрудников и удобство (месторасположение и режим работы).

Второе - наличие продвинутого интернет-банкинга. Сегодня, используя мобильные телефоны, можно оплатить коммунальные услуги, услуги сотовой связи, интернет-провайдера, перевести деньги с одного счета на другой. Здесь важно, чтобы сотрудники банка научили клиентов совершать операции, не выходя из дома. И, как следствие, если максимально перенести банковские операции в онлайн, то и клиент будет доволен, и сотрудники будут более разгружены.

Третий критерий – информативность, когда клиент находит на сайте банка максимально конкретную и подробную информацию по интересующим его вопросам - кредитные карты, ипотека, проценты, вклады – и она будет изложена в доступной, понятной форме. Кстати, умение говорить на языке клиента свидетельствует о клиентоориентированной политике банка.

Еще один критерий, который стоит отметить - это степень защищенности и безопасности, в т.ч. конфиденциальность при проведении операций. Если речь идет о кредитах, то здесь надо ориентироваться на историю финансовой организации. Хотя, конечно, не всегда долгая история банка является залогом его надежности.

Узнайте, хорошая ли у банка репутация, какова его филиальная сеть, представлен ли банк в регионах Казахстана. Чем больше филиалов, тем удобнее, быстрее и легче платить ссуду, чем, например, делать это через другой банк или почту, минимизируя вероятность несвоевременного поступления платежа.

При выборе кредита обращайте внимание на размер процентной ставки по кредиту, только не на номинальную, а на годовую эффективную ставку. При этом помните: процентная ставка не должна превышать на сегодня 56 процентов годовых! Попросите менеджера сделать вам полную распечатку по всем платежам, связанным с кредитом, и даже дать вам расклад, сколько вы переплатите за весь срок кредита.

И, самое главное, как бы это не звучало банально, всегда внимательно читайте условия договора. Знайте, что банк не имеет права увеличить ставку по потребительскому кредиту в одностороннем порядке и навязывать вам услуги страховых компаний или способ погашения. Вы сами решаете, что вам удобнее - аннуитетный платеж или погашать равными долями.

А если у вас уже есть кредит, но по стечению обстоятельств вы потеряли работу, то немедленно идите в банк и просите заморозить, отсрочить или реструктурировать кредит. В этих вопросах не стоит тянуть время, оно против вас. Банк также как и вы не заинтересован в просрочках клиентов, поэтому он может войти в ваше положение.

Если же вы собираетесь положить свои сбережения на депозит, то в первую очередь выясните, является ли банк участником системы страхования вкладов. Если является, значит, ваш вклад застрахован Казахстанским фондом гарантирования депозитов. Гарантированная максимальная сумма возмещения составляет пять миллионов тенге.

Смотрите на процент вознаграждения по депозиту, который предлагает банк. Внимательно ознакомьтесь с условиями вклада, особенно в части начисления вознаграждения, частичного изъятия суммы или пополнения вклада, порядка продления/прекращения договора вклада. Все это элементарные знания, которые лежат на поверхности, и не обязательно, чтобы владеть ими, иметь финансово-экономическое образование.

- Как узнать, умеешь ли ты владеть своими деньгами или нет?

- Самое главное, задать себе вопрос, чего у меня больше - доходов или расходов. Если доходы равняются расходам, значит, вы живете, ориентируясь на свой кошелек. Если у вас доходов больше, чем расходов, то из этого вытекает другой вопрос – работают ли твои деньги на тебя, приумножаешь ли ты их? К сожалению, многим людям не хватает финансовой грамотности, поэтому они неправильно могут оценить свои финансовые возможности, не умеют распоряжаться своими деньгами, формировать семейный бюджет,

выбирать финансовые инструменты. Поэтому надо учиться финансовому планированию, грамотно подходить к учету своих денег, быть способным отвечать за свои решения.

- Вы объявили в Казахстане широкомасштабную кампанию по повышению финансовой грамотности населения. С чего начнется ее реализация?

- Наш фонд – не учительский и не академический. Мы не собираемся обучать народ экономическим или финансовым дисциплинам. Работа Центра экономической грамотности идет в совершенно другой плоскости – постоянно актуализировать тему, как правильно распоряжаться личными финансами, организовать движение по повышению финансовой грамотности. В него можно вовлекать целые структуры, людей, создавать соответствующие проекты, вносить предложения, призывать народ быть финансово грамотным, ведь это выгодно в первую очередь ему самому.

Первым проектом, с которого мы думаем начать реализацию кампании «Просто о финансах», является проведение глобального национального исследования уровня финансовой грамотности населения. Кстати, аналогичное исследование проводилось в Казахстане почти пять лет назад.

Важной частью нашей кампании является формирование общественного совета экспертов, которые станут постоянно действующим активом проектов по повышению финансовой грамотности. Мы намерены направить приглашения депутатам Парламента, руководителям заинтересованных государственных органов, лидерам гражданского общества для вступления в этот общественный совет.

Кроме того, нами, совместно с нашими партнерами, разработан небольшой тест, позволяющий любому желающему определить уровень своего финансового IQ. Тест можно пройти на сайте Международного центра экономической грамотности www.economgramota.com В планах также разработка подобных тестов на пенсионную тематику, по рынку ценных бумаг, страховому сектору, личному бюджетированию и так далее.

- Гульмира, давайте подведем итоги нашей беседы. Итак, куда следует обращаться человеку, если он попал в трудную финансовую ситуацию, например, связанную с кредитной ипотекой.

- В первую очередь, он обращается в финансовую организацию с письменным заявлением, где в произвольной форме излагает суть своей проблемы и просит ее разрешить. Копию заявления (с входящим номером финорганизации) необходимо оставить себе. Финансовый институт (банк, страховая компания и т. д.), рассмотрев письмо, должен дать официальный письменный ответ. Если же ситуация с финансовой организацией не решилась, и разногласия остались, то потребителю финансовых услуг необходимо обратиться к омбудсману. В Казахстане работают банковский и страховой омбудсманы.

Кроме того, можно обратиться в Комитет по защите прав потребителей финансовых услуг Национального Банка либо его филиалы на местах. Более подробная информация на эту тему есть на сайтах www.bank-ombudsman.kz (банковский омбудсман), www.insurance-ombudsman.kz (страховой омбудсман).

В таких вопросах лучше не доводить дело до суда и, более того, при возникновении проблемы не следует обращаться сразу к частным лицам, предоставляющим платные юридические услуги. Помните, соответствующую помощь по вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг оказывают государственные органы на бесплатной основе.

Торгын Нурсеитова