Кредитный договор – как не попасть в долговую кабалу – советы от Zakon.kz

- В Казахстане 38 банков второго уровня, порядка 400 филиалов. На рынке сотни компаний, предлагающих финансовые услуги, десятки страховых и брокерских компаний, и ни одной независимой организации по повышению финансовой грамотности. Самая большая проблема – нехватка информации и как следствие – знаний о финансовых инструментах и продуктах.

Однако тенденции таковы, что самыми популярными, к сожалению, стали кредиты. Стало модно жить в кредит. В кредит покупают все - квартиры, машины, телевизоры, холодильники. При этом клиент, подписывая договор с банком, как правило, интересуется только тем, какую сумму ему придется выплачивать в месяц и сколько лет. Но часто возникают ситуации, когда люди попадают в долговую яму из-за обычного небольшого экспресс-кредита. Если бы они внимательно прочитали договор перед тем, как подписать его, наверняка, подумали бы, стоит ли брать кредит.

- Банки строят бизнес на деньгах и, как в любом бизнесе, между сторонами заключается договор. В этом виде деятельности, когда деньги предмет торга, важно доверие между сторонами. Банки следуют поговорке «доверяй, но проверяй».

Проверка на платежеспособность начинается сразу, как человек пришел в банк занять деньги. Кредитные офицеры, оформляя заявку на кредит, задают всякие разные вопросы: о наличии семьи, постоянной работе, доходах. Помимо общих вопросов, звучат и очень личные. К примеру, есть ли дополнительный доход – какой? Имеются ли сбережения – сколько? Записывают его адресные данные и все возможные телефонные номера. И тут кредитные офицеры проявляют чудеса дознания, спрашивая номера телефонов пап, мам, дяди, тети, друзей и так далее. Чаще всего, клиентов уверяют, что эти данные записываются «на всякий случай». Скорее всего, это тот «случай», если заемщик перестанет платить по кредиту или совсем исчезнет и по дополнительным номерам телефонов банк выйдет на «след» исчезнувшего клиента. Изложенная информация тщательно записывается, проверяется службами банка, затем документы поступают на рассмотрение кредитного комитета. Если ответ положительный, тогда кредит оформляют, подписывают с клиентом договор и выдают деньги. Это случай оформления беззалогового кредита.

Совет. Предоставляя личные данные кредитному офицеру, имеете право говорить только то, что считаете нужным и ничего лишнего. Полученную информацию банки передают в Кредитное бюро.

- Кредитные договора бывают залоговые или беззалоговые. Потребительские подразделяются на целевые и нецелевые. Договор по ипотеке значительно отличается от потребительского не только в цифрах и степени ответственности заемщика, но и в сроках погашения, предоставлении залогового имущества и первоначального взноса. После подтверждения доходов и сбора полного пакета документов, если заем одобрит кредитный комитет, то потребуется еще недели две-три, чтобы оформить куплю-продажу с продавцом недвижимости у нотариуса. Затем зарегистрировать договор в ЦОН, подготовить договор залога недвижимости в банк. Договор залога подписывается отдельно от Кредитного договора.

Потребительский кредит оформить проще, не надо проводить оценку имущества и, кроме того, если это нецелевой кредит, то банк не отслеживает, на что идут кредитные средства. Конечно, значительное отличие в ставках вознаграждения. Ипотечный кредит - на долгий срок, до тридцати лет, потребительский обычно оформляется на срок от 3 до 10 лет.

Совет. Основные данные, которые необходимо изучить перед подписанием договора - это сумма займа, годовая эффективная ставка вознаграждения банка, в которой учтены все комиссии банка, срок и графики выплат, суммы штрафов и пени.

- Экспресс-кредиты - плохие кредиты. Слишком высоки ставки вознаграждения банку, так как кредит беззалоговый и риск невозврата велик. Действительно, их выдают очень быстро, в основном в торговых залах больших супермаркетов. Поддаваясь на эмоции, люди берут деньги в долг, чтобы здесь и сейчас купить технику, мобильные телефоны, телевизоры и прочее. Когда радость от покупки проходит, кредит уже не кажется «манной небесной». Некоторые клиенты выплачивают с неохотой, считают, что их обманули, кинули по процентам и так далее. Перед оформлением экспресс-кредита, полезно с калькулятором в руках просчитать те самые «всего лишь несколько тысяч тенге в месяц», о которых говорит консультант. Взять и просчитать, сколько реально составит переплата. Может, эта цифра заставит задуматься, а надо ли брать кредит сейчас ради мобильного, и тем самым вешать на себя ярмо большого долга.

Совет. Оформлять кредит обычным способом выгоднее, чем за 15 минут, можно сэкономить значительную часть своего личного бюджета. К слову, если вдруг у клиента изменилась ситуация и он получил деньги из другого источника – от друзей, родственников, то у него есть возможность вернуть деньги в банк в течение 14 дней. Некоторые банки оговаривают отдельной статьей, что расторгнуть договор возможно только в том случае, если кредит не был взят на приобретение товаров, услуг или на предпринимательскую деятельность. Вот этот вопрос еще мы будем рассматривать подробнее.

- Вроде бы все знают, что нельзя подписывать документы, не читая их. Но именно кредитные договоры часто не читают, подписывают, практически не глядя. Думаю, так происходит потому, что человек, подавая заявку и собирая документы, волнуется, одобрят ли ему кредит. Главный документ дают на подпись в тот день, когда клиент пришел получить деньги. Менеджер просит его быстрее подписать договор и идти затем в кассу. Что в этот момент важнее для человека, который нуждается в деньгах? Наверняка, кэш. Вот он и подписывает договор, в лучшем случае, взглянув на первую страницу, не вчитываясь, пребывая в эйфории, что сейчас получит деньги.

Любой кредитный договор составлен юристами и утвержден руководством банков. Мнение каждого отдельного клиента не учитывают, ему предлагают подписать стандартный документ.

Если клиент нарушает график выплат погашения, банк имеет право потребовать полного возврата всего займа в течение пяти дней. Если кредит был взят под залог квартиры, то может быть наложен арест на залоговое имущество. Также в случае нецелевого использования займа, налагается штраф, и он может достигать 25 процентов от суммы использованных не по назначению средств.

Ознакомившись с документом, клиент может не согласиться с шаблонным договором и предложить свой вариант по изменению неудобных для него статей. Банк вынесет на обсуждение эти предложения и, возможно (это бывает крайне редко), договор изменят с учетом пожеланий клиента.

Совет. Для изучения договора, клиент имеет право забрать его домой, если в просьбе отказывают, то можно пожаловаться в Комитет по защите прав потребителей финансовых услуг Нацбанка Казахстана. Клиент может взять договора из двух-трех банков, внимательно их изучить и выбирать уже тот банк, чьи условия больше подходят. Мелким шрифтом в договорах обычно печатаются статьи, которые совершенно невыгодны заемщику. К ним – особое внимание.

- Клиент принимает решение о кредите самостоятельно, кредитный офицер только разъясняет правила банка. А по правилам и подписанному договору, деньги надо будет возвращать даже в самой ужасной ситуации. Кредитный офицер обязан ответить на все вопросы, в том числе просчитать проценты по выплатам и разъяснить график погашения и риски для заемщика. Если возникнут сложности в отношениях с банком, то для консультаций юристов придется искать самостоятельно. Юристы банка, как правило, не работают с клиентами.

Совет. Обязательно обращайте внимание на комиссии - какие цифры комиссий вам называет кредитный офицер, и какие цифры потом вы увидите в договоре, и особенно в графике выплат.

- В ближайшем обозримом будущем финансовые аналитики не рекомендуют брать займы в долларах. Насчет прогнозов по курсу тенге, конечно, лучше всего обратиться в Национальный банк.

Мое личное мнение: не надо брать ни мелких, ни крупных кредитов. Чем влезать в долги, лучше, может быть, больше работать, а может и менять работу, чтобы увеличить доходы. Я не говорю о решении квартирного вопроса. Считаю, во всех остальных случаях, если стараться жить по доходам и откладывать часть средств на будущее, то вполне возможно, что никогда не надо будет брать кредиты под высокие проценты и оплачивать ежемесячно вознаграждение банку за деньги, которые клиент мог бы и сам заработать.