Обезопасить себя и имущество (М.Исюмбаева)
Фото: zakon.kz
Обезопасить себя и имущество
Мадина Исюмбаева
Страхование все прочнее входит в нашу жизнь. Конечно, до европейцев, у которых оно является абсолютно привычным, нам еще далеко. Но уже сегодня все больше казахстанцев пытаются обезопасить себя от неприятностей, застраховав дома, машины, здоровье и даже отдых.
Об обязательствах страхования гражданско-правовой ответственности рассказала судья Алматинского городского суда Гульнара Кожаханова.
- Гульнара Сейфуллаевна, какие формы страхования предусмотрены законодательством РК?
- Гражданским кодексом РК предусмотрено несколько форм страхования. По степени обязательности - добровольное и обязательное; по объекту страхования - личное и имущественное; по основаниям страховой выплаты - накопительное и ненакопительное.
Добровольное страхование - это когда человек или юридическое лицо по своему усмотрению страхуют имущество или иной свой интерес. Условия договора страхования стороны определяют самостоятельно. Ни страховщик, ни страхователь заключать договоры добровольного страхования не обязаны.
Обязательное же страхование предписано законом, т.е. есть обстоятельства, при которых страхователь обязательно должен застраховать те или иные возможные случаи, которые могут наступить. Из-за невыполнения условий этого вида страхования лица, на которых возлагается данная обязанность, несут ответственность перед тем лицом, которого должны были застраховать, и перед государством в виде привлечения к ответственности за то, что не осуществили обязательное страхование.
Более часто в нашей практике встречаются споры, связанные с обязательным страхованием гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, туроператоров и турагентов, а также связанные с обязательным страхованием работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых обязанностей.
- В прошлом году в Закон «Об обязательном страховании работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых обязанностей» внесены значительные изменения, касающиеся размера и порядка осуществления страховых выплат в связи с установлением работнику степени утраты профтрудоспособности. Как теперь регулируются данные отношения?
- Раньше все платежи осуществляла страховая компания. Сейчас согласно закону, если степень утраты трудоспособности составляет от пяти до 29 процентов, возмещение вреда, связанного с утратой заработка, производится работодателем. Если от 30 до 100 процентов, тогда выплата осуществляется страховой компанией.
До мая 2015 года при наступлении страхового случая, если человек получил травму на производстве, предусматривались единовременные платежи на возмещение вреда здоровью в зависимости от процента утраты трудоспособности - от 500 до 2000 МРП. И закон не требовал подтверждения данных расходов и определял такую сумму.
У нас было очень много таких исков. Но в мае прошлого года внесены изменения в закон, и теперь работник должен подтвердить свои расходы. Это предусмотрено и трудовым законодательством, сколько денег пострадавший на производстве работник израсходовал на лечение, столько ему и возмещается. Совокупный размер страховых выплат теперь не может превышать следующих размеров при установлении степени утраты трудоспособности: от 30 до 59 процентов - 500 МРП, от 60 до 89 - 750, от 90 до 100 процентов - 1000 МРП. В ранее действовавшем законе дополнительные расходы подлежали возмещению работнику независимо от подтверждения им указанных расходов.
Хотелось бы отметить, что в соответствии со ст. 383 ГК РК договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законодательством, действующим в момент его заключения. Если после заключения договора законодательством устанавливаются обязательные для сторон правила, иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда законодательством установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.
Однако в Законе от 27 апреля 2015 года «О внесении изменений в Закон «Об обязательном страховании работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей» не указано, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров. Законодатель указал, что изменения распространяются на случаи установления либо продления степени утраты трудоспособности работника, возникшие после введения в действие настоящего Закона, т.е. после 10 мая 2015 года. Изложение данной нормы не совсем корректно, соответственно, порождает вопросы касательно выполнения страховщиком условий договоров, заключенных до внесения изменений в закон в случае, если страховой случай (несчастный случай на производстве) имел место до внесения изменений в Закон, а освидетельствование на предмет утраты трудоспособности состоялось после введения его в действие. Следует отметить, что внесенные изменения в Закон ухудшают положение застрахованных, по сравнению с условиями договоров, заключенных в соответствии с положениями ранее действовавшего закона. Было бы правильным, если бы законодатель четко, с учетом требований Гражданского кодекса указал, что действие Закона распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров обязательного страхования работников от несчастных случаев.
- Стало ли актуальным страхование гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента с развитием туристической отрасли? Какие проблемы встречаются в этом направлении?
- У нас идет спор такого плана. Что является объектом страхования в данном случае? Подлежит ли возмещению туристу вред, причиненный неисполнением турагентом обязательств по договору об оказании туристских услуг? К примеру, турист, имея оплаченный договор на туристское обслуживание, не может выехать к месту отдыха ввиду того, что тур не оплачен, так как туркомпания (туроператор) обанкротилась. И в результате турагент, который предоставил путевку туристу, не исполнил перед туристом своих обязательств, которые определены договором. Но он это понимает, но свою ответственность застраховал.
Обращается в страховую компанию. А в страховой компании говорят, что страхуют имущественный вред, не связанный с договорными обязательствами. Турагент - просто посредник, он возместить эту часть никогда не сможет, и турист окажется и без денег, и без поездки. Мы же в судебной практике толкуем так, что страховая компания должна нести ответственность и в этой ситуации, когда не исполнены договоры оказания туристских услуг. Почему? Потому что страхуется имущественный интерес туриста, причинение ему вреда, а убытки, которые он претерпел, трактуются как имущественный вред, причиненный туристу.
- Какие значимые изменения внесены в Закон «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств»?
- Здесь хочется отметить такой момент, что страхуется ответственность собственника или владельца транспортного средства, т.е. если машина зарегистрирована за вами, но вы дали доверенность управлять ею кому-то другому, то вы должны указать этого человека в вашем страховом полисе. Если это лицо указано и произошло ДТП, при этом чужой машине причинен вред, то под вашу ответственность сумму ущерба должна оплачивать страховая компания. Сумма, подлежащая возмещению, определяется страховщиком, страховая компания должна произвести оценку. Зачастую бывают моменты, когда возникает большой промежуток времени между ДТП и проведением оценки. Сейчас в законе есть корректировки. Он более точен, оговорены сроки, что оценка должна быть проведена в течение десяти дней. Право обжаловать оценку снова осталось только за выгодоприобретателем. Но закон еще предусматривает право страховой компании на обратное требование с причинителя вреда - это ситуации, предусмотренные законом, такие, когда лицо управляло автомобилем в нетрезвом состоянии, оставило место происшествия, управляло без разрешительных документов и т.д. Поэтому следовало бы предусмотреть право причинителя вреда оспорить оценку ущерба.
