Комментарии к законопроекту «О коллекторской деятельности» (Транспаренси Казахстан)
Фото: zakon.kz
Комментарии к законопроекту «О коллекторской деятельности»
Сегодня, 5 апреля 2016 года, в Мажилисе проводится презентация законопроекта с сопутствующими поправками «О коллекторской деятельности». Как ожидается, с докладом перед депутатами выступит заместитель председателя Нацбанка Алпысбай Ахметов. Принимая во внимание, что законопроект планирует регулировать однин из самых спорных видов деятельности, считаем необходимым представить на обсуждение некоторые комментарии, подготовленные Транспаренси Казахстан.
В настоящее время, в Республике Казахстан, по данным из открытых источников, свою деятельность осуществляют более 50 организаций (точной статистики и учета таких организаций не ведется), которые именуют себя бюро по взысканию задолженностей или коллекторскими агентствами. За последнее десятилетие Главой государства, Правительством РК, а также Национальным Банком РК неоднократно предпринимались попытки регламентировать деятельность, права, обязанности и ответственность коллекторских агентств, которые по поручению и от имени кредитора за определенное вознаграждение осуществляют воздействие на заемщика, с целью побудить его погасить задолженность по договору банковского займа или договору о предоставлении микрокредита.
Комментарии Транспаренси Казахстан касаются положений законопроекта, которые несут риски возникновения правонарушений, за которые законами РК установлена административная или уголовная ответственность, в том числе коррупционных правонарушений. Большая часть задаваемых нами вопросов к разработчикам касается регулирования сферы отношений, затрагивающих вопросы использования персональных данных заемщиков. Несмотря на существенные усовершенствования, которым подвергся законопроект за прошедшие 10 лет, считаем необходимым обратить внимание депутатов на следующие моменты:
1. Предусмотренный законопроектом статус и функции коллекторских агентств должны регулироваться общим законодательством «О хозяйственных товариществах» и «О товариществах с ограниченной и дополнительной ответственностью». Вместе с тем, ответственность и подотчетность коллекторских агентств только лишь рекомендованная («должны руководствоваться») и должна обеспечиваться законодательством о финансовых организациях (законами Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» и «О микрофинансовых организациях»), которыми они не являются, а соответственно вопрос о применении к ним норм этого законодательства может быть оспорен.
2. Законопроект предлагает рассматривать коллекторские агентства как инфраструктуру финансового рынка с правом получать персональные данные заемщиков и распоряжаться ими без письменного уведомления и согласия самого заемщика на взаимодействие с конкретным коллекторских агентством (при получении займа заемщик лишь соглашается на возможную передачу его персональных данных третьим лицам, однако не соглашается на работу с конкретным коллекторским агентством). Фактически, данный законопроект предлагает придать функции и особый статус финансовых организаций отдельным юридическим лицам, которые таковыми не являются и не имеют соответсвующих лицензий. Это, в свою очередь, ограничивает возможности уполномоченного органа в осуществлении контроля за их деятельностью.
3. Статья 4 «Основания осуществления коллекторской деятельности» предусматривает в п.5, что «Правила осуществления коллекторской деятельности и взаимодействия с должником утверждаются высшим органом коллекторского агентства». Предоставляя полномочия коллекторским агентствам по досудебному взысканию задолженностей в общем, функции и ответственность по их работе оговаривается лишь в части взаимодействия с финансовыми учреждениями. Однако, принимая во внимание практику работы коллекторских агентств, которая насчитывает уже более 10 лет, а именно тот факт, что они предлагают своим клиентам взыскание задолженностей любых видов, в том числе и не связанных с деятельностью финансовых организаций, законопроект обходит своим вниманием эту разновидность услуг. Методы работы и условия обладания персональными данными заемщика в таких случаях, в том числе и режим их использования работниками коллекторского агентства, остаются на рассмотрение самих коллекторских агентств. Считаем, что Правила осуществления коллекторской деятельности и взаимодействия с должником должны быть предметом разработки и контроля уполномоченного органа, в том числе и потому, что законопроектом предусмотрена ответственность за нарушение этих правил. А так как правила являются предметом разработки коллекторского агентства, нарушения будет сложно выявить, поскольку они могут быть изменены в любой момент и неограниченное количество раз высшим органом агентства, с целью избежать ответственности.
4. Правила также должны учитывать четкий, без отсылочных положений, правовой режим хранения, использования и распространения персональных данных, поступивших в распоряжение коллекторских агентств, вопросы защиты частной жизни и репутации, которые могут быть затронуты в процессе взимания задолженности. Также возникает вопрос каким образом будет обеспечено исполнение нормы, предусмотренной законодательством о финансовых организациях, о письменном уведомлении заемщика по работе с конкретным коллекторским агентствам и др. Какие имеются гарантии, что переуступка права взимания задолженности не может быть передана неограниченному количеству физических и юридических лиц после начала деятельности по конкретному заемщику.
5. Законопроектом предусмотрено, что учетную регистрацию и ведение реестра коллекторских организаций ведет уполномоченный орган. Постановка в реестр производится на основании заявления коллекторского агентства. Реестр, согласно законопроекту, по факту, является лишь таблицей со списком организаций, размещенной на веб-ресурсе уполномоченного органа. Вместе с тем, ст.5 законопроекта не предусматривает сроков, в течение которых коллекторское агентство должно подать документы на учетную регистрацию со дня его государственной регистрации (перерегистрации) в органах юстиции. П.3 ст.6 предусматривает, что основанием для отказа в учетной регистрации является, в том числе, следующее условие «если коллекторское агентство в течение года со дня его государственной регистрации (перерегистрации) в органах юстиции не обратилось в уполномоченный орган с заявлением о прохождении учетной регистрации». Получается, что до постановки на учетную регистрацию, коллекторской агентство может спокойно работать один год, не являясь подконтрольным уполномоченному органу, при этом обладая всеми правами и функционалом коллекторской организации, предусмотренной настоящим законопроектом?
6. Особенно хотим подчеркнуть, что законопроектом не рассмотрены должным образом условия работы, права, обязанности и ответственность рядовых сотрудников коллекторских агентств в отношениях с уполномоченным органом и заемщиком. Именно рядовые сотрудники, по факту, и будут осуществлять работу по взиманию задолженностей и получать доступ к персональным данным, а никак не руководители, контроль за деятельностью которых предусмотрен законопроектом.
7. Законопроектом четко не оговаривается, является ли тайна коллекторской деятельности предметом/частью банковской тайны, а также не прописано, каким образом задолжник может соглашаться или нет в письменной форме на передачу своих данных третьим лицам в отношениях с коллекторским агентством, если в договоре о займе его не уведомляют о том, с каким коллекторских агентством работает банк/микрокредитная организация и, соответственно, получает от заемщика право передавать его данные третьим лицам, в данном случае коллекторскому агентству.
Коллекторские агентства не должны рассматриваться как часть инфраструктуры финансового рынка, а их работа по взиманию задолженности перед банками не должна являться финансовой деятельностью. Банковская операция по предоставлению займа является видом заемной операции, подлежащей обязательному лицензированию. Поэтому банк, являющийся финансовой организацией, имеющей лицензию на выдачу займов, которая не предусматривает право продавать (а финансовые взаимоотношения коллекторов и банков никак не урегулированы законопроектом, особенно в части за чей счет осуществляется взимание задолженности: должника или банка) долги по займам структурам, не имеющим аналогичного правового статуса - даже с согласия заемщика. Принимая это во внимание, любые взаимоотношения банка и коллекторских агентств должны регулироваться и быть оформлены договором поручения в соответсвии с требованиями законодательства.
Также считаем особенно важным рассмотреть вопрос включения в текст законопроекта запрет на аффилированность коллекторских агентств и банков, лицензирование (а не постановку на учет) коллекторских структур и их четкое государственное регулирование, квалификационные требования к персоналу коллекторских агентств. Правила их работы должны быть предметом не только контроля, но и устанавливаться уполномоченным органом. Это исключит возможность привлечения к работе по взиманию задолженностей лиц с криминальным прошлым и настоящим.
