Правовое регулирование деятельности ломбардов в Казахстане (Айтбаев С.М., адвокат Алматинской городской коллегии адвокатов)
Фото: zakon.kz
Правовое регулирование деятельности ломбардов в Казахстане
Слово ломбард имеет происхождение от названия региона Италии - Ломбардии, выходцы из которой в Европе выдавали кредиты под залог имущества.
В Казахстане ломбардными операциями может заниматься только юридическое лицо, исключительным видом деятельности которого являются предоставление гражданам краткосрочных займов под залог движимого имущества, учет, хранение и продажа ювелирных изделий, содержащих драгоценные металлы и драгоценные камни, а также инвестиционная деятельность.
Ломбарды могут осуществлять свою деятельность только при наличии Правил проведения ломбардных операций (далее по тексту - Правила), которые утверждаются высшим органом ломбарда и должны содержать следующую информацию:
1) предельные суммы и сроки предоставляемых кредитов:
2) предельные величины ставок вознаграждения по предоставляемым кредитам:
3) ставки и тарифы за проведение операций:
4) права и обязанности ломбарда и его клиентов, их ответственность:
5) порядок выдачи залогодателю дубликатов при утере залогового билета:
6) иные условия.
У многих ломбардов Правила размещены на их корпоративных веб-сайтах в открытом доступе без каких-либо ограничений. Поэтому я провел правовой анализ Правил.
Так, в Правилах ломбарда «С» указано, что срок погашения займа со дня выдачи не ограничен при условии своевременной уплаты вознаграждения за пользование займом. У другого ломбарда «G» максимальный срок займа составляет 365 дней.
Согласно пп.1 п.1 ст. ст. 328 ГК РК исключительной деятельностью ломбарда является предоставление краткосрочных займов. Поэтому отсутствие сроков погашения займа или их большой срок является нарушением закона.
Но в основном, большинство ломбардов соблюдают требования закона и выдают займы на срок от 10 до 30 календарных дней.
Далее, зачастую ломбарды принимают в залог только ювелирные изделия, содержащие драгоценные металлы и драгоценные камни. Это соответствует требованиям закона, так как для приема в залог аффинированных драгоценных металлов в слитках и монет из драгоценных металлов исходя из смысла пп. 1 п.11 ст. 30 Закона РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» требуется лицензия уполномоченного органа.
Также ломбард может принимать в залог только движимое имущество, предназначенное для личного пользования. То есть ломбард не может принимать движимое имущество, не предназначенное для личного пользования, или имущество, принадлежащее юридическим лицам.
Таким образом, в зависимости от специализации, ломбарды принимают бытовые вещи, теле-видео технику, фото-кино-аппаратуру, сотовые телефоны, меховые изделия, автотранспорт и другое имущество для личного пользования.
Необходимо знать, что в соответствии с п.3 ст. 301 ГК РК залог отдельных видов имущества, в частности имущества граждан, на которое не допускается обращение взыскания, может быть законодательными актами запрещен или ограничен.
Согласно ст. 61 Закона РК «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей» взыскание по исполнительным документам не может быть обращено, в частности, на все детские принадлежности, инвентарь (в том числе пособия и книги), необходимый для продолжения профессиональных занятий, транспортные средства, специально предназначенные для передвижения инвалидов, технические вспомогательные (компенсаторные) средства и специальные средства передвижения инвалидов, международные, государственные и иные призы.
Следовательно, вышеуказанное имущество не может быть предметом залога, как например, детские игрушки, изготовленные известными дизайнерами и имеющими коллекционную ценность.
Пункт 2 статьи 301 ГК РК допускает право залога на имущество, поступающее в собственность или хозяйственное ведение залогодателя в будущем.
Однако, полагаю, в данном случае эта норма не распространяется на ломбарды по следующим основаниям:
- ломбарды могут предоставлять краткосрочные займы только под залог движимого имущества (п.1 ст. 328 ГК РК);
- договор о залоге вещей в ломбарде должен быть оформлен выдачей ломбардом залогового билета (п.2 ст. 328 ГК РК);
- ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться заложенными вещами (п.3 ст. 328 ГК РК);
- ломбард несет ответственность за утрату и повреждение заложенных вещей, если не докажет, что утрата или повреждение произошли вследствие непреодолимой силы (п.4 ст. 328 ГК РК);
- договор хранения вещи в ломбарде должен быть оформлен выдачей ломбардом именной сохранной квитанции (п. 1 ст. 784 ГК РК).
Поэтому, по моему мнению, ломбард не имеет права выдавать краткосрочные займы под залог движимого имущества, предназначенного для личного пользования, поступающего в будущем, поскольку в таком случае ломбард не сможет выдать залоговый билет и именную сохранную квитанцию.
Далее, пункт 2 ст. 328 ГК РК допускает возможность содержания в залоговом билете требование о страховании залогового имущества. В этом случае страхование залогового имущества осуществляется за счет ломбарда.
При этом другая норма Гражданского кодекса РК, а именно ст. 784, устанавливает прямую обязанность ломбарда страховать в пользу поклажедателя принятую на хранение вещь в полной сумме ее оценки.
Данное противоречие в нормах ГК пока не урегулировано, поэтому фактически ломбарды не страхуют принятые на хранение вещи.
Гражданский Кодекс РК устанавливает 2 вида документов, подлежащих выдаче залогодателю, который также является поклажедателем:
1) это залоговый билет (п. 2 ст. 328 ГК РК);
2) именная сохранная квитанция (п. 1 ст. 784 ГК РК).
Фактически ломбарды ограничиваются выдачей только залогового билета и не выдают именную сохранную квитанцию.
В многих Правилах указано, что по истечении срока погашения займа, указанного в залоговом билете, предусматривается дополнительный гарантированный период ожидания от 10 до 30 дней, в течение которого залоговое имущество по займам с просроченными сроками погашения не передается на реализацию.
Однако данные положения Правил противоречат нормам Гражданского кодекса. Согласно ст. 785 ГК РК при уклонении поклажедателя от обратного получения вещи ломбард обязан хранить ее в течение трех месяцев. По истечении этого срока невостребованная вещь может быть продана ломбардом в порядке, установленном пунктом 2 статьи 781 ГК РК.
В соответствии с п.6 ст. 328 ГК РК условия договора о залоге вещей в ломбарде, ограничивающие права залогодателя по сравнению с правами, предоставленными ему Гражданским Кодексом, не действительны с момента заключения договора. Вместо таких условий применяются соответствующие положения Гражданского Кодекса.
Поэтому залогодатели вещей в ломбард имеют право требовать свое залоговое имущество в течение 3 месяцев. При нарушении этих правил, залогодатели вправе обратиться в суд с иском о возмещении причиненного материального ущерба.
В конце данного обзора хотелось бы отметить необходимость более тщательного контроля деятельности ломбардов со стороны уполномоченного органа по финансовому мониторингу, поскольку в соответствии с нормами пункта 5 статьи 328 ГК РК ломбарды о начале или прекращении своей деятельности обязаны его уведомить в порядке, установленном Законом РК «О разрешениях и уведомлениях».
Айтбаев С.М., адвокат Алматинской городской коллегии адвокатов
тел. 8-707-835-33-11, helpme@advok.kz
