Жизнь «в кредит» (Л.Пашкевич, судья Костанайского областного суда)
Фото: zakon.kz
Жизнь «в кредит»
Лариса Пашкевич,
судья Костанайского областного суда
Одним из характерных явлений настоящего времени является понятие «жизнь в кредит». Кредиты - это привычная составляющая современной жизни. Их предлагают практически везде: в банках, магазинах. Но оформляя кредит, заемщик должен учитывать, что по договору банковского займа деньги передаются на условиях платности, срочности и возвратности. Соответственно, необходимо рассчитывать свои реальные возможности по своевременному и полному исполнению обязательств, чтобы не оказаться в сложном положении.
Порядок заключения, изменения, расторжения и исполнения договорных обязательств по договорам банковского займа регулируется нормами Гражданского кодекса, законами РК «О банках и банковской деятельности», «Об ипотеке недвижимого имущества», «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей», «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество», «Об оценочной деятельности в Республике Казахстан» с учетом особенностей, установленных банковским законодательством, Правилами уполномоченного госоргана по вопросам кредитования, а также иными нормативно-правовыми актами в этой сфере.
Согласно ст. 39 Закона «О банках и банковской деятельности» (в новой редакции) ставки вознаграждения и комиссии, а также тарифы за оказание банковских услуг устанавливаются банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, самостоятельно с учетом ограничений, установленных законами.
Банковские заемные операции осуществляются в соответствии с Правилами внутренней кредитной политики банка, утверждаемыми Советом директоров банка. В них банки самостоятельно определяют условия предоставления кредитов, категории лиц, которым могут предоставляться займы, критерии платежеспособности, а также иные условия кредитования. Порядок погашения задолженности по займам устанавливается банками в договорах банковского займа и указывается в графиках погашения задолженности.
Судебная практика показывает, что в большинстве случаев заемщики при оформлении договора банковского займа не изучают детально условия кредитного договора, доверяясь менеджеру банка, подписывая документы не глядя, лишь бы получить кредит. Как правило, заемщика интересует несколько позиций: сумма кредита, годовая процентная ставка вознаграждения, период кредитования и размер ежемесячного платежа на дату погашения.
При этом содержание остальных условий договора, в том числе об оплате различного рода комиссий: за открытие ссудного счета, рассмотрение заявки на получение кредита, открытие кредитной линии, за обслуживание кредита и реструктуризацию, страхование, об очередности и порядке погашения задолженности и ответственности сторон не изучается. Да и сложно простому обывателю при беглом прочтении договора в них разобраться. Нередко заемщики при получении кредита, не задумываясь о последствиях, передают банкам в залог свое недвижимое имущество либо имущество третьих лиц, которое может быть утрачено при обращении на него взыскания в счет образовавшейся задолженности.
В силу закона и договора при нарушении обязательств заемщиком банк вправе потребовать досрочного и единовременного возврата суммы основного долга с причитающимся вознаграждением по кредитному соглашению, заключенному на длительный срок, что по существу означает невозможность погашения должником этой суммы в установленный банком срок и влечет за собой дефолт.
Имели место и такие случаи, когда имущество передавалось банкам в залог в обеспечение исполнения кредитных обязательств заемщика третьими лицами, получившими от него определенную «маржу» за оказанную услугу. При этом указанные лица не задумывались о том, что в случае неисполнения обязательств заемщиком, будут отвечать перед банком этим имуществом, подчас являющимся единственным жильем. В такое же положение иногда попадают лица, выступающие гарантами, и поручители, вынужденные расплачиваться за чужие долги.
Безусловно, многих спорных ситуаций можно было бы избежать, если бы сами заемщики, поручители, гаранты, залогодатели и члены их семей проявляли разумность и должную осмотрительность, а также взвешивали свои возможности при вступлении в правоотношения с банками, более внимательно изучали условия и положения заключаемых договоров и подписываемых документов, а при необходимости прибегали к помощи юриста.
При этом необходимо учитывать основные положения законодательства в этой сфере, которое в последнее время динамично меняется. Законом «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам усиления защиты права собственности, гарантирования защиты договорных обязательств и ужесточения ответственности за их нарушение» от 17 июля 2015 года внесены существенные изменения в нормы, регламентирующие залоговые обязательства, Гражданский кодекс и Закон об ипотеке.
В случае неисполнения обязательств
Согласно ст. 317 Гражданского кодекса взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, за которое он отвечает.
В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Указанная норма дополнена указанием, что нарушение обеспеченного залогом обязательства является крайне незначительным и размер требований залогодержателя явно несоизмерим со стоимостью заложенного имущества при одновременном наличии условий:
- сумма неисполненного обязательства (без учета неустойки, штрафа, пени) составляет менее десяти процентов от стоимости заложенного имущества, определенной сторонами в договоре о залоге;
- период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Соответственно, при задолженности в размере более десяти процентов от стоимости заложенного имущества, определенной в договоре о залоге, а также просрочке исполнения обязательства более трех месяцев банк вправе поставить вопрос об обращении взыскания на залоговое имущество.
Существенные изменения внесены законодателем и в ст. 321 Гражданского кодекса, регламентирующую основания для обращения залогодержателя с требованием досрочного исполнения обязательства, обеспеченного залогом, а также обращения взыскания на залоговое имущество.
Следует отметить своевременность принятых государством мер по дополнительному нормативному урегулированию наиболее важных положений рассматриваемых правоотношений.
К более четкой регламентации
На фоне значительного увеличения количества проблемных кредитов и связанных с ними многочисленных судебных споров с участием банков наблюдалось активное совершенствование законодательства, направленное на более четкую регламентацию деятельности самих банков и микрокредитных организаций, основных норм и правил кредитования, ограничение предельных ставок вознаграждения и неустоек, порядка погашения кредитной задолженности и принятия мер к неплатежеспособным заемщикам и залогодателям.
Существенные изменения претерпела ст. 718 Гражданского кодекса, п. 2 которой предусмотрено обеспечение защиты прав заемщиков банков, организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, микрокредитных организаций и кредитных товариществ путем установления предельного размера годовой эффективной ставки вознаграждения, включающей вознаграждение, все виды комиссий и иные платежи, взимаемые заимодателем в связи с выдачей и обслуживанием займа, и рассчитываемой в порядке, определенном законодательством. В настоящее время предельная ставка годового эффективного вознаграждения не может превышать 56 процентов.
Особенности погашения платежей по договорам банковского займа или о предоставлении микрокредита устанавливаются банковским законодательством РК либо законодательством о микрофинансовых организациях.
Существенное изменение в регулирование данных правоотношений внесено Законом от 24 ноября 2015 года «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам неработающих кредитов и активов банков второго уровня, оказания финансовых услуг и деятельности финансовых организаций и Национального банка Республики Казахстан», которым изменен порядок исполнения денежного обязательства, предусмотренный п. 2 ст. 282 Гражданского кодекса.
При этом аналогичные изменения внесены и в ст. 34 Закона «О банках и банковской деятельности», новым п. 7-1 которой предусмотрено, что сумма произведенного заемщиком платежа по договору банковского займа, заключенному с физическим лицом, в случае, если она не достаточна для исполнения обязательства заемщика по договору банковского займа, погашает задолженность заемщика в следующей очередности: задолженность по основному долгу; задолженность по вознаграждению; неустойка; сумма основного долга за текущий период платежей; вознаграждение, начисленное за текущий период платежей; издержки кредитора по получению исполнения.
По истечении 180 последовательных календарных дней просрочки сумма произведенного заемщиком платежа по договору банковского займа первоначально погашает задолженность по просроченному по основному долгу и вознаграждению, затем по текущему основному долгу и вознаграждению, неустойка и издержки банка по исполнению, соответственно погашаются в пятую и шестую очереди.
При этом размер неустойки (штрафа) пени за нарушение обязательства по возврату суммы займа и (или) уплате вознаграждения по договору банковского займа, заключенному с физическим лицом согласно п. 2 ст. 35 указанного закона, вступающему в силу с 1 июля 2016 года, не может превышать в течение 90 дней просрочки 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, по истечении указанного срока - 0,03 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, но не более десяти процентов от суммы выданного займа за каждый год действия договора займа. Указанной нормой установлен прямой запрет банкам изменять условия договора банковского займа в одностороннем порядке, за исключением случаев их улучшения для заемщиков, например, уменьшение либо полная отмена комиссий, неустоек и иных платежей за оказанные услуги, связанные с обслуживанием банковского займа, уменьшение ставки вознаграждения. В договоре банковского займа может быть предусмотрен дополнительный перечень улучшающих условий для заемщика. Также запрещено предоставление ипотечных займов в иностранной валюте физическим лицам, не имеющим доход в иностранной валюте в течение шести последовательных месяцев, предшествующих дате обращения лица за кредитованием.
Данные новеллы представляются очень важными, поскольку направлены на активизацию деятельности банков по возврату кредитных средств, защиту интересов заемщиков и распространяются на правоотношения, возникшие из ранее заключенных договоров.
Проинформировать о последствиях
Следует также отметить существенное изменение норм, регламентирующих применение банками мер в отношении неплатежеспособных заемщиков при нарушении обязательств, предусмотренных ст. 36 Закона о банках и банковской деятельности. При этом законодателем с 1 января 2016 года на банк возложена обязанность по уведомлению заемщика способом и в сроки, не превышающие 30 рабочих дней с даты наступления просрочки, о необходимости внесения платежей по договору и последствиях невыполнения заемщиком своих обязательств.
При неудовлетворении вышеуказанных требований банк вправе применить меры, предусмотренные вышеуказанной нормой. Данное изменение направлено на повышение активности банков и предотвращение неоправданного увеличения задолженности по договору займа за счет начисления банком неустойки при просрочке исполнения обязательств заемщиком.
При этом законодатель отдельно предусмотрел, что по договору ипотечного жилищного займа, заключенному с физическим лицом, банк не вправе требовать выплаты вознаграждения, а также неустойки, начисленных по истечении 180 последовательных календарных дней просрочки исполнения обязательства по погашению любого из платежей по суммам основного займа и вознаграждения.
В случае изменения условий исполнения договора ипотечного жилищного займа, выданного физическому лицу или выдачи нового займа в целях погашения ипотечного жилищного займа капитализация (суммирование) просроченного вознаграждения и неустойки к сумме основного долга не допускается.
В соответствии с ч. 2 ст. 39 Закона «О банках и банковской деятельности», которая вводится в действие с 1 июля 2016 года, до заключения договора банковского займа банки обязаны предоставлять физическому лицу для выбора метода погашения займа проекты графиков погашения займа, рассчитанных различными методами (дифференцированных либо аннуитетных платежей).
В договорах банковского займа, заключаемых с физическими лицами, в том числе договорах ипотечных займов, банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, устанавливается фиксированная либо плавающая ставка вознаграждения и указывается метод погашения займа по выбору заемщика из предложенных банком на дату заключения договора банковского займа.
Представляется, что практика применения аннуитетного метода погашения займа, наиболее активно применяемая банками, не отвечает интересам заемщиков, поскольку в этом случае погашение задолженности осуществляется равными платежами на протяжении всего срока путем увеличивающихся платежей по основному долгу и уменьшающихся платежей по вознаграждению. При этом в начале графика погашения размер платежа по вознаграждению существенно превышает размер платежа, направляемого на погашение основного долга.
При дифференцированном методе платежей погашение задолженности по банковскому займу осуществляется уменьшающимися платежами, включающими равные суммы платежей по основному долгу и начисленное за период на остаток основного долга вознаграждение.
Особенности данных методов должны подробно разъясняться заемщикам менеджерами банков при заключении договоров.
Анализ вышеприведенных норм законодательства свидетельствует об увеличении в данной сфере количества диспозитивных норм, направленных на защиту прав заемщиков и предусматривающих ведение банками более гибкой и лояльной кредитной политики с учетом установленных ограничений, что должно отразиться на уменьшении гражданско-правовых споров в данной сфере.
