Требует двустороннего согласия (Д. Максутов, судья Шахтинского городского суда Карагандинской области)
Фото: zakon.kz
Требует двустороннего согласия
Д. Максутов,
судья Шахтинского городского
суда Карагандинской области
Судебная практика по спорам, возникающим из договоров банковского займа, на сегодня является актуальной в силу того, что достаточно часто банки являются инициаторами исков о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество.
Сравнительно незначительное количество гражданских дел рассматриваются по требованиям физических лиц о признании недействительным договора банковского займа. По таким делам инициаторами выступают заемщики либо лица, чьи интересы были нарушены при заключении договора банковского займа.
Договор банковского займа отличается от других видов договоров тем, что связан с финансовой сферой - банковское кредитование. Данный договор отличается от других договоров по субъектному составу и считается заключенным с момента его подписания.
Заемные отношения между сторонами и требования, предъявляемые к форме и содержанию договора банковского займа, определены и регулируются нормами Гражданского кодекса РК, Закона «О банках и банковской деятельности», Закона «Об ипотеке», правилами уполномоченного государственного органа по вопросам кредитования (Департамента финансового надзора Национального Банка РК).
Согласно этим документам займ между банковским учреждением и заемщиком оформляется письменным договором, в котором указываются все условия получения и оплаты займа. Договор составляется в двух экземплярах, один из которых хранится у кредитора, а другой - у заемщика.
Договор банковского займа - это документ, подтверждающий сделку и обязующий кредитора, т.е. банк, передать определенную денежную сумму заемщику, а заемщика - вернуть весь заем в указанный срок, при этом оплатив начисленные проценты.
Стороны Договора займа денег:
- Заимодатель - юридическое лицо, которое обязуется передать деньги в собственность другой стороне и приобретает право на получение вознаграждения.
- Заемщик - лицо (физическое или юридическое лицо или индивидуальный предприниматель), которое обязуется принять и своевременно возвратить другой стороне такую же сумму денег и выплатить вознаграждение за пользование этими деньгами.
При этом в отношении физических лиц ратифицированными РК Международными договорами, а также законодательством РК установлено, что индивидуальное предпринимательство имеют право осуществлять:
- граждане Республики Казахстан;
- оралманы;
- как постоянно проживающие (при условии наличия вида на жительство в РК, так и постоянно не проживающие в Казахстане (не имеющие вид на жительство, но находящиеся на территории РК на законном основании) граждане Республики Беларусь, Российской Федерации и Республики Армения;
- постоянно проживающие в Республике Казахстан (при условии наличия вида на жительство в РК) граждане Кыргызской Республики.
Также в отношении указанных физических лиц, имеющих право на осуществление индивидуального предпринимательства и не использующих труд работников на постоянной основе, законом предоставлено право не регистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя при получении дохода, облагаемого у источника выплаты.
Договор займа денег регулируется: ст.ст. 715-728 (заем); ст.ст. 299-327 (залог); ст.ст. 329-336 (гарантия и поручительство) Гражданского кодекса РК; иными нормативными правовыми актами, регламентирующими, а также связанными с данными правоотношениями.
Так, при оценке договоров при рассмотрении дела необходимо исходить из норм ст. 393 ГК, договор считается заключенным, когда между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным его условиям. При этом существенными являются условия о предмете договора, условия, которые признаны существенными законодательством или необходимы для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Применяя банковское законодательство, суды принимают во внимание, что в силу ст. 34 Закона «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан», договор банковского займа должен содержать обязательные условия, перечень которых определяется нормативным правовым актом уполномоченного государственного органа.
Как общее правило, закон не допускает одностороннего изменения условий договора банковского займа со стороны банка. Условие договора банковского займа, предоставляющее банку право на одностороннее изменение договора, является недействительным в силу пп. 4 ч. 1 ст. 728 ГК.
Данная норма призвана исключить практику, когда банк, пользуясь закрепленным в договоре правом на одностороннее изменение его условий, самостоятельно вносит изменения в договор, в том числе в условия по изменению размера вознаграждения, порядку оплаты банковского займа, штрафным санкциям и т.п. Вне всякого сомнения, эта порочная практика ущемляла интересы заемщиков, которые, очевидно, на этапе заключения договора ограничены в возможностях противостоять требованию банка о включении такого условия в договор.
Таким образом, в настоящее время изменение условий договора банковского договора требует двустороннего согласия. Исключение составляют случаи одностороннего изменения условий договора банком в сторону их улучшения для заемщика (п. 3 ст. 34 Закона РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан»). Причем нет необходимости предусматривать в договоре банковского займа такое право банка - оно принадлежит банку в силу закона.
Другую группу исключений из общего правила составляют случаи, когда банки вправе в одностороннем порядке увеличивать ставки вознаграждения по банковским займам с юридическими лицами по основаниям, установленным в п. 6 ст. 39 закона (например, в случае нарушения заемщиком обязанности по предоставлению достоверной информации, связанной с получением и обслуживанием займа, существенных изменений в структуре капитала заемщика без предварительного письменного уведомления банка и пр.).
