Застраховать экономические риски (Данил Утюпин)
Фото: zakon.kz
Застраховать экономические риски
Данил Утюпин
Ввиду усиливающейся нестабильности во всем мире все большую роль для субъектов экономики начинает играть страхование их финансовых рисков. В Алматы состоялся семинар по данной теме, организованный российскими и казахстанскими экспертами.
Финансовые риски - это вероятность возникновения непредвиденных финансовых потерь (снижение предусматриваемой прибыли, уменьшение ожидаемого дохода, потеря части или всего капитала) в ситуации неопределенности условий финансовой деятельности предприятия. Финансовые риски являются неотъемлемой составляющей предпринимательской деятельности в условиях рынка. Шотландский экономист и философ Адам Смит, исследуя и анализируя природу предпринимательской прибыли, выделял в структуре предпринимательского дохода такую составляющую, как «плата за риск» в виде возмещения возможного убытка, связанного с предпринимательской деятельностью. В свою очередь, страхование финансовых рисков представляет собой защиту имущественных интересов предприятия при наступлении страхового события (страхового случая) специальными страховыми компаниями (страховщиками) за счет денежных фондов, формируемых ими путем получения от страхователей страховых премий (страховых взносов).
Одним из важнейших направлений является страхование кредитов. Первый кредитный страховщик был основан в 1893 году в США - American Credit Indemnity (ACI). Сегодня мировой рынок кредитного страхования является небольшим по сравнению с другими видами страхования - семь млрд. евро собранной премии (за 2015 год).
Зам. гендиректора российской страховой компании Владимир Новак в ходе семинара рассказал о развитии финансового страхования в России, основных видах финансовых рисках и основных страховых программах. Это страхование от внутреннего мошенничества, внешнего электронного мошенничества, страхование профессиональной ответственности, ценностей, находящихся на хранении, включая банкоматы, ценностей, находящихся в процессе перевозки, ответственности директоров и должностных лиц, кибер-рисков, рисков эмитента пластиковых карт, страхование факторинга.
Внутреннее мошенничество на предприятии принимает следующие формы: умышленные противоправные действия сотрудников фирмы, совершенные как в одиночку, так и в сговоре с третьими лицами, ущерб, причиненный третьими лицами физическому состоянию офиса и/или офисному оборудованию, утрата (повреждение) ценного имущества, находящегося в помещении банка, утрата (повреждение) ценного имущества при перевозке (инкассации), подделка чеков и подобных платежных документов, подделка ценных бумаг, подделка наличных денег.
Внешнее электронное мошенничество представляет собой хакерские атаки, сбой компьютерных систем из-за внешнего вторжения лиц, не связанных с сотрудниками страхователя, потерю электронных данных и информации, воздействие вредоносных компьютерных программ (компьютерных вирусов), мошенническое изменение электронных поручений (входящих и исходящих), мошенничество при электронных операциях с ценными бумагами в электронной форме.
Под страхованием профессиональной ответственности понимается возмещение убытков банка в случаях, когда банк юридически признан ответственным за ущерб, нанесенный третьему лицу сотрудником банка, по причине: халатности, ошибки, несовершенного или несвоевременно совершенного действия, умышленного действия сотрудника банка.
Среди самых громких скандалов в России, связанных с возмещением финансовых рисков, эксперт назвал следующий: банк ВТБ подал гражданский иск на 82 млн. долларов к заместителю гендиректора волгоградского металлургического комбината, обвиняемому по делу о крупной растрате.
Эксперты пояснили, что в России такие риски покрываются полисом D&O - страхование ответственности директоров и должностных лиц. В частности, этот полис покрывает страхование ответственности директоров и должностных лиц, выплаты по решению суда или в рамках досудебного урегулирования (мировое соглашение), расходы директоров, связанные с внеплановыми проверками и иные расходы директоров (например, расходы на приобретение bail bond - гарантийное обязательство в обеспечение решения суда, расходы на PR-службы, расходы на восстановление репутации, расходы в связи с арестом имущества, экстрадицией и т.д.).
При этом ситуация в Казахстане не сильно отличается от ситуации в России, считают эксперты.
- Я уже третий раз в Казахстане и не вижу каких-то глобальных отличий. У нас схожие экономические модели (сырьевые), схожие правовые системы и схожие проблемы. Разница только в масштабах. И здесь, и там финансовые риски влияют и на экономику в целом. В эпоху кризиса возросли случаи банкротства, неплатежеспособности контрагентов. Компании-поставщики начали нести большие убытки, связанные с невозвратом дебиторской задолженности. Но страхование торговых кредитов как раз эти риски существенно покрывает. А при финансово-экономическом кризисе в стране, особенно при девальвации возникает принцип домино: когда арендные ставки по валютным договорам начинают взлетать в рублевом эквиваленте. И сначала страдает покупатель, потом поставщик, и вся цепочка рушится. И если на этапе поставщика имеется страховое покрытие, то оно не дает разорваться этой цепочке. А это прямым образом влияет на экономическое состояние в стране, - подчеркнул В. Новак.
Касательно страхования рисков управляющий директор казахстанской страховой компании Чингис Амиржанов, добавил также, что казахстанский рынок, как и российский, страхует свои риски за рубежом. А это значит, что хотя договор страхования заключается по местному законодательству, возмещение убытков происходит на условиях страховщиков.
