Банковские комиссии: без законных оснований (Наталья Шалаева, судья Северо-Казахстанского областного суда)
Фото: zakon.kz
Банковские комиссии: без законных оснований
Наталья Шалаева,
судья Северо-Казахстанского
областного суда
Достаточно часто банки являются инициаторами исков о взыскании задолженностей. Главная проблема здесь заключается в том, что банки предъявляют требования о взыскании всевозможных комиссий. Но мало кто знает, что зачастую это незаконно, и нарушает права заемщиков.
Список комиссий широк, в разных банках они могут называться по-разному. О комиссиях говорится в Законе РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан», согласно п. 3 ст. 39 Закона - банки, организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, обязаны в договорах банковского займа указывать полный перечень комиссий и иных платежей, а также их размеры, подлежащие взиманию в связи с выдачей и обслуживанием займа, и не вправе в одностороннем порядке вводить новые виды комиссий и иных платежей в рамках заключенного договора.
В заключенном между сторонами договоре займа должны быть отражены и зафиксированы перечень комиссий и их размеры, подлежащие взиманию в связи с выдачей займа.
Постановлением Правления Национального банка РК от 30 мая 2016 года № 134 утвержден «Перечень комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием банковского займа и микрокредита, выданных физическому лицу, учитываемых при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения». Однако в нарушение закона некоторые банки не сообщают о комиссии при предоставлении банковского займа, указывая лишь на ее взимание в соответствии с тарифами банка, тем самым скрывают размер комиссии, чем нарушаются права заемщика. Указанное нарушение является существенным.
Закон обязывает банки указывать в договорах банковского займа предельный размер годовой эффективной ставки вознаграждения, включающей вознаграждение, все виды комиссий и иные платежи, взимаемые заимодателем в связи с выдачей и обслуживанием займа (п. 2 ст. 718 ГК РК).
В соответствии с п. 1 ст. 39 Закона РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» ставки вознаграждения и комиссии, а также тарифы за оказание банковских услуг устанавливаются банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, самостоятельно с учетом ограничений, установленных законодательством.
Пп. 1) п. 1 Правил предоставления банковских услуг и рассмотрения банками обращений клиентов, возникающих в процессе предоставления банковских услуг, утвержденных постановлением Правления Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 28 февраля 2011 года № 19 (Правила), предусмотрено, что банковские услуги - это осуществление банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, банковских и иных операций, установленных ст. 30 Закона РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан». В соответствии с данной статьей к банковским операциям помимо прочего относятся операции по открытию и ведению банковских счетов юридических и физических лиц.
Согласно пп. 11) ст. 1 Закона о платежах банковский счет - способ отражения и учета движения денег клиента в банке или организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций, а также договорных отношений между клиентом и банком или организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций, по банковскому обслуживанию клиента. Текущий счет - банковский счет, открываемый банком или организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций, на основании договора банковского счета; сберегательный счет - банковский счет, открываемый банком или организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций, на основании договора банковского вклада; корреспондентский счет - банковский счет банка или организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций, открываемый на основании договора корреспондентского счета для выполнения операций банка или организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций, и его (ее) клиентов.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом, его открытие и ведение нельзя относить к отдельной банковской услуге. Однако взимание с заемщиков комиссии за открытие и ведение ссудного счета до недавнего времени было широко распространено в банковской практике.
Следует отметить, что в письме Национального банка от 9 февраля 2012 года касательно прекращения практики взимания комиссий за ведение ссудного счета по договорам займа было указано на необоснованность взимания банками комиссий за ведение такого счета со ссылкой на Закон РК «О платежах и переводах денег». Национальный банк разъяснил неправомерность взимания такого вида комиссии, поскольку ссудный счет - это балансовый (бухгалтерский), а не банковский счет; его открытие не относится к банковским операциям, следовательно, взимание платы за него незаконно. Нацбанк рекомендовал банкам отказаться от взимания с заемщиков таких комиссий.
Судебная практика также исходит из этого, суды признают условия о комиссиях за открытие и ведение ссудных счетов недействительными либо отказывают банкам в их взыскании. Правда, некоторые банки просто переименовали комиссию за ведение ссудного счета в комиссию по обслуживанию кредита, что, впрочем, не влияет на оценку их правовой природы.
Практика взимания каких-либо иных комиссий в связи с выдачей и обслуживанием кредита, кроме как за собственно пользование банковским займом, представляется сомнительной. Банковская заемная операция - это сложный многосоставный процесс, который включает в себя процесс рассмотрения, оформления, выдачи, обслуживания банковского займа. Все действия, связанные с выдачей и обслуживанием банковского займа: рассмотрение документов по кредиту, организация кредитования, открытие ссудного счета, зачисление суммы займа по банковскому займу и т.п., - являются составной частью этого процесса и поэтому требования к заемщикам об отдельной плате за осуществление отдельных действий в рамках единого процесса кредитования являются неосновательными.
Обслуживание займа самостоятельным видом банковской услуги считаться не может, поскольку нет такого самостоятельного вида банковских операций, как обслуживание банковских займов, и она не удовлетворяет каких-либо потребностей клиентов.
