Нерегулируемые субъекты кредитования (Айнура Кенжебекова, судья суда № 2 г. Уральска)

Нерегулируемые субъекты кредитования

Айнура Кенжебекова,

судья суда № 2 г. Уральска

Сегодня существует ряд коммерческих компаний - различные товарищества с ограниченной ответственностью, осуществляющие онлайн-кредитование без регистрации в качестве микрофинансовых организаций, так называемые нерегулируемые субъекты кредитования. В настоящее время их деятельность урегулирована ст. 725-1 Гражданского кодекса РК.

Напомним, 2 июля 2018 года ГК был дополнен ст. 725-1, которой урегулирован порядок кредитования физических лиц небанковскими организациями, в т.ч. определены размеры вознаграждения по договорам займа, заключаемым с физическими лицами. По таким договорам займа годовая эффективная ставка вознаграждения не может превышать 100 процентов от суммы выданного займа. При этом деятельность указанных ТОО по выдаче займов не подлежит лицензированию.

В данный момент в суды поступают две категории исков, вытекающие из деятельности подобных ТОО, в т.ч. по онлайн-кредитованию: о взыскании задолженности и о признании договоров займа ничтожными либо недействительными.

Если договором не определена подсудность арбитражному суду, суды общей юрисдикции рассматривают спор по делам о взыскании задолженности по существу. При соответствии договора требованиям п. 1 ст. 725-1 ГК они удовлетворяют иск. В случае несоответствия договора указанным требованиям суды отказывают в удовлетворении иска ввиду ничтожности договора, с приведением сторон в первоначальное положение. При этом необязательно заявление встречного иска о недействительности договора, поскольку он ничтожен в силу указаний закона.

Если договор не содержит арбитражной оговорки, суд общей юрисдикции рассматривает спор о признании договоров займа ничтожным либо недействительным по существу и удовлетворяет иск.

Если договор займа содержит арбитражную оговорку, данный спор не подведомственен суду общей юрисдикции и подлежит рассмотрению в арбитраже, в т.ч. в части оспаривания арбитражной оговорки.

В соответствии со ст. 24 ГПК РК подведомственный суду спор, возникший из гражданско-правовых отношений, по письменному соглашению сторон может быть передан на рассмотрение арбитража, когда это не запрещено законом.

Согласно п. 1 ст. 9 Закона РК «Об арбитраже» арбитражное соглашение заключается в письменной форме. При этом арбитражное соглашение считается заключенным в письменной форме, если оно содержится в виде арбитражной оговорки в документе, подписанном сторонами, либо заключенным путем обмена письмами, телеграммами, телефонограммами, факсами, электронными документами или иными документами, определяющими субъектов и содержание их волеизъявления.

В соответствии с п. 1 ст. 20 Закона арбитраж самостоятельно решает вопрос о наличии или отсутствии у него полномочий разрешения спора до представления первого заявления по его существу. Сторона вправе заявить о превышении арбитражем его полномочий, если в ходе арбитражного разбирательства его предметом станет вопрос, рассмотрение которого не предусмотрено арбитражным соглашением либо который не может быть предметом арбитражного разбирательства в соответствии с нормами применяемого в данном разбирательстве права или правилами арбитражного разбирательства.

Согласно п. 4 ст. 20 Закона арбитраж обязан в течение десяти календарных дней рассмотреть заявление, сделанное в соответствии с п.п. 2 и 3 настоящей статьи, если иное не установлено регламентом или соглашением сторон. По результатам рассмотрения заявления выносится определение.

В январе 2019 года внесены изменения в вышеуказанный закон (введен в действие с 3 февраля 2019 года), п. 4 ст. 8 Закона изложен в новой редакции.

В соответствии с новой редакцией, арбитражное соглашение о разрешении спора по договору, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (договор присоединения), а также по договору займа между коммерческой организацией и физическим лицом, не являющимся индивидуальным предпринимателем, действительно, если такое соглашение заключено после возникновения оснований для предъявления иска.

В соответствии со ст. 10 Закона суд, в который подан иск по предмету арбитражного разбирательства, должен, если любая из сторон просит об этом, не позднее представления своего первого заявления по существу спора направить стороны в арбитраж, если не найдет, что арбитражное соглашение недействительно, утратило силу или не может быть исполнено.

Несмотря на предъявление иска, указанного в ч. 1 настоящей статьи, арбитражное разбирательство может быть начато или продолжено, и арбитражное решение вынесено, пока суд рассматривает вопрос о подсудности ему предмета арбитражного разбирательства.

Исходя из комплексного анализа норм ст. ст. 8, 10 и 20 Закона, следует вывод, что спор о действительности арбитражной оговорки подведомственен арбитражу, и в том случае, когда арбитражная оговорка была заключена до возникновения оснований для предъявления иска и договор был заключен в микрофинансовой деятельности и налогообложения, который вступает в действие с 1 января 2020 года.

Закон разработан в целях установления единых подходов к осуществлению деятельности по предоставлению займов, исключения регуляторного арбитража между банками, микрофинансовыми организациями и иными субъектами рынка кредитования, повышения прозрачности кредитного рынка и усиления защиты прав потребителей -граждан Казахстана. Закон вводит регулирование деятельности компаний онлайн-кредитования, кредитных товариществ и ломбардов по аналогии с действующим регулированием микрофинансовых организаций. Появится единый уполномоченный орган по защите прав потребителей кредитных услуг (Агентство по регулированию и развитию финансового рынка). При наличии подозрений в нарушении своих прав граждане смогут обращаться в Агентство, которое будет рассматривать конкретные случаи и принимать действенные меры для обеспечения защиты их прав и законных интересов.

Законом в отношении указанных новых субъектов регулирования с 2020 года предусматривается аналогичный порядок учетной регистрации в уполномоченном органе путем внесения в реестр организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность (ООМФД).

Закон устанавливает обязанность ООМФД соблюдать порядок предоставления микрокредитов, предельные размеры микрокредитов (с 8000 до 20 000 МРП) и ставок вознаграждения (предельная годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) в размере 56 процентов годовых) по ним, порядок взаимодействия с заемщиками, рассматривать возможность применения улучшающих условий для заемщика, имеющего проблемы с погашением займа, и другие требования, направленные на обеспечение защиты прав и интересов потребителей.

Установлен запрет на взимание с заемщика любых комиссий по микрокредиту, а к микрокредитам и договорам займа будет применяться единая формула расчета ГЭСВ.

Предусматриваются меры по ограничению долговой нагрузки граждан. Данные меры включают: ограничение ставок вознаграждения по микрокредитам (конкретные предельные значения будут установлены в нормативном правовом акте уполномоченного органа); запрет на выдачу так называемых «займов до зарплаты» гражданам, имеющим просроченную задолженность по беззалоговым займам сроком свыше 60 дней - таким образом, будет исключен неконтролируемый рост задолженности граждан, неспособных обслуживать займы; необходимость соблюдения коэффициентов долговой нагрузки заемщиков - субъекты микрокредитования будут обязаны оценивать способность заемщика обслуживать заем, учитывать его социальное положение и соотносить получаемые заемщиком доходы с платежами по микрокредиту.

Для всех действующих нерегулируемых субъектов кредитования предусмотрен переходный период для приведения деятельности в соответствие с новыми требованиями Закона «О микрофинансовой деятельности»: до июля 2020 года - прохождение государственной перерегистрации (для онлайн-кредиторов, которые должны будут предусмотреть в своем наименовании слова «микрофинансовая организация»); до июля 2020 года - прохождение учетной регистрации (для кредитных товариществ, ломбардов и онлайн-кредиторов).

Полугодовой период позволит нерегулируемым субъектам (около двух тысяч юридических лиц) принять меры по приведению своей деятельности в соответствие с требованиями закона, а уполномоченному органу провести учетную регистрацию данных субъектов.

До прохождения учетной регистрации нерегулируемые субъекты при предоставлении займов будут руководствоваться действующими требованиями законодательства: кредитные товарищества - общие нормы ГК, нормы Закона «О кредитных товариществах», ГЭСВ 56 процентов (установлено НПА НБРК); ломбарды и онлайн-кредиторы - общие нормы ГК, ГЭСВ 100 процентов (статья 725-1 ГК).

Субъекты, соответствующие новым требованиям, могут не дожидаться указанных сроков и пройти учетную регистрацию после вступления в силу норм закона.