Цифровое завтра
Михаил Максимов
Участники финансовой отрасли рассчитывают, что регулирующее этот сектор экономики законодательство будет успешно адаптироваться к появлению на рынке новых цифровых технологий.
Финансовый сектор является одним из самых чутких и восприимчивых к появлению ноу-хау. Клиенты высоко ценят новые инструменты, которые позволяют им быстрее, проще и дешевле проводить финансовые операции, желательно не выходя из дома. Именно поэтому игроки рынка финтеха (финансовые технологии. - Прим.) приветствуют курс на цифровизацию экономики, определенный в Послании Президента Нурсултана Назарбаева народу страны.
В интервью «Казахстанской правде» исполнительный директор Казахстанской ассоциации ФинТех Ерлан Смайлов отметил, что для претворения курса на цифровизацию в жизнь всем заинтересованным сторонам необходимо в рамках конструктивного диалога выработать эффективные регуляторные решения, обеспечивающие интересы государства, общества и финсектора.
- Ерлан, в первую очередь прошу Вас поделиться своим видением актуальности приоритетов, изложенных в Послании в части, касающейся финансового сектора.
- Безусловно, приоритеты, обозначенные Главой государства в шестом пункте Послания «Перезагрузка» финансового сектора», являются ответом и решением для наиболее острых и актуальных проблем финансового сектора страны. А также проблем, волнующих рядовых казахстанцев и предпринимателей.
Именно их решение позволит снизить риски для финансовой системы и обеспечить ее качественный рост, а также рост экономики в целом. Если структурировать озвученные направления, то они нацелены в первую очередь на решение проблемных вопросов банковского сектора - это очистка портфеля банков второго уровня от «плохих» кредитов, усиление ответственности владельцев за здоровое состояние и функционирование их банков.
Следующий блок - защита прав и интересов казахстанцев - потребителей финансовых услуг. Президент ясно сказал: «Государство будет и далее гарантировать соблюдение интересов простых граждан». Содержательным наполнением в этом направлении станут меры по валютным ипотечным займам населения, а так же принятие закона о банкротстве физических лиц. Безусловно, эти шаги продиктованы социальной ответственностью государства и направлены на улучшение положения наших сограждан, попавших в сложную жизненную ситуацию, улучшение их социального самочувствия и сохранение стабильности в обществе.
Надо отметить, что Национальный банк РК работает над решением обозначенных проблем и добивается значительных результатов. Мы видим планомерную и содержательную работу по защите казахстанцев - потребителей финансовых услуг, например, эффективно решены и решаются проблемы с ипотечниками, и это имеет масштабный положительный социальный эффект.
Третий блок касается вопросов кредитования и доступности финансовых ресурсов для развития бизнеса. Решение обеспечит мультипликативный эффект - экономический рост, рабочие места, наполнение бюджета, обеспеченный спрос и так далее.
- Какие еще вопросы развития финансового сектора, Вы считаете, требуют скорейшего решения?
- Одним из ключевых факторов роста цифровых финансовых услуг и финтеха в нашей стране является политическая воля, сформулированная Главой государства в прошлогоднем и новом Послании, - курс на цифровизацию экономики, финансового сектора, государственных услуг, социальной сферы и инфраструктуры, а также принятие государственной программы «Цифровой Казахстан».
Финтех-предприниматели, инвесторы, финансовые институты чутко и положительно реагируют на обозначенные стратегические приоритеты. Мы это хорошо видим по нашему рынку онлайн-кредитования, который является одним из первопроходцев в развитии цифровых финансовых услуг в стране. Что важно: финтех-предприниматели инвестируют свои средства, привлекают инвестиции и не просят денег у государства и институтов развития.
В Послании реализовано долгосрочное видение Президента - без цифровизации страна будет неконкурентоспособна. В частности, это касается финансового сектора, особенно учитывая глобализацию и интеграционные процессы, в которые вовлечен Казахстан, - членство в ВТО, формирование общего финансового рынка Единого экономического пространства. Что, соответственно, предполагает гармонизацию законодательства, снятие барьеров и выход на наши финансовые рынки зарубежных компаний, вооруженных цифровыми финансовыми услугами.
Теперь основная задача перед государством и бизнесом, государственными органами и финансовыми организациями - в конструктивном диалоге выработать эффективные регуляторные решения, обеспечивающие интересы государства, общества и финансового сектора.
Интернет породил новые бизнес-модели, которые пока не вписываются в рамки действующего законодательства. Как в мире, так и в Казахстане. Но это не проблема, а вполне решаемый вопрос. Например, надо уходить от бумаги, но действующее законодательство зачастую требует справок, договоров, согласий на бумажном носителе. При этом процесс изменения законодательства достаточно длительный и ресурсоемкий. Как быть в данном случае? Международный опыт передовых стран показывает, что системным решением становится создание «регуляторной песочницы» при государственном финансовом регуляторе. Именно там успешнее всего развиваются финтех и цифровые финансовые услуги.
По сути, эта модель позволяет снять риск юридической неопределенности при запуске новых цифровых финансовых сервисов. Регулятор, в свою очередь, получает возможность тестировать и анализировать новые сервисы и продукты в контролируемой среде, принимать эффективные и адекватные решения по возможности их масштабирования за пределами «песочницы». А также по их регулированию после масштабирования, пропорционально и адекватно их рискам.
Снятие риска правовой неопределенности для компаний и финансовых организаций в режиме «песочницы» позволит увеличить скорость выхода новых сервисов и продуктов на рынок, снизить издержки как для компаний и финансовых организаций, так и для конечных потребителей, повысить финансовую инклюзию, стимулировать развитие безналичных платежей. В «песочнице», например, можно было бы отработать разные модели и технологии дистанционной идентификации, верификации и аутентификации клиентов. Это, в свою очередь, активировало бы рост цифровизации в финансовом секторе.
- В Послании Президент поручил ускорить принятие закона о банкротстве физических лиц. Как, на Ваш взгляд, это повлияет на финансовый рынок?
- Закон о банкротстве физических лиц, или, как официально он называется, проект Закона Республики Казахстан «О восстановлении платежеспособности граждан Республики Казахстан», безусловно, нужен, его принятие своевременно и отвечает интересам как населения, так и финансовых организаций.
Это цивилизованный путь законодательного разрешения финансового конфликта между заемщиками и их кредиторами. Конечно, и государство, и общество, и бизнес заинтересованы в реабилитации и восстановлении платежеспособности наших сограждан, попавших в долговую ловушку.
Одновременно закон даст большой экономический эффект - часть экономически активного населения вернется в экономику и в формирование обеспеченного спроса, кроме того, мера поспособствует решению проблем финансовых институтов.
Что конкретно предполагает законопроект? Те граждане, кто оказался в долговом тупике и не имеет возможности обслуживать свои обязательства, вправе инициировать процесс восстановления своей платежеспособности.
Для этого надо будет обратиться в территориальный орган Комитета государственных доходов Минфина.
При этом накопившиеся долги не должны быть связаны с предпринимательской деятельностью, имеется в виду, что они образовались по личным потребностям гражданина, например, это долги по кредитам, коммунальным платежам, распискам при займе у физических лиц. Сумма долга при этом не имеет значения. Гражданин получит план погашения задолженности, а у его кредиторов будет обязанность предложить рассрочку или отсрочку расчета. Максимальный предполагаемый срок действия плана - 5 лет.
В случае если у гражданина нет постоянного регулярного дохода, чтобы погасить долги, то его имущество может быть реализовано по судебной процедуре. Полученные деньги будут разделены между кредиторами, а оставшийся долг подлежит обнулению-списанию.
Для того чтобы этим механизмом не смогли воспользоваться недобросовестные лица, закон устанавливает ограничение в их отношении, а именно - непогашенная судимость за мошенничество, растрату, незаконное получение кредита...
Проект закона содержит еще много пунктов, и, конечно, их надо детально прорабатывать и обсуждать с юристами, потребителями, финансовым сообществом. Важно не попасть в ловушку социального популизма и в то же время принять документ с реально работающими механизмами, восстанавливающими платежеспособность банкротов и учитывающими интересы кредиторов.
Тогда в конечном счете будет принят сбалансированный документ, стимулирующий решение накопившихся проблем как для общества, так и для финансового рынка.
